Ипотеките с регулируем лихвен процент (ARM) могат да спестят на кредитополучателите много пари от лихви в краткосрочен и средносрочен план. Но ако държите такава, когато е време лихвеният процент да се нулира, може да се сблъскате с много по-висока месечна ипотечна сметка. Това е добре, ако можете да си го позволите, но ако сте като по-голямата част от американците, увеличението на сумата, която плащате всеки месец, вероятно ще бъде трудно да преглътнете.
Помислете за това: възстановяването на ипотеките с регулируеми лихви по време на финансовата криза обяснява защо отчасти толкова много хора са били принудени да бъдат възбрани или е трябвало да продадат дома си при кратки продажби. След срива на жилищата много финансови планиращи лица поставиха ипотеки с регулируема ставка в рисковата категория. Докато ARM е получил неравнопоставеност, това не е лош ипотечен продукт, при условие че кредитополучателите знаят в какво влизат и какво се случва, когато ипотеката с регулируема ставка се възстанови.
Промени в лихвените проценти с ARM
За да разберете какво се предлага за вас с ипотека с регулируема ставка, първо трябва да разберете как работи продуктът. С ARM, кредитополучателите фиксират лихва, обикновено ниска, за определен период от време. Когато този срок приключи, ипотечният лихвен процент се възстановява до какъвто и да е преобладаващият лихвен процент. Първоначалният период, в който лихвата не се променя, варира от шест месеца до десет години, според Федералната корпорация за ипотечни кредити за домашни кредити или Фреди Мак. За някои продукти на ARM лихвеният процент, който кредитополучателят плаща (и размерът на месечното плащане), може да се увеличи значително по-късно в заема.
Поради първоначалния нисък лихвен процент той може да бъде привлекателен за кредитополучателите, особено за онези, които не планират да стоят в домовете си прекалено дълго или които са достатъчно осведомени за рефинансиране, ако лихвите се повишат. През последните години, когато лихвените проценти се носят при рекордни ниски нива, кредитополучателите, които са възстановили или коригирали ипотечния лихвен процент, не виждат твърде голям скок в месечните си плащания. Но това може да се промени в зависимост от това колко и колко бързо Федералният резерв повишава референтната си ставка.
Познайте периода си за корекция
За да определят дали един ARM е подходящ, кредитополучателите трябва да разберат някои основи за тези заеми. По същество периодът на корекция е периодът между промените на лихвения процент. Вземете например ипотека с регулируема ставка, която има период на корекция от една година. Ипотечният продукт би се наричал 1-годишна ARM, а лихвеният процент - и съответно месечното ипотечно плащане - би се променял веднъж годишно. Ако периодът на корекция е три години, той се нарича 3-годишна ARM и курсът ще се променя на всеки три години. Има и някои хибридни продукти като 5/1 годишната ARM, която ви дава фиксиран лихвен процент за първите пет години, след което лихвеният процент се коригира веднъж годишно.
Разберете основите за промяната на курса
Освен че знаят колко често вашият ARM ще се коригира, кредитополучателите трябва да разберат основата за промяната на лихвения процент. Кредиторите базират ARM лихвените проценти на различни индекси, като най-често срещаните са едногодишните ценни книжа с постоянен матуритет, индексът на разходите на фондовете и лондонския междубанков предложен процент, или LIBOR. Преди да вземете ARM, не забравяйте да попитате кредитора кой индекс ще бъде използван и проучете как той се е колебал в миналото.
Избягвайте плащане шок
Един от най-големите рискове, с които се сблъскват кредитополучателите на ARM, когато заемът им се коригира, е шоков плащане, когато месечното плащане на ипотека нараства значително поради корекцията на лихвения процент. Това може да причини трудности от страна на кредитополучателя, ако той или тя не могат да си позволят да извършат новото плащане.
За да не допуснете да се случи шок от стикери, не забравяйте да останете на върха на лихвите с наближаването на периода за корекция. Според Съвета за защита на финансите на потребителите, ипотечните служители са длъжни да ви изпратят прогноза за новото си плащане. Ако ARM се зададе за първи път, тази прогноза трябва да ви бъде изпратена седем до осем месеца преди корекцията. Ако заемът се е коригирал преди, ще бъдете уведомени два до четири месеца преди време.
Нещо повече, с първото известие кредиторите трябва да предоставят опции, които можете да проучите, ако не можете да си позволите новата тарифа, както и информация как да се свържете с одобрен от HUD съветник за жилищно настаняване. Ако знаете предварително какво ще бъде новото плащане, ще ви дадете време за бюджет за него, пазарувайте за по-добър заем или ще получите помощ, като разберете какви са вашите възможности.
Долния ред
Вземането на ипотека с регулируема ставка не трябва да бъде рисковано начинание, стига да разбирате какво се случва, когато лихвеният ви процент се възстанови. За разлика от фиксираните ипотечни кредити, при които плащате една и съща лихва през живота на заема, при ARM лихвеният процент ще се промени след определен период от време, а в някои случаи може да се повиши значително. Да знаете предварително време колко повече ще дължите - или може да дължите - всеки месец може да предотврати шоков стикер. По-важното е, че може да ви помогне да осигурите плащането на ипотека всеки месец.
Продължавай да четеш
