Съдържание
- Плащане за управление на акаунти
- Дайте макс за мача
- Научете основите на инвестирането
- Бъдете сигурни в баланса
- Научете се да обичате индексния фонд
- Бъдете внимателни към целевите фондове за дата
- Преминете своите 401 (k)
- Долния ред
Днес много компании използват планове 401 (k) за създаване на пенсионни сметки за своите служители. Част от вашата заплата - често заедно с малко стимул за съвпадение на фонда от вашата компания - влиза в сметка и вие сте натоварени да управлявате разпределението на тези средства в предлагане на инвестиционни продукти.
Постигането на някои от основите на плана 401 (k) ще ви помогне да управлявате вашия фонд с по-голям авторитет и лекота. При наличните правилни основни принципи ще бъдете по-добре да вземате решенията, свързани с вашето индивидуално финансово състояние.
Ключови заведения
- Получаването на професионална помощ за управление на сметка за пенсиониране показа, че увеличава възвръщаемостта на инвеститорите от 401 (k). Ако вашият работодател предлага съвпадение, не забравяйте да допринесете колкото можете, за да получите пълния мач. Важно е да се образовате за инвестиране и научете как да балансирате портфолиото си. Индексите на фонда са добър залог за дългосрочно инвестиране, но фондовете за целева дата може да нямат правилното разпределение на активите за вашите цели и са толкова добри, колкото техните управляващи фондове. Не забравяйте да инвестирате в други превозни средства, като IRAs, колекционерска стойност и дом.
1. Помислете за плащането за управление на акаунта
Има много финансови съветници, които биха искали да управляват вашата пенсионна сметка, при условие че отговаряте на изискванията им за минимален баланс. Има и онлайн услуги, които могат да ви помогнат да направите добър финансов избор, дори ако балансът ви е малък. Излишно е да казвам, че и двете опции идват на цена.
Въпреки това, доклад за 2014 г., публикуван от пенсионната инвестиционна компания Financial Engines, Inc., установи, че активите, управлявани от професионалисти, виждат средно с 3.32% повече възвръщаемост от сметките без професионално управление. Интересното е, че професионалните мениджъри биха могли да наложат такса от близо 3% - в някои случаи повече - от общото салдо на сметката на инвеститора. Има и онлайн услуги, които могат да таксуват по-малко.
Като цяло, ако имате малко инвестиционни знания, струва си да получите помощ от професионалист, на когото смятате, че можете да се доверите. Освен това някои планове 401 (k) предлагат безплатни съвети от професионалист или може да ви дадат моделни портфейли, които можете да следвате. Ако имате известни знания за инвестициите, може също да се опитате сами да управлявате своя инвестиционен портфейл.
Можете също така да изберете комбинация от професионален мениджър и самостоятелен подход и има съветници, които ще работят с вас и на тази основа.
2. Дайте макс за мача
Ако вашата компания съответства на вашите вноски до определен момент, допринасяйте колкото можете, докато те не спрат да съответстват на средствата. Независимо от качеството на Вашите опции за инвестиция 401 (k), компанията Ви предоставя безплатни пари за участие в програмата. Никога не казвайте „не“ на безплатни пари.
След като достигнете максималния принос за мача, може да помислите да допринесете за IRA, за да разнообразите спестяванията си и да имате повече възможности за избор на инвестиции. Просто не пропускайте мача.
3. Научете основите на инвестирането
За да оцените различни средства във вашия 401 (k) - или за да разберете какво казва вашият финансов професионалист - се нуждаете от основни познания за инвестирането. Освен това помага да се разберат термини като такси 12B-1, съотношение на разходите и толерантност към риска.
Прочетете информацията, изпратена ви по план. Ако има термини, които не знаете, потърсете ги. (Можете да започнете от тук; Investopedia има повече от 14 000 термина в речника си.)
4. Бъдете сигурни в баланса
Животът е пълен с рутинна поддръжка, а вашият 401 (k) също се нуждае от поддръжка. В света на инвестициите, балансирането е друг термин за поддръжка. Тъй като различните активи се движат нагоре или надолу по стойност, те стават по-малък или по-голям процент от цялостното ви портфолио.
Финансовите съветници предлагат конкретно разпределение на акции и облигации. Ако сте на 40 години например, може да имате 80% от парите си в акции и 20% в облигации. Ако това разпределение излезе от равновесие, може да се наложи да купувате или продавате активи.
5. Научете се да обичате фондовия фонд
Някои хора обичат привлекателността за събиране на акции. Намирането на следващия Google или Tesla, който ще върне стотици процентни точки за сравнително кратък период от време, е вълнуващо, но според изследвания, хазартът по принцип не работи толкова добре.
Индексният фонд просто следва пазарен индекс. Фонд, който следва S&P 500, нараства и пада с този индекс. Не се досещате кои акции ще надминат пазара, а таксите, които плащате за фондовите фондове, почти винаги са много по-евтини от тези за фондове, които се опитват да изберат следващия страхотен запас. Има много изследвания, които показват, че индексните фондове надхвърлят активно управляваните фондове в дългосрочен план също.
План, насочен към изграждането на гнездово яйце, е по-подходящ за разпределяне на големи количества за индексиране на средства.
6. Внимавайте с целевите фондове за дата
Помислете сериозно, преди просто да инвестирате своите 401 (k) в целеви фонд за дата. Идеята на тези фондове е, че те са насочени да се развиват, когато се приближите към пенсионирането. Ако планирате да се пенсионирате например през 2035 г., бихте инвестирали в целеви фонд за дата, който падежира през тази година. Мениджърите на фонда непрекъснато ще балансират фонда, за да поддържат подходящо разпределение с наближаване на целевата дата.
Ето защо този тип фонд може да не е най-добрият избор: За начало, фондовете използват различни стратегии за разпределение, което може или не може да е добро съответствие с вашите цели.
Както подчертават експертите, ефективността на фонда за целева дата до голяма степен се основава на управителите на фонда. Тъй като вероятно не познавате добрите мениджъри от лошите, избирането на фонд е трудно.
Също толкова важно е, че таксите за тези фондове често са високи и начинаещите инвеститори не разбират златното правило на целевите фондове: Ако инвестирате в такъв, не трябва да го смесвате с други инвестиции. Повечето финансови съветници са съгласни, че това е близо до инвестиция за почти всичко. Инвестирането на вашите 401 (k) в други фондове също изхвърля разпределението.
Пазаруването на едно гише е привлекателно, но това, че тези превозни средства са прост начин за инвестиране, не означава, че те са лесни за разбиране или правилното място за паркиране на пенсионните ви средства.
7. Преминете своите 401 (k)
Вашият 401 (k) трябва да бъде едно от няколкото пенсионни превозни средства, които имате. Вашият дом, страничен бизнес, колекционерска стойност и други инвестиционни сметки като IRA също може да бъде част от вашия микс.
Когато превключвате работни места, помислете дали има по-смисъл да прехвърлите 401 (k) на предишната си компания в плана на вашия нов работодател или в IRA. ИРА може да ви даде повече възможности за инвестиция. Разпределете активите си върху множество потоци от доходи и вероятно ще видите по-добра възвръщаемост.
Долния ред
Независимо от възрастта ви, трябва да вземете активна роля в своето пенсионно планиране. Понякога това е толкова лесно, колкото да наблюдавате инвестициите си, след като изчерпателно проучите възможностите си. В други случаи това може да означава работа с надежден финансов съветник за поставяне на дългосрочни цели.
Пенсионирането ще се промъкне по-бързо, отколкото си мислите. Независимо дали започвате кариерата си или бързо идвате на възраст за пенсиониране, направете планирането на пенсиониране основен приоритет - и го запазете по този начин през целия си живот.
