Самостоятелната IRA е универсална сметка, в която да спестите за пенсиониране, но през повечето време не можете да я използвате за заем. Всъщност указанията на IRS го правят ясно: „Ако собственикът на IRA взема назаем от IRA, IRA вече не е IRA и стойността на целия IRA се включва в доходите на собственика.“
При някои обстоятелства можете да използвате самостоятелно насочена IRA (или която и да е IRA), за да вземете равностойността на краткосрочен личен заем. Това включва да се възползвате от вратичка по различно правило, известно като правило за 60-дневно преобръщане. Има обаче няколко ограничения, които трябва да имате предвид.
Ключови заведения
- За разлика от плановете 401 (k), не можете да вземете заем от всеки тип IRA. Възможно е да успеете да се възползвате от вратичка за правило за преобръщане, която ви дава 60 дни да използвате парите като краткосрочен заем. Ако не го върнете навреме или задействате други ограничения, ще загубите данъка, облагодетелствано състояние на акаунта и също подлежи на неустойка.
Запознаване с 60-дневната вратичка за преобръщане
За разлика от 401 (k) пенсионна сметка, квалифицираните индивидуални пенсионни сметки (IRAs), включително самостоятелно насочени IRAs, не позволяват на пенсионерите да залагат обезпечение на сметката си срещу личен заем.
Има обаче едно забележително изключение от това ограничение: ако се нуждаете от парите само за кратък период от време, по-специално 60 дни или по-малко. Има вратичка, в която можете да се възползвате от правилото за преобръщане, което обикновено е предназначено да улесни времето за прехвърляне на една пенсионна сметка към друга.
IRS ви позволява да изтеглите пари от вашата IRA, ако ги преразпределите в квалифицирана пенсионна сметка в рамките на следващите 60 дни. Това може да бъде същата IRA или нова.
Например, ако имате нужда от 4000 долара, за да помогнете да платите за обучение на детето този месец, но няма да ви се плаща отново до следващия месец, можете да изтеглите парите от Вашата ИРА и да ги използвате като краткосрочен заем и просто да го замените след като получите плащане.
Имате право само на IRA преобръщане през всеки 12-месечен период, което означава, че не можете просто да вземете пари от вашия IRA отново, след като са изминали 60 дни.
IRS също затрудни тази стратегия след 2015 г., така че прегледайте тези правила, ако това е нещо, което сте правили в миналото.
Алтернативи на заеми срещу вашия IRA
Пенсионни планове на работното място
Може също да имате възможност да вземате заеми срещу салда в пенсионните планове на работното място, като например 401 (k). Планът ви трябва да позволява заеми (не всички от тях), а вие поемате няколко риска, когато вземате заеми. В допълнение към набирането на вашите спестявания, ще трябва да плащате данъци (и евентуално неустойки), ако не сте в състояние да погасите заема. Помислете какво ще се случи, ако смените работата, преди да изплатите изцяло.
Може дори да е възможно да преместите средства от IRA във вашите 401k, увеличавайки количеството пари, което можете да заемете. Работете с вашия HR отдел, финансов планиращ и данъчен съветник, за да разберете плюсовете и минусите на тази техника.
Roth IRAs
Roth IRA може да бъде в състояние да осигури нужните ви средства чрез същата вратичка, но (отново), вие ще загубите позиция за пенсионните си цели. С Roth е възможно да можете да извадите вноските си (но не и печалбите), без да задействате данъчни задължения, тъй като вноските се правят с долари след облагане. Попитайте вашия данъчен подготвител дали това е вариант във вашия случай, тъй като се прилагат редица правила.
Необезпечени заеми
За да защитите вашето гнездо за пенсиониране и да сведете до минимум данъчните усложнения, може би е по-добре да вземете назаем другаде. Необезпечен заем (при който не залагате нищо като обезпечение) може да бъде всичко, от което се нуждаете. Тези заеми са достъпни от партньорски услуги по заемане, членове на семейството и банки или кредитни съюзи.
