Съдържание
- Живот срещу здравно осигуряване
- „Младите непобедими”
- Отглеждане на семейство
- Празни Нестери
- Долния ред
Определен комфорт е да знаете, че дори вашето здраве да се обърне неочаквано, вие и вашето семейство имате мрежа за финансова безопасност. Когато парите са малко, плащането както на застрахователна полица, така и на здравно осигуряване всеки месец може да се окаже сложно. Тъй като разходите започват да нарастват, може да е изкушаващо да се откажете един или друг, за да свършите краищата.
Живот срещу здравно осигуряване
Всеки вид застраховка обаче обслужва напълно различна цел и предлага различно покритие. Застраховка живот изплаща обезщетение за смърт на вашите бенефициенти в случай на преждевременна смърт. Целта е обезщетението за смърт да е достатъчно за заместване на бъдещи загубени доходи, както и за покриване на неизплатени разходи и задължения, като разходи за погребения, медицински разходи и други дългове - или за финансиране на спестовни сметки в колеж или пенсиониране на съпрузи. Това дава на семейството непрекъснатост на техните финанси, за да не се борят след смъртта.
От друга страна, здравната застраховка помага за заплащане на медицински разходи като посещения на лекар, болничен престой, лекарства, тестове и процедури. Това помага да се гарантира, че хората могат да си позволят медицинските си разходи и да бъдат здрави.
Реалността е, че много хора наистина се нуждаят от двата вида защита, особено ако имат зависими. Ако това е така, по-добрата идея е да ограничите покритието до това, от което наистина се нуждаете, за да можете да си позволите и двата вида застраховки.
Имайте предвид, че застрахователните нужди могат да се променят драстично през различните етапи от живота. Това, което може да изглежда основно за родител с деца на тийнейджъри, може да не е толкова важно за скорошния завършил колеж или пенсионер.
Ключови заведения
- Младите двойки често се съветват да получават както здравно осигуряване, така и животозастрахователно покритие. Здравната застраховка покрива част от медицинските разходи и посещенията на лекар, докато животозастраховането изплаща еднократна смъртна обезщетение при преждевременна смърт. Когато парите са тесни, може да са изкушаващо да се откаже от един от тези видове застраховки - но има ли смисъл?
„Младите непобедими”
Преди представянето на 2014 г. на Закона за достъпна грижа (подписан в закона през 2010 г.), много от 20- и 30-те дни избраха да се откажат напълно от здравното осигуряване. И не без причина: Тези „млади непобедими”, както ги наричат някои експерти, имат много по-ниска честота на здравословни проблеми от повечето сегменти от населението. Плащането на премия всеки месец просто изглеждаше ненужно за някои.
Но когато ACA налага мандат на повечето американци да имат здравно покритие, това започна да се променя. През 2018 г. санкцията за неосигуряване е 695 долара на възрастен, или 2, 5% от приходите, в зависимост от това, кое е по-високо. Това е доста силен стимул да се регистрирате.
Законът за данъчни облекчения и работни места елиминира мандата (или, по-строго казано, наказанието за несъответствие), като се започне от 2019 г. Все пак, след като вземете предвид предимствата на покритието на здравеопазването, може би ще искате да го имате.
Добрата новина за последните градове е, че ACA ви позволява да останете в плана на вашия родител до 26-годишна или дори 29-годишна възраст, в зависимост от плана. Това може да ви купи известно време, преди да предприемете собствена политика.
Ако разчитането на политиката на майка ви и / или татко не е опция и сте на възраст под 30 години, сравнително евтина катастрофална политика може да си струва да разгледате. Няма да ви бъдат възстановени за повечето посещения на лекар и други ежедневни здравни нужди, но след като достигнете определена приспадаща, ще имате предпазна мрежа, ако в крайна сметка изпитате основен медицински проблем. За хора с почти неподправен здравен картон тази минимална застраховка често е достатъчна.
Имате ли предвид натрупване на покритието си чрез закупуване на план за „бронз“, „сребро“, „злато“ или „платина“ на здравната борса на вашата държава? Възможно е да получите помощ от правителството. Потребителите, които печелят до 400% от федералното ниво на бедност - през 2015 г., това е 46 680 долара за физически лица и 95 400 долара за четиричленно семейство - отговарят на условията за данъчен кредит. А тези, които печелят по-малко от 250% от нивото на бедност, имат право на субсидии, което може да помогне за компенсиране на медицинските разходи, които са извън джоба.
Въпреки че може да нямате голям избор, когато става въпрос за получаване на здравно покритие, застраховката живот е различен въпрос. Ако все още нямате деца, може да не ви трябва.
Има няколко изключения. Ако подкрепяте финансово родителите или бабите и дядовците си, ще искате да вземете политика, която е достатъчно голяма, за да се справи с техните нужди. Или може да искате малка полица, която да покрие разходите ви за погребение, ако се появят непредвидените. Стига да се придържате към политиката за ненужни условия, този тип покритие обикновено не е толкова скъп за някой на неговите 20 или 30 години.
Отглеждане на семейство
След като децата идват заедно (или дори само съпруг), здравното осигуряване придобива ново ниво на важност. Ако вашият работодател предлага здравен план, това обикновено - макар и не винаги - ще бъде по-малко скъпо от пазаруването на борса. По време на работа компанията обикновено субсидира голяма част от вашата здравна премия; на „индивидуалния“ застрахователен пазар плащате цялата сметка, намалена с всички данъчни кредити или субсидии, за които може да отговаряте.
Но може да не се нуждаете от най-скъпата политика, която предлага вашата компания. По време на отворения период на записване на работодателя вижте премия за всеки план. След това направете приблизителна оценка за това колко ще трябва да платите извън джоба си за неща като спешни услуги, лабораторни работи и лекарства, отпускани по лекарско предписание, при всяка опция. Може да откриете, че планът от най-високо ниво не струва допълнителната премия.
Същият принцип важи за семействата, които не са обхванати на работа и вместо това купуват на индивидуалния пазар. Освен ако не очаквате да понесете големи медицински разходи, "сребърен" план понякога може да ви осигури достатъчно покритие за по-малко от "златен" или "платинен".
В допълнение към здравното покритие, повечето хора наистина се нуждаят от застраховка живот, след като имат семейство. Но не е необходимо да ви струва пакет, за да дадете на вашите близки мрежа за финансова безопасност. Първо, помислете за получаване на срочна политика, която остава в сила само за определен брой години. Те обикновено са много по-евтини от постоянните политики като целия живот и универсалния живот.
Друг начин да намалите разходите е да купувате само толкова животозастраховане, колкото ви е необходимо. Има няколко начина да разберете това. Единият е да умножите заплатата си с определена сума - 10 пъти годишната заплата е едно от основните правила - и да я използвате, за да определите номиналната стойност на полицата.
Друг - и може би по-полезен подход - е да съберете всички разходи, които съпругът ви би направил, ако нещо се случи с вас. Помислете такси за отглеждане на деца, сметки за хранителни стоки, ипотечни и автомобилни плащания, обучение и т.н. След това извадете всичко, което имате в спестовни и инвестиционни сметки. Вашата политика трябва да покрие разликата.
Факт е, че всяка застраховка е по-добра, отколкото няма застраховка, ако имате зависими. Така че, ако се чувствате приковани от финансова гледна точка, купете каквото можете да си позволите.
Празни Нестери
Това е един от онези досадни факти от живота: Колкото по-възрастни сте, толкова по-голяма е вероятността да изпитате здравословни усложнения. По този начин вероятно средната възраст не е моментът да започнете да скупирате по вашата медицинска застраховка.
Но има поне една финансова полза от остаряването. След като децата ви достигнат финансова независимост, може да започнете да набирате обратно застраховка живот. Това не означава непременно да се откажете от покритието си. Ако все още имате ипотека за изплащане - или ако живеете на пенсия, която не плаща обезщетение за наследник - пак ще искате поне някаква защита.
Ако съществуващата ви политика на термини приключва, една от възможностите е да извадите по-малка политика, която осигурява предпазна мрежа по време на празния ви период на гнездо. Или ако текущото ви покритие на термина включва функция за преобразуване, можете да превърнете част от него в постоянна политика за живот.
Предимството на конвертируемостта е, че не е нужно да преминавате през медицински подписване отначало, което става по-сложно с остаряването и неизбежно има повече здравословни проблеми. Само имайте предвид, че имате само определен брой години, когато можете да се възползвате от тази функция, така че си струва да прегледате условията и условията на вашия превозвач.
Долния ред
Когато купувате само покритието, от което наистина се нуждаете, плащането на здравно и животозастраховане едновременно става много по-малко обезсърчително. Млади и здрави сингли може да успеят да се справят без последния. Но за хората със зависимости това са две потребности, които наистина не можете да избегнете.
