Ремонтът на кредит включва премахване или коригиране на неточна информация от вашия кредитен отчет, за да се предостави справедлива и пълна картина на вашите финанси, предприемане на стъпки за повишаване на кредитния ви рейтинг и решаване, за да се избегнат проблеми с кредита в бъдеще. Можете да направите това сами или да наемете компания, която е специализирана в ремонт на кредити, за да го направи вместо вас. Всеки път може да представи възможности за грешка. Бъдете сигурни, че знаете правата си и избягвайте изброените по-долу 16 грешки.
Ключови заведения
- Познайте правата си съгласно приложимите закони за кредит. Получете и прочетете вашите кредитни доклади веднъж годишно и потърсете грешки. Единствено спорна информация, която смятате, че е грешна. Водете записи на всичко и получавайте всичко в писмена форма. Избягвайте непочтените компании за ремонт на кредити.
Знай си правата
Няколко закона защитават потребителите, когато става въпрос за кредит. Те включват Закона за организациите за ремонт на кредити (CROA); Законът за справедливия кредитен отчет (FCRA); Законът за справедливи и точни кредитни транзакции (FACTA) от 2003 г.; и Законът за практики за справедливо събиране на дългове (FDCPA) от 2010 г. Наред с други неща, тези закони предвиждат:
- Трябва да имате безплатен достъп до кредитните си отчети веднъж годишно. Може да оспорите грешки във вашите кредитни отчети, а кредитните агенции трябва да ги коригират, ако бъдат доказани. Трябва да бъдете информирани, когато вашият кредитен отчет е използван, например, да ви откаже Заем. Трябва да дадете разрешение за предоставяне на кредитната ви информация на някой друг. Времето на отрицателната информация, останало в отчетите ви, се регулира. Кредиторите трябва да спазват правилата, когато става въпрос за връзка с вас по отношение на дълга, включително да останат в рамките на определени часове и да не отправят заплахи или да информират членовете на семейството за вашия дълг. Агенциите за ремонт на кредити не могат да лъжат кредиторите ви или да ви насърчават да лъжете, да променяте самоличността си или да представяте погрешно техните услуги. Те също трябва да ви осигурят договор и тридневен период на охлаждане.
Познаването на вашите права е само част от картината. Освен това трябва да избягвате грешки по пътя. Ето какво да гледате.
Грешка №1: Неуспешна проверка на кредитните отчети
Първата стъпка при поправянето на вашия кредит включва да знаете какво казват вашите кредитни отчети. Ако никога не сте искали отчетите си или са минали поне 12 месеца от последното им разглеждане, можете да проверите отчетите си, като отидете на страницата за безплатни кредитни отчети на Федералната комисия по търговия (FTC) и следвате указания. Други уебсайтове продават достъп до кредитни отчети, а няколко дори предлагат избрани отчети безплатно, но шлюзът FTC гарантира, че получавате отчетите, гарантирани от FCRA. Прочетете внимателно и трите доклада, като търсите информация, за която смятате, че е невярна или неточна.
Грешка №2: Отлагане
Не отлагайте кредитния ремонт. Ако откриете отрицателна информация в някой от вашите кредитни отчети и смятате, че е грешна, трябва да опитате да коригирате записа възможно най-скоро. Въпреки че повечето отрицателна информация излиза след седем години, това е дълго време да се живее с неточен кредитен отчет.
Грешка №3: Избягване на кредитно образование
Независимо дали се опитвате да премахнете или коригирате лоша информация в кредитните си отчети или просто се опитвате да намалите дълга и да измислите нов финансов път напред, колкото повече знаете, толкова по-добре. Това включва да знаете как да оспорите грешна информация във вашия кредитен отчет, както и да знаете, че вероятно трябва да изплатите дълг с кредитни карти с висока лихва преди вноски.
Грешка №4: Не се съхранява документация
Пълната и точна документация относно всички задължения е от съществено значение за оспорване на грешна информация, защита на вашите права и поддържане на разходите в рамките на параметри, които имат смисъл за вас. Трябва да знаете санкциите за пропускане на плащане, както и оптималните условия за искане на увеличение на кредита. Бъдете в състояние да покажете плащанията са направени навреме и винаги бъдете готови да архивирате вашите искания с документи.
85000
Приблизителен брой жалби за „кредитен отчет“, докладвани на Бюрото за защита на потребителите на потребителите през 2018 г.
Грешка №5: Оспорване твърде много
Очевидно трябва да оспорвате само неща, за които честно вярвате, че са неточни. Някои компании за кредитни ремонти обичат да оспорват всичко с надеждата, че едно или две неща „се придържат“. Проблемът е, че кредитните бюра вероятно няма да вземат сериозно подобен подход. Дори и да го направят, бихте могли в крайна сметка да премахнете положителна информация, която помага на кредитния ви рейтинг. Важно е също така да отведете спора си към правилното лице. В повечето случаи това ще бъде кредитната агенция, а не кредиторът.
Грешка №6: Спорове онлайн
И трите кредитни агенции предоставят онлайн системи за спорове, но критиците казват, че използването на тези системи може да ви лиши част от правата по FCRA. Онлайн системите позволяват на кредитните агенции да избягват да правят неща - например да препращат вашата информация до кредиторите, да ви предоставят писмени отговори на вашите спорове и да ви предоставят „метод за проверка“ на предмета, който оспорвате. Вместо това трябва да подадете спора си с помощта на хартиени „хартиени копия“ и заверена пощенска поща за охлюви, смятат критиците.
Грешка № 7: Спорове с езика на котлона
Наред с това, че не оспорвате „всичко“, е разумно и да индивидуализирате езика в подаването на спора си, за да избегнете кредитната агенция „червено знаме“ да ви документи да се повтарят. Вместо това използвайте шаблона като ръководство и се уверете, че думите са ваши собствени.
Грешка № 8: Изпращане на несертифицирана поща
Всяка документация, която изпращате до кредитна агенция, агенция за събиране или кредитор, трябва да бъде изпратена заверена поща с искане за връщане. Това ви предоставя посочената по-горе документация, както и доказателство, че агенцията е получила вашето писмо. Същото правило „доказателство“ се прилага за всяка комуникация с вас от което и да е от горните образувания. Не се съгласявайте устно с нищо, освен ако не е и писмено. По този начин ще знаете за какво се е съгласила агенцията и, което е по-важно, ще имате писмено доказателство.
Цялата комуникация трябва да бъде в писмена форма; не трябва да се съгласявате устно с нищо, освен ако това не е писмено.
Грешка №9: Фалшифициране на документи
Предлагането на неверни и подвеждащи изявления или писмено съобщение не е само незаконно за кредиторите и кредитните агенции. Ако лъжете, има вероятност да бъдете преследвани. Документацията, която предоставяте като част от спор или въпрос относно кредит, трябва да е точна. Не е нужно да излагате подробности, но това, което казвате, трябва да е вярно.
Грешка № 10: Прехвърляне на салда по кредитни карти
Прехвърлянето на салдо от една кредитна карта на друга не е добра тактика за ремонт на кредит. Все още ще дължите същата сума и в повечето случаи таксите за прехвърляне на салдо ще надвишат независимо от предимството на лихвата, което може да получите. Същото се отнася и за консолидиране на дълга върху една кредитна карта, особено ако затворите другите карти, като по този начин загубите всеки наличен кредит, който биха показали.
Грешка № 11: Липсващи плащания
Друга грешка за възстановяване на кредит, която някои правят, се случва, когато пропускат плащания по някои сметки за извършване на плащания - или по-големи плащания - за други. Единственото изключение може да бъде, ако въпросният акаунт вече е бил таксуван или е отишъл в колекциите. Ако избирате между плащането на сметка за събиране и текущата, винаги плащайте текущата сметка, за да я поддържате по този начин.
Грешка №12: Анулиране на сметки на кредитни карти
Тъй като 35% от кредитния ви рейтинг се основава на кредитната ви история, рядко е добра идея да затворите кредитна сметка. Може да е много по-добре да запазите малък баланс и да го изплащате месечно, вместо да анулирате акаунта или да изрежете картата. Ще е необходима дисциплина, за да не изпадате в дългове, но вашият кредитен рейтинг ще бъде по-висок за усилията.
Грешка №13: Кандидатстване за нов кредит
Ако се опитвате да поправите кредита си, шансовете да бъдете одобрени за допълнителен кредит, особено необезпечен кредит, не са големи. Може да загубите тежко запитване, което в крайна сметка намалява кредитния ви рейтинг точно в момента, в който се опитвате да го увеличите. Най-добре е да спестите кандидатстване за нов кредит за по-късно - след като кредитът ви бъде поправен.
Грешка №14: Изплащане на колектори на дълга
Може да звучи контраинтуитивно, но плащането на събирател на дълг може да причини непредвидени щети. Ако например имате стар дълг, който е надживял давността, извършването на плащане по този дълг може да актуализира дълга. Ако не сте сигурни за валидността или състоянието на дълга, важно е да не плащате до и освен ако събирачът на дълга докаже, че дългът е легален и актуален. Важно е да запомните, че събирачите на дългове умеят да се опитват да ви плашат да плащате. Не плащайте въз основа на нещо словесно. Писмената комуникация е единствената приемлива форма на комуникация.
Грешка №15: Наемане на компания за ремонт на кредити в сенчести условия
Някои хора не смятат, че имат време или опит, за да направят собствен кредит. За тези хора наемането на фирма за ремонт на кредити може да бъде полезно и удобно, въпреки че удобството идва на цена. Според Credit Karma, разходите за професионални услуги за ремонт на кредити могат да включват фиксирана такса или такса „за изтриване“ от 35 долара или повече. Общите разходи могат да стигнат до 750 долара или повече. Някои компании начисляват месечна такса от 50 до 130 долара или повече. Само вие можете да решите дали разходите за плащане на някой друг за поправка на вашия кредит си заслужават. Струва си да се отбележи, че като цяло фирмите за ремонт на кредити нямат голяма репутация, затова прегледайте правата си по-горе и както е посочено в CROA.
Грешка №16: Завеждане на банкрут
Някои хора смятат, че се нуждаят от нов старт и решават да „поправят“ кредита си, като подават молба за фалит. За съжаление фалитът няма да подобри кредитния ви рейтинг, той ще остане във вашия кредитен отчет до 10 години и дори когато го няма, много кредитори ще попитат дали някога сте подали заявление за фалит като част от процеса на кандидатстване за кредит и използвайте това като причина за неодобрение на заем.
