Какво е заем за балон
Заемът с балон е вид заем, който не се амортизира изцяло през срока му. Тъй като тя не е напълно амортизирана, се изисква плащане с балон в края на срока, за да се изплати останалата част от основния остатък от заема. Заемите с балони могат да бъдат привлекателни за краткосрочните кредитополучатели, защото обикновено носят по-ниски лихви в сравнение с кредитите с по-дълги срокове. Кредитополучателят обаче трябва да е наясно с рисковете за рефинансиране, тъй като има риск заемът да бъде нулиран при по-висока лихва.
Какво представляват плащанията с балон?
Как работи заемът с балон
Ипотечните кредити са заемите, най-често свързани с плащания с балон. Балонните ипотеки обикновено имат кратки срокове, вариращи от пет до седем години. Месечните плащания през този кратък срок обаче не са създадени, за да покрият цялото погасяване на заема. Вместо това месечните плащания се изчисляват така, сякаш заемът е традиционна 30-годишна ипотека. (Вижте ипотечния калкулатор по-долу за пример за това как се изчислява конвенционалната ипотека с фиксирана ставка).
Това каза, че структурата на плащането за заем с балон се различава много от традиционния заем. Ето защо: В края на пет-седемгодишния мандат кредитополучателят е изплатил само част от основния остатък, а останалата част се дължи наведнъж. В този момент кредитополучателят може да продаде дома за покриване на плащането с балон или да вземе нов заем за покриване на плащането, ефективно рефинансирайки ипотеката. Освен това, те могат да извършат плащането в брой.
Неспазването на заем с балон ще се отрази негативно на кредитния рейтинг на кредитополучателя.
Пример за заем с балон
Да речем, че човек взема ипотека за 200 000 долара със седемгодишен срок и 4, 5% лихва. Месечното им плащане за седем години е 1, 013 долара. В края на седемгодишния мандат те дължат плащане с балон в размер на 175 066 долара.
Специални съображения за заем с балон
Някои заеми с балон, като например петгодишна балонна ипотека, имат опция за нулиране в края на петгодишния мандат, която позволява пренастройване на лихвения процент въз основа на текущите лихвени проценти и преизчисляване на графика на амортизация, въз основа на нов термин. Ако заемът с балон няма опция за нулиране, заемодателят очаква кредитополучателят да плати плащането с балон или да рефинансира заема преди края на първоначалния срок.
Ако лихвените проценти са много високи и, например, за ипотека, кредитополучателят не планира дълго да бъде на това място, заемът с балон може да има смисъл. Но той идва с висок риск, когато срокът на кредита се увеличава. Нещо повече, ако лихвите са ниски или се очаква да се повишат, те може да са по-високи, когато кредитополучателят трябва да рефинансира.
Плюсовете и минусите на заемите с балони
За някои купувачи заемът с балон има ясни предимства.
- много по-ниски месечни плащания от традиционния амортизиран заем, тъй като много малко от главницата се изплаща; това може да позволи на дадено лице да вземе заеми повече, отколкото в противен случай би могло да има високи лихвени проценти, без да почувства пълното им въздействие, защото кредитополучателят просто изплаща интереси, ако лихвените проценти са високи, без да се ангажира с десетилетия на изплащане по този лихвен процент; срокът вероятно е пет до седем години, след което кредитополучателят получава рефинансиране, възможно при по-ниска лихва.
Но наличието на заем с плащане с гигантски балон на повечето или на всички главници също има явни недостатъци.
- неизплащане на заема, ако кредитополучателят не може да убеди текущия си кредитор или друго образувание да финансира плащането с балон - и не може да събере средствата за изплащане на основния баланс, ако стойностите на имотите са паднали, като не могат да продадат имота на достатъчно висока цена, за да плати плащането с балон и след това неизпълнение на кредита, който може успешно да рефинансира заема с балон, но при по-висока лихва, увеличаване на месечните плащания (това ще бъде още по-вярно, ако новият заем се амортизира и включва изплащане на главницата)
Съществува и основен риск за избор на заем с балон: Лесно е да се заблудите от дребността на първоначалното само (или най-вече) месечно плащане в заемане на повече пари, отколкото човек може удобно да си позволи да вземе заем. Това също е потенциален път към финансова разруха.
