Съдържание
- 1. Намалява облагаемия Ви доход
- 2. Осигурява отсрочен данъчен растеж
- 3. Получавате безплатни пари
- Долния ред
Въпреки че мнозина ще се съгласят, че спестяването за пенсиониране е отличен финансов ход, значителен брой служители все още не участват в спонсорираните от работодатели пенсионни планове. Липсата на участие може да бъде резултат от недостатъчен доход за осигуряване на пенсионни вноски. Въпреки това, много пъти служителите не участват, защото не знаят предимствата и правилата на тези планове. Тук разглеждаме някои от предимствата на въвеждането на вноски за отсрочване на заплатите в спонсорирани от работодателя планове, като 401 (k) s и 403 (b) s.
Урок: Пенсионно планиране
Ключови заведения
- Много служители не участват в спонсорирани от работодатели пенсионни планове, поради липса на средства за принос или липса на информация за ползите от участието. Служителите, които участват, се възползват от по-ниски облагаеми доходи, от разсрочения данък растеж на печалбата и отсрочените данъци.Много работодатели предлагат фонд, отговарящ на служителите, в който те съответстват на малък процент от това, което служителят е спестил в пенсионен фонд.
1. Намалява облагаемия Ви доход
Вноските за спонсорирания от работодателя Ви план обикновено се правят на база отложено данъчно облагане. Отсрочено от данъка означава, че облагаемият ви доход за годината се намалява със сумата, която внасяте в плана. Например, кажете, че данъчният ви статут е „единичен“, а облагаемият ви доход за годината е 31 000 долара. Ако внесете 2000 щатски долара в своята сметка 401 (k), облагаемият ви доход ще бъде намален до $ 29 000, а размерът на дължимите данъци също ще бъде намален. (За да прочетете за други данъчни приспадания, за които може да се класирате, вижте 10 най-пренебрегвани данъчни приспадания .)
Разбира се, намалението на данъка на физическото лице зависи от разсрочената сума и данъчната категория, в която пада облагаемият му доход; следователно, данъчните спестявания не са еднакви за всички. И IRS в крайна сметка ще получи намалението си от тези 2000 долара - когато го изтеглите от сметката, както в крайна сметка ще трябва да достигнете определена възраст. Но ако се въздържате да го изтеглите, докато не се пенсионирате, когато вероятно сте в по-ниска данъчна група, ще платите по-малко данък върху 2000 долара, отколкото бихте платили, ако не бяхте избрали да го отложите в пенсионната си сметка.
2. Осигурява отложен данъчен растеж и ви позволява да отлагате данъци
Друго предимство на спестяването с отсрочен данъчен план за пенсиониране е, че печалбата от инвестиции също се отлага данъчно. Това означава, че няма да плащате данъци върху приходите си, независимо от стойността им, докато не направите отказ от плана. Следователно вие имате известен контрол върху плащането на данъци върху тези доходи, което от своя страна би могло да се отрази върху размера на данъка.
Например, можете да изберете да теглите пари в години, когато доходите ви са по-ниски, което отново може да означава, че сте в по-ниска данъчна група. От друга страна, ако сте избрали да инвестирате сумата в сметка, която не е отсрочена с данък, ще дължите данъци върху печалбите в годината, в която се начисляват приходите. (Обикновено на дадено лице е разрешено да прави оттегляния от квалифициран план - каквито са - само след изпълнение на определени изисквания, както са дефинирани в плана. В допълнение, ще се прилагат правила за задължително минимално разпространение (RMD), които ще диктуват някои опции за изтегляне..)
Пример 1
Облагаемият доход на Джон за годината е 31 000 долара и той иска да спести 2000 долара за пенсионирането си. Джон решава дали да депозира сумата в депозитно удостоверение (CD) със средства след данъчно облагане или да направи вноска за отсрочка на заплащане преди данък върху своята 401 (k) сметка. За да видим кой избор е по-добър, ние представихме следната илюстрация (като приемем норма на възвръщаемост от 4% APY за двете опции за период от пет години):
Работодателите, които предоставят съвместими вноски, по принцип ви дават безплатни пари.
3. Получавате безплатни пари
Много работодатели включват разпоредби за съответствие на вноските в 401 (k), Опростен IRA и други планове за отсрочване на заплатите. Ако сте участник в подобен план и не правите вноски за отсрочване на заплатите, може да загубите обезщетенията, предлагани от вашия работодател. Като минимум трябва да помислите да внесете до максималната сума, която вашият работодател ще съответства. Ако не вземете офертата на вашия работодател да съвмести вноските, означава, че ще пропуснете безплатни пари. (Прочетете за някои други ходове, които ще саботират вашите спестявания в 5 хода на пенсиониране .)
Подобно на вашите собствени вноски, съвпадащите средства от вашия работодател натрупват печалби на разсрочени данъци и не се облагат с данък, докато не изтеглите сумата от пенсионната си сметка. Нека да разгледаме друг пример, който разглежда ситуацията на Джон:
Пример 2
Джон работи за ABC Company, която се съгласява да направи съвместим принос от 50 цента на всеки долар, до сума, равна на 6% от компенсацията на всеки служител. Компенсацията на Джон е 31 000 долара годишно, от които 6% са 1860 долара. Ако Джон донесе 2000 долара от своите заплати през цялата година, Джон ще получи допълнителна вноска от 1000 долара за своята 401 (k) сметка от ABC Company (50% от 2000 $). Ако Джон иска да получи максималните 6% от обезщетението си (1860 долара), което ABC би допринесло за неговата 401 (k) сметка, Джон трябва да даде 3720 долара годишно.
Ако Джон не беше избрал да плаща вноски за отсрочване на заплатите, той щеше да загуби не само възможността да намали облагаемия си доход и ползата от отложен данъчен растеж, но и съответстващия принос от работодателя си.
Долния ред
Както можете да видите, има много ползи от това да правите вноски за отсрочване на заплатите в спонсорирания от работодателя ви план. Ако вашият работодател не предлага план с такава функция, помислете за финансиране на ИРА. Или, ако имате възможност и можете да си я позволите, допринесете както за ИРА, така и за спонсориран от работодателя ви план. Приносът към пенсионния Ви план помага да осигурите финансово сигурно пенсиониране. Както винаги, консултирайте се с вашия данъчен специалист за помощ при вземането на решения по финансови въпроси.
