Банково 101

Съдържание

• Защо да използвате банка?
• 1. Банкова сигурност
• 2. Удобство в банката
• 3. Спестяване и инвестиране
• Как да изберем банка
• Банкова легитимност и репутация
• Само онлайн срещу тухла и хоросан
• Местоположение и размер на банката
• Банкови такси
• Откриване на чекираща сметка
• Получаване на депозити
• Наличност на средства
• Сметки за вашите спестявания
• Редовни спестовни сметки
• Онлайн спестовни сметки
• Автоматични спестовни планове
• Депозитни сметки на паричния пазар
• Депозитни сертификати
• Федерално застраховане на влоговете
• Долния ред

Независимо дали просто отваряте първата си банкова сметка - или първата си американска банкова сметка - или имате такава от години, може би никога не сте се замисляли защо има смисъл да имате банкова сметка. Току-що отворихте един.

Сега, когато има алтернативи за получаване на пари и плащане на сметки, този въпрос става по-интересен. Имайки предвид възможните такси и досади от наличието на банкова сметка, наистина ли ви трябва такава? Прочетете, за да проучите този въпрос.

Защо да използвате банка?

Предплатените дебитни карти позволяват да пазарувате онлайн и в магазините - и дори да плащате сметки и да изтегляте пари от банкомати - точно като някой, който има банкова сметка. IRS ще депозира вашето възстановяване на данък върху предплатена дебитна карта и много работодатели ще заредят вашата ведомост върху такава (въпреки че тази опция има много недостатъци).

(Вижте Как работят предплатените дебитни карти? )

Онлайн услуги като PayPal и Venmo ви позволяват да изпращате и получавате пари без банкова сметка. Можете също да оперирате по система с всички парични средства, като осребрите заплатата си в Walmart или магазин за чекиране на пари, след това плащате сметките си лично в Walmart Money Center или в магазин за чекиране на пари.

(За свързаното четене вижте Как да намерите правилната предплатена дебитна карта .)

Ако обаче отговаряте на основните квалификации за откриване на банкова сметка, може да оцените многото предимства на банката, като започнете с това, че парите ви са по-сигурни.

1. Банкова сигурност

Съхраняването на всичките си пари в брой у дома не е безопасно. Домът ви може да бъде взломен. Някой, който те познава и знае, че държиш парите си у дома - дете, роднина или приятел - би могъл да ограби твоите скривалища. Пробойниците знаят повечето от местата, където хората крият парите си. Още по-лошото може да бъдете ограбени, докато сте вкъщи.

Ако къщата ви наводни или се запали, парите ви вероятно ще бъдат унищожени, а застраховката на собствениците на жилища покрива само ограничено количество загубени пари. Ако го заровите в задния двор, контейнерът, в който го поставите, може да се повреди или да започне да се разлага и да ви унищожи парите. Можете също така просто да забравите всички места, на които сте прибрали парите си. Закачихте ли тези 100 долара на гърба на семейната снимка в спалнята си, плъзнете я в любимата си книга на страница 52 или я скрихте в кутия с овесени ядки в задната част на килера? Задържането на всичките си пари в предплатени дебитни карти също е по-малко сигурно, отколкото съхраняването им в банката.

Най-сигурното място за влагане на парите е банкова сметка. Стига да изберете законна банка, която има застраховка Федерална корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) (или кредитен съюз, която има застраховка Национална асоциация за кредитен съюз), всички пари, които влагате в банката (до застрахователните лимити на FDIC), са защитени. Към днешна дата гаранцията, предоставена от FDIC, се оказа напълно надеждна, дори по време на финансова криза като рецесията през 2008 г. или кризата за спестяване и заем от началото на 90-те години.

(За да научите повече за защитата на FDIC, вижте дали Вашите банкови депозити са застраховани? )

2. Удобство в банката

Когато имате пари в банката, можете да получите достъп до нея отвсякъде - лично в местния си клон, от банкомата в магазина си за хранителни стоки, онлайн, в целия град, дори в чужбина. Разплащателната сметка също така прави много по-лесно и по-евтино да плащате сметки - вече няма да се налага да посещавате магазин, касов център или офис на доставчика на услуги, за да извършвате плащания и няма да е необходимо да купувате чек или да плащате такса за превод за изпращане на тези плащания.

Вместо това можете да използвате безплатната онлайн услуга за плащане на сметката на вашата банка или - ако предпочитате да правите нещата по старомоден и не толкова защитен начин - можете да напишете чек и да го поставите в пощата, която също е безплатна, с изключение на разходите на пощенските разходи. Ползите от използването на банка за защита на вашите пари са подобни на ползите от използването на кредитен съюз.

3. Спестяване и инвестиране

След като печелите повече пари, отколкото трябва да получавате всеки месец, ще искате да излезете извън разплащателната сметка и да започнете да спестявате и инвестирате парите си, за да си осигурите повече финансова сигурност.

С спестяване на пари можете да се справите с нередовни разходи като ремонти на автомобили, дори ако те не се вписват в месечния ви бюджет. Достатъчно голям фонд за спешни случаи може да ви отведе през период на безработица. И след като спестите няколко месеца спешни спестявания, ще искате да преведете допълнителните си спестявания в пенсионна сметка.

Просто не можете да се възползвате от възможността да печелите пари на фондовия пазар или да печелите лихви по депозити, само ако сте готови да държите парите си под матрака или на предплатена дебитна карта.

Как да изберем банка

С малко здрав разум, повечето хора няма да имат проблеми с избора на реномирана банка. Вярно е, че дори банки с големи имена могат да се провалят (като Washington Mutual през 2008 г.), но FDIC застраховката ще защити парите ви в тези ситуации. Той осигурява покритие от 250 000 долара на собственик, за сметка. Така че, ако имате съвместна сметка със съпруг / съпруга, ще бъде покрито салдо до 500 000 долара.

(Научете повече в Застраховани ли са вашите банкови депозити? )

Ако идвате от развиваща се страна, която няма застраховка за депозити, където не можете да се доверите, че парите ви са в безопасност в банката, системата на САЩ трябва да дойде като голямо облекчение. Към 30 юни 2018 г. в Съединените щати е имало 5542 застраховани FDIC търговски банки и спестовни институции, според FDIC.

Трудно е да направите голяма грешка, когато избирате къде да банкирате, но някои опции са по-добри от други по отношение на удобство, такси и лихви. Ето основните критерии, които трябва да вземете предвид, когато решавате къде да отворите чековата си сметка.

Банкова легитимност и репутация

На първо място, искате да използвате законна банка. Придържането към голяма, широко известна банка трябва да бъде сигурен залог. Ако обмисляте по-малка институция - или ако просто искате да бъдете допълнително безопасни - използвайте инструмента Bank Find на уебсайта на FDIC, за да сте сигурни, че банката е член на FDIC, което означава, че вашите депозити ще бъдат застраховани до Ограничения на FDIC.

Изборът на банка с добра репутация е малко по-сложен. През 2016 г. Wells Fargo уволни 5300 служители, които откриха 2 милиона неоторизирани банкови сметки за клиентите на банката, за да постигнат целите на продажбите и да спечелят бонуси. След това тези клиенти платиха такси по тези сметки. Сега банката работи за ребрендинг като „възстановена 2018 г.“. Чейс Банк също плати стотици милиони долари глоби и сетълменти през последните години, свързани с подкупи на чуждестранни служители, манипулиране на лихвите и други злоупотреби. Това не са единствените банки, които се държат недобросъвестно, но това са двете най-известни примери. Може да искате да направите своето проучване на репутацията, преди да се ангажирате с банка.

Само онлайн срещу Brick-and-хоросан банки

Едно от най-големите решения, което ще трябва да вземете, е дали да изберете банка, която е изцяло базирана в Интернет, или такава, която има както физическо, така и онлайн присъствие. Повечето банки в днешно време имат силно присъствие в мрежата, дори ако са започнали като тухлени институции, което означава, че независимо от коя банка изберете, ще имате достъп до функции като онлайн плащане на сметки, мобилен чек депозит и приложения, които да ви позволяват да банковоте по всяко време и навсякъде от вашия компютър, таблет или смартфон.

Кои са основните разлики между банките, които са само онлайн, и банките, където можете да влезете в клон и да говорите с търговец? Като цяло това са такси и лихви. Тъй като само интернет банките имат много по-ниски разходи, те могат да прехвърлят тези спестявания на потребителите, като нямат месечни такси за поддръжка или минимални изисквания за салдо, и могат да си позволят да плащат по-висок лихвен процент по спестовни сметки и депозитни сертификати. Някои от големите имена в онлайн банкирането са само Ally Bank, Discover Bank и Capital One 360.

В този смисъл общностните банки понякога предлагат същите предимства с по-ниски такси и по-високи ставки, каквито правят само онлайн банките, като същевременно ви дават възможност да се срещнете с банкер лице в лице. Можете също да намерите сметки с ниска такса в голяма традиционна банка, така че не ги бройте без да проверявате.

Помислете какво би направило банкирането удобно и удобно за вас.

• Предпочитате ли да говорите лично с някого или да общувате с машина? Искате ли да можете да пишете много чекове или бихте предпочели да плащате сметки онлайн? Редовно ли внасяте пари в брой? (Това е тромаво да направите с онлайн банка; имате нужда от специален банкомат, паричен превод или други посредници.) ​​Кое време на деня и деня от седмицата е удобно за вас за банката? Колко отговорни / забравящи сте с парите си ? Различните банки имат различни функции и дори различните разплащателни сметки в една и съща банка са проектирани така, че да се харесат на различни групи нужди.

Местоположение и размер на банката

Повечето хора, които искат сметка в институция за тухли и замазки, искат да използват банка, която има клон в близост до мястото, където живеят и / или работят, така че да е удобно посещението на касиер и извършването на депозити и тегления. Ако не пътувате често, това може да бъде голяма, национална банка или по-малка регионална или общностна банка. Ако пътувате често, ще искате да направите някои изследвания, за да видите кои банки имат места, където най-често се оказвате. Ще искате да имате лесен достъп до парите си, когато сте извън града, истински човек, с когото да разговаряте лице в лице, ако имате някакви проблеми и няма такси за обслужване за използване на банкомати извън мрежата.

Другото основно внимание, що се отнася до размера, е, че обслужването на клиентите може да е по-добро в по-малките банки и че тези банки проявяват по-голям интерес към местните общности, където работят. Все пак няма универсално правило, така че ако тези фактори са важни за вас, най-добре е да посетите банката лично и да видите какъв опит имате.

Банкови такси

Някои банки са свободни да използват, докато поддържате салдото на сметката си в черно, докато други никел и стотинка своите клиенти с такси на всяка крачка. Дори и малките такси могат да се добавят във времето и да се хранят с баланса на сметката ви, затова внимателно разгледайте графика на таксите на банката и се уверете, че разбирате какво трябва да направите, за да ги избегнете, преди да отворите сметка там.

Този съвет е валиден дори ако се регистрирате в банка, която рекламира безплатни проверки; винаги някъде има такси. Може да срещнете такси за това, че оставяте баланса си да падне под определен праг, да не бъдете заплащането ви директно в акаунта ви, да завишите акаунта си, да използвате банкомат, да изискате хартиени извлечения и дори да затворите акаунта си.

(За повече информация вижте вътрешните и изходи на банковите такси .)

Откриване на чекираща сметка

Ако най-вече ще използвате банковата си сметка като източник на готови парични средства и да плащате сметки, това, от което се нуждаете, е чекова сметка. (Може да се нуждаете и от спестовна сметка, ако искате да използвате банката си за парични средства; вижте по-долу.) С изключение на някои специализирани безплатни или нискодоходни сметки, проверяващите сметки обикновено ви позволяват да правите неограничени депозити и тегления, за разлика от правилата, които ограничават броя на месечните тегления от спестовни сметки.

Преди да отделите прекалено много време, за да решите коя банка да използвате, първо трябва да се уверите, че ще имате право да откриете чекова сметка. Ето от какво обикновено се нуждаят банките от клиентите.

Отварящ депозит

Количеството пари, което ще ви е необходимо за встъпителен депозит, зависи от банката, която сте избрали и вида на сметката, която искате да откриете. Много банки ще ви позволят да отворите сметка с едва $ 1, така че ако нямате много да депозирате, пазарувайте. По-вероятно е да се нуждаете от сериозен депозит в традиционна банка за тухли и замазки, отколкото в онлайн банка.

Идентификация

За да отворите сметка лично, ще трябва да предоставите идентификация като карта за социално осигуряване, свидетелство за раждане, паспорт, шофьорска книжка или държавна идентификационна карта. За да отворите акаунт онлайн, ще бъдете помолени да предоставите датата си на раждане, социалния осигурителен номер и евентуално номера на шофьорската си книжка и банката може да последва искания за копия на подкрепящи документи. Ако отваряте банкова сметка в САЩ и не сте резидент на САЩ, ще ви трябва едно или две от следните: чужд паспорт със снимка, чуждестранна шофьорска книжка със снимка, документ за самоличност, издаден от чуждестранна държава, документ за самоличност с снимка, колежка ID с снимка, извънземна регистрационна карта със снимка, карта за постоянно пребиваващ със снимка.

Информация за връзка

Това ще включва вашия физически адрес (където живеете), телефонен номер и имейл адрес. Причината банките да поискат цялата тази информация е да се съобразят с федералните закони, които изискват от тях да получат и проверят идентификационната информация за всеки човек, който открие сметка.

Също така, трябва да имате поне 18 години (или пълнолетие, което е по-високо в някои щати - 19 в Алабама, например), за да отворите банкова сметка. Ако сте по-млади, може да имате възможност да отворите съвместна сметка с родител или законен настойник.

6 начина да получавате депозити по вашата сметка

Правенето на депозити е ключова част от поддържането на разплащателна сметка. Ако не правите депозити, в разплащателната ви сметка ще изтече пари. Няма да можете да извършвате плащания или да теглите пари от нея или да купувате нещо, използвайки дебитната си карта.

Има няколко начина да направите депозит, независимо дали внасяте чек или в брой. Но първо, ще трябва да подготвите вашия депозит.

Когато получите чек за депозиране, го обърнете. Обикновено има няколко реда в единия край на проверката, който гласи „Одобри тук“. Понякога ще видите и „Не пишете и не печатайте под този ред“ - не забравяйте да потвърдите проверката над тази формулировка, както е показано тук. Можете първо да подпишете името си или след като въведете другата информация.

Потвърждаването на чек означава подписване на вашето име на гърба. Банката ще отхвърли всяка проверка, която опитате да депозирате, която не е одобрена. В зависимост от банката и начина на депозит може да се наложи да напишете „Само за депозит“ и номера на сметката, в която депозирате чека. Ако депозирате пари в брой, не забравяйте да запишете колко депозирате.

1. Депозиране на лица в клон

Старомодният начин за депозиране на чек или пари в брой е да посетите лично клон на банката си, да изчакате на опашка и да представите парите на продавача заедно с депозит, който обикновено се предлага в щанд в близост до мястото, където започва линията, Ако имате чекова книга, можете да намерите фишове за депозит с чековете си. Ето пример:

Депозитните фишове, налични в банката, няма да съдържат никаква информация за Вашата сметка, докато тези, които се доставят с Вашата чекова книжка, ще Ви спестят усилията за попълване на Вашата информация в общия депозит на банката. Избройте всеки чек с чеков номер и сума, когато са посочени на депозитния лист. Ако депозирате пари, посочете общата сума на реда, определен за пари в брой.

Когато стигнете до търговеца, може да се наложи да прекарате пръст по вашата банкомат и / или да представите идентификационния си номер на снимката. Тогава търговецът ще внесе парите ви във вашата сметка и, ако желаете, ще ви даде разписка.

2. Осъществяване на депозити в банкомат

Ако правите депозит в банкомат, процесът за потвърждаване на чек е същият, но няма да е необходимо да попълвате депозит. И докато можете да изтеглите пари от банкомата на всяка банка, ще трябва да използвате един от банкоматите на вашата банка, за да направите депозит. Ако използвате онлайн само банка, може да можете да правите депозити в определени банкомати. Като цяло можете да депозирате чекове и пари в брой от банкомати.

Поставете дебитната си карта в устройството и въведете личния си идентификационен номер (ПИН) за достъп до вашия акаунт. Следвайте инструкциите на екрана, за да кажете на системата в кой акаунт да депозирате парите си. След това обикновено ще въведете размера на депозита си. Някои банкомати не изискват тази стъпка, защото те ще прочетат вашите чекове или ще преброят вашите сметки, когато ги поставите, след което ще ви помолят да потвърдите сумата, преди да финализирате депозита си.

В зависимост от банкомата, след това или ще сложите депозита си в плик, преди да го поставите в банкомата, или ще го поставите директно в банкомата без плик. Вземете разписка за вашия депозит, в случай че има проблем с начина, по който кредитира сметката ви - това е малко вероятно, но е по-добре да сте подготвени.

3. Осъществяване на депозити онлайн или чрез смартфон

Най-удобният и лесен начин за депозиране на чек, след като го задържате, е да използвате вашия смартфон. Много банки имат мобилни приложения, които ви позволяват да използвате камерата на телефона си, за да направите снимка от предната и одобрена задна страна на чека, въведете чековата сума и кажете на приложението на кои сметки да депозирате чека.

Правенето на депозити онлайн следва подобен процес, с изключение на това, че ще трябва да сканирате чековете си или да прехвърляте снимки от чековете си от вашата камера или смартфон на вашия компютър, преди да можете да ги качите. Банката ви ще ви уведоми колко време трябва да съхранявате хартиените чекове След като изтече времето, можете да ги раздробявате.

4. Осъществяване на депозити по пощата

Изпращането на депозити е най-бавният начин да получите достъп до вашите депозити, тъй като чекът ви трябва да премине по пощата, преди да може да бъде обработен от вашата банка и ясен. Има причина да го наричат ​​„поща за охлюви“.

5. Получаване на директни депозити

Можете също да добавите пари към акаунта си чрез директен депозит на вашата ведомост, ако вашият работодател предлага този начин на плащане. Тази уговорка може да улесни живота както за вас, така и за вашия работодател.

Директните депозити се извършват чрез автоматизиран клирингов превод, по-известен като ACH превод. Този тип транзакции са начин за изпращане на пари по електронен път. Често отнема няколко дни, за да приключи транзакцията, но по принцип няма такси. Подателят може да реши датата, на която плащането ще бъде достъпно за получателя - по този начин можете да получите парите си в ден на плащане без забавяне чрез директен депозит. За да извършите ACH превод, ще трябва да посочите вашето име, номер на банкова сметка и номер на сметка на компанията или институцията, от която искате да получавате пари.

6. Прехвърляне на средства по електронен път от друга сметка

ACH трансферите могат да се използват и за прехвърляне на пари между финансови институции. Ако имате разплащателна сметка в определена банка и посредническа сметка в конкретна инвестиционна компания, например, можете да използвате ACH превод, за да изпращате пари от вашата чекова сметка към вашата инвестиционна сметка (или обратно).

Ето още един пример за това как можете да депозирате пари по сметката си по електронен път: Да предположим, че имате акаунт в PayPal, свързан с акаунт на продавач на eBay, който използвате, за да печелите пари, като продавате играчки, дрехи и други вещи от дома си, които вече не искате. Може би предпочитате да провеждате всичките си банкови дейности от основната си разплащателна сметка, така че първо трябва да преведете спечелените пари от вашата PayPal сметка в банката си. Можете да направите това онлайн чрез уебсайта на PayPal или чрез мобилното приложение PayPal, като предоставите банковата си информация.

Можете също да депозирате пари по банковата си сметка, след като получите пари от приятели, семейство или хора, за които работите, чрез услуга за онлайн разплащания като Venmo, PayPal или Popmoney. След като парите са в този акаунт, след това можете да прехвърлите парите във вашата чекова сметка. Понякога има такса, свързана с тези транзакции.

Наличност на средства

Като обща политика банките задържат депозитите на клиенти, за да се предпазят от измама. Когато потърсите баланса на банковата си сметка в банкомата или онлайн, след като направите депозит, може да видите разлика между салдото на вашата сметка и наличното ви салдо. Това ви позволява да знаете, че депозитът, който сте направили, все още не е изчистен. Изключително важно е да сте наясно как работи политиката за задържане на депозитите на вашата банка, така че да не бъдете санкционирани за опит да извършите плащане с пари, до които все още нямате достъп. Политиката за задържане на банката винаги ще се прилага за работни дни, а не за календарни дни. Работен ден е всеки ден, който не е събота, неделя или федерален празник.

Колко дълго ще трябва да чакате за достъп до депозираните средства варира. Според Министерството на финансите на САЩ за контрол на валутата, банката има известна гъвкавост по време на задържане, която налага на депозитите: Тя може да ги направи незабавно или може да забави наличността на депозита до максималния срок, предписан от закона по федерален регламент CC. Възможно е също така датата на прекъсване, която варира в зависимост от банката, да се отрази кога вашите депозирани средства ще станат достъпни. Банката може да заяви, че например депозитите трябва да бъдат получени до 21:00 ч. ET за кредит за същия ден, а средствата обикновено ще бъдат налични на следващия работен ден. Споразумението за сметка, което получавате, когато отворите чекова сметка, ще обясни правилата на вашата банка относно задържанията на депозити, но ето някои общи насоки.

• Когато сте нов клиент, който е имал сметка в банката за 30 или по-малко календарни дни, на банката е разрешено да държи вашите депозити по-дълго по Закона за наличност на ускорените средства. По-големите депозити, особено тези над 5000 долара, обикновено отнемат повече време за кредитиране към вашата сметка, отколкото по-малки депозити. Банките могат да държат депозити над 5000 долара за до пет работни дни, а понякога и по-дълги. Касовите депозити обикновено са налични до следващия работен ден. Паричните средства може да не са налични незабавно, дори ако са депозирани при касиер. Правителствените чекове, внесени чрез касиер, ще бъдат налични не по-късно от следващия работен ден. Директните депозити ще ви бъдат напълно достъпни на следващия работен ден след депозита. (Ето защо може да видите платежната си сметка в акаунта си късно в четвъртък вечер - така че можете да получите достъп до парите в ден на плащане, петък, вместо да се налага да чакате до понеделник.)

Контролерът на валутата на Министерството на финансите на САЩ има повече подробности относно правилата относно наличието на депозити на своя уебсайт, отговори за наличността на средствата.

Правилата относно наличността на средства се прилагат и за пари, които депозирате в спестовна сметка, депозитна сметка на паричния пазар или други превозни средства за спестяване, налични в банка.

Сметки за вашите спестявания

След проверка на сметките, спестовните сметки са следващото предложение, което повечето хора се замислят, когато мислят за банкиране. Съхраняването на спестовна сметка, в която можете безопасно да съхранявате допълнителни пари, до които лесно можете да получите достъп при спешни случаи - но не толкова лесно, че да харчите парите за неща, които не сте възнамерявали - е ключов компонент на всеки добър личен финансов план, Докато чек-акаунтът ви помага да защитите парите си и да улесните плащането на сметките, обикновената спестовна сметка ви помага да заделяте пари за краткосрочни цели като отиване на ваканция, плащане на голяма предстояща сметка или създаване на спешен фонд.

Съществуват редица различни видове спестовни продукти, които банките предлагат; напред са плюсовете и минусите на всеки. Първо, ще направим два вида спестовни сметки.

(Разберете как да увеличите спестяванията си, за да защитите спестяванията си от най-голямата им заплаха - вие .)

Редовни спестовни сметки

Почти всички банки предлагат редовни, основни спестовни сметки, за които можете да се регистрирате лично, по телефон или онлайн. Това е тип спестовна сметка, която може да получите по подразбиране от традиционна банка за тухли и замазки. Разликата между тази и чекова сметка е, че тя обикновено няма привилегии за чекиране и може да има по-голямо изискване за откриване на депозит и евентуално по-високо дневно минимално салдо. Спестовните сметки също имат лимит от шест месечни тегления или други изходящи транзакции. Този тип сметки могат да бъдат наречени „Спестяване на извлечения“, „Спестяване на цели“, „Ежедневни спестявания“, „Way2Save“, „Спестовни плюс“ или нещо друго, което маркетинговият отдел на банката смята за умен.

Редовната спестовна сметка е лесна за създаване и поддържане. Можете да го свържете директно с вашата разплащателна сметка в същата банка и бързо и лесно да местите пари между двете сметки. Свързването на тези два акаунта понякога може да ви помогне да избегнете такси за овърдрафт и минимални такси за салдо от вашата чекова сметка.

Основният недостатък на този тип сметки е често пъти жалкият лихвен процент. Средният национален процент на спестовна сметка към края на юни 2018 г. е едва 0, 07%, според FDIC. Ако сте сериозно да накарате парите да работят за вас, вероятно ще искате да намалите количеството пари, което съхранявате в обикновена спестовна сметка - ако използвате такава изобщо - и вместо това да изберете по-мощно спестовно средство.

(Вижте тези спестовни сметки имат най-високи лихвени проценти .)

Онлайн спестовни сметки

Онлайн спестовна сметка се различава от обикновената спестовна сметка по това, че се занимавате с нея изключително чрез интернет (понякога също по телефона, но не лично) и плаща по-висока лихва. Към 20 септември 2018 г., например, една от най-високите лихвени проценти, налични за спестовна сметка, е била 2, 25% за спестовната сметка за CIBIC Agility Onling от CIBC Bank USA, според Bankrate. Междувременно Chase, най-голямата банка в Съединените щати, плащаше 0, 01% за своите спестовни сметки. Много онлайн спестовни сметки предлагаха лихви от около 1.80%.

Някои онлайн спестовни сметки се предлагат от същите банки, които предлагат редовни чекови и спестовни сметки, докато други се предлагат от банки, които нямат физически клонове и предлагат изключително онлайн продукти. Ако ви харесва онлайн банкирането, онлайн спестовната сметка може да бъде по-добър избор от обикновената спестовна сметка поради по-големия си потенциал за печалба. Много онлайн спестовни сметки също нямат минимален депозит за откриване на сметка, минимални изисквания за дневен баланс или месечна такса за поддръжка, за разлика от много спестовни сметки, свързани с тухлени банки.

При някои видове спестовни сметки, както редовни, така и онлайн, лихвеният процент, който банката ще ви плаща, зависи колко пари са във вашата сметка. Тези сметки се наричат ​​сметки с многостепенна ставка. Клиентите с по-високи салда ще печелят лихва с по-висок процент.

(Научете повече за спестовните сметки с високоскоростни темпове в Работа с високодоходни спестовни сметки .)

Автоматични спестовни планове

Много банки предлагат планове за автоматични спестявания и това може да бъде чудесен начин за развиване на обикновен навик да пестите пари. В някои банки създаването на такъв план също е начин за получаване на по-ниски банкови такси.

Автоматичният план за спестявания е нещо, което трябва да настроите. Той просто включва избора на конкретна сума в долара, която сте готови автоматично да преведете от чековата си сметка в спестовната си сметка, обикновено веднъж месечно и в един и същи ден всеки месец (с изключение на случаите, когато този ден попада през уикенда или празника).

Въпреки че някои хора са изнервени от идеята да се ангажират автоматично да спестяват определена сума всеки месец, повечето инвестиционни гурута казват, че първо да си платиш е ключов компонент за изграждането на богатство. Другото основно предимство при създаването на автоматичен план за спестявания е, че не е нужно да помните да отделяте пари за спестявания всеки месец - вашата банка ще го направи вместо вас.

Депозитни сметки на паричния пазар

Паричният пазар е сегмент на финансовия пазар, където се търгуват финансови инструменти с висока ликвидност и много кратък падеж. Счита се за безопасно място за влагане на пари поради силно ликвидния характер на ценните книжа и кратките им падежи. Въпреки че инвестиционните сметки на паричния пазар не са без риск, депозитните сметки на паричния пазар са на практика безрискови, защото са FDIC застраховани, точно както чекови и спестовни сметки. Депозитните сметки на паричния пазар не трябва да се смесват с взаимни фондове на паричния пазар, които се предлагат от инвестиционни дружества и не са застраховани FDIC.

Депозитните сметки на паричния пазар обикновено имат по-високи изисквания за минимален баланс от обикновените или онлайн спестовните сметки. Този минимум обикновено варира от 100 до 2500 долара. Може да има месечна такса, свързана с този тип спестовна сметка. Изплатената лихва ще бъде по-висока от тази при редовен баланс на спестовна сметка, но евентуално по-малка, отколкото онлайн спестовна сметка. Например, от 20 септември 2018 г., CIT Bank, банка, която е само онлайн, плати 1, 85% APY за салда по сметките на паричния пазар и 1, 55% APY по салдото с високодоходни спестовни сметки; минималният депозит е 100 долара. От функционална гледна точка може да не забележите голяма, ако има такава, разлика между депозитна сметка на паричния пазар и обикновена или онлайн спестовна сметка.

Депозитни сертификати

Депозитен сертификат (CD) е спестовен сертификат, даващ право на приносителя да получава лихва. В много отношения тя е подобна на облигация, с изключение на това, че вместо да плаща периодично лихва през целия период на инвестицията, тя плаща цялата си лихва наведнъж, когато падежира. Също така, тъй като компактдисковете са банков продукт, те идват със застраховка FDIC.

CD има падеж и определен фиксиран лихвен процент и може да бъде издаден във всяка деноминация. Срокът на CD обикновено варира от един месец до пет години. Размерът на лихвата, която CD плаща, зависи от срока му, като по-дългите условия обикновено плащат по-високи проценти. CD, като спестовни сметки, ще плащат повече или по-малко в зависимост от пазарните условия. В средата с ниски лихви, която САЩ имат от 2008 г. насам, компактдисковете са платили малко, но те често плащат повече от онлайн спестовна сметка в зависимост от банките, които сравнявате. Докладът на FDIC от 17 септември 2018 г. поставя средния 60-месечен (5-годишен) процент на CD на 1, 11%, значително по-висок от средния процент на спестовна сметка от 0, 08%. Междувременно на 20 септември 2018 г. Capital One 360 ​​и American Express National Bank предлагаха един от най-високите проценти в страната, според Bankrate: 3, 00% на 60-месечен онлайн компактдиск.

Заедно с по-високия лихвен процент, който ще спечелите с компактдиск, идват ограничения за теглене на парите си преди CD да узрее. Направете това и обикновено това ще ви струва пари под формата на наказание за предсрочно изтегляне.

(Разберете всичко, което трябва да знаете за този инвестиционен инструмент в Депозитните сертификати .)

Федерално застраховане на депозитите: Разпределете парите си, за да сте в безопасност

Федералното застраховане на депозитите защитава салдата по банковата сметка на потребителите до определена сума, стига да са в законна банка, която е член на Федералната корпорация за гарантиране на влоговете в банките (FDIC). Според FDIC, от създаването му през 1933 г., "никой вложител не е загубил дори една стотинка от застрахованите фондове за ПЧИ."

Съгласно законодателството, прието по време на финансовата криза през 2008 г., застрахователната защита на FDIC беше разширена от 100 000 до 250 000 долара на вложител във всички сметки от същата категория. Ако сумата на парите, които съхранявате в банковите сметки, надвишава текущите лимити за гарантиране на депозити във федералните депозити, ще трябва да направите известно планиране, така че ако банката не успее, всичките ви пари ще бъдат защитени, а не само първите 250 000 долара.

Няма нищо лошо в това - напълно законно. Ако салдото в акаунта ви надвишава лимитите, застраховани от FDIC и искате да сте сигурни, че всичките ви пари ще бъдат безопасни, посетете уебсайта на FDIC за повече информация. Ally Bank има и полезна страница, в която се обяснява как бихте могли да постигнете 2 милиона долара покритие на FDIC в същата банка, като използвате различни сметки. Можете също така, разбира се, да държите парите си в повече от една банка, за да разпределите риска си.

Разпространението на парите ви в няколко акаунта не е единственият начин да го защитите. Независимо дали банкирате онлайн или не, искате да предотвратите недобросъвестни лица да откраднат вашата идентичност и вашите средства. Има стъпки, които можете да предприемете, като раздробяване на банкови извлечения и търсене на скимери на карти. в Как да запазите банковата си сметка в безопасност.

Долния ред

Банките осигуряват сигурност и удобство за управление на парите си и понякога ви позволяват да правите пари, като печелите лихва. Удобството и таксите са две от най-важните неща, които трябва да имате предвид при избора на банка, независимо дали отваряте чекова, спестовна или парична сметка или влагате средства в депозитен сертификат. Не забравяйте да разработите методи за поддържане на горния баланс на вашия акаунт, за да избегнете таксите, отхвърлените транзакции и прехвърлените плащания.

За да защитите парите си от електронна кражба, кражба на самоличност и други форми на измами, е важно да приложите основни предпазни мерки, като например наличието на сложни пароли, защитата на вашия ПИН и само онлайн и мобилно банкиране чрез сигурни интернет връзки.