Когато работниците сменят работата си, спестяванията им за пенсиониране в спонсорираните от работодателя планове (планове за работодатели) са склонни да се изтеглят и изразходват. Това е разбираемо явление, макар и злощастно. Ще ви покажем как да избегнете капана на внасяне на пари в пенсионните си спестявания и как да превеждате средствата си, когато смените работата.
Статистика Разкажете историята
Според проучвания, направени от Центъра за изследвания за пенсиониране в Бостънския колеж, американците харчат или изплащат пенсионните си планове, оставяйки ги с приблизително 20% до 25% по-малко пари, когато навършат пенсионна възраст.
Водещата причина за изваждането на парите? Смяна или напускане на работа. Всъщност почти половината от всички работници в САЩ изваждат парите от пенсионните си планове и ги изразходват, когато сменят работата си, сочи проучване на Съвета за финансови потребители на Федералния резерв на САЩ.
Накратко, много хора напълно изчерпват пенсионните си спестявания при смяна на работа. Твърдите данни за промените на работните места са неуловими, но много проучвания предполагат, че средният работник ще промени кариерата седем пъти през целия си живот. „Бюрото на статистиката на труда прогнозира, че средният работник ще заеме 10 работни места преди навършване на 40 години, а Forrester Research прогнозира, че средният човек ще държи 12 до 15 работни места през живота си“, отбелязва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Консултативна група в Lexington Mass.
Защо хората прекарват пенсията си
Има няколко причини, поради които хората харчат пенсионните си спестявания. Първо, често има изоставане между времето, когато дадено лице, което смени работата, получи последната проверка от предишния си работодател и първата проверка от новия работодател.
Второ, много хора си почиват между работните места. Ако нямат достатъчно спестен фонд, те са склонни да използват пенсионните си спестявания, за да плащат сметки до пристигането на първата проверка от новата работа.
Трето, когато се появи възможността да прекарате приятна част от промените, много хора просто не могат да устоят на желанието. Четвърто, договарянето за преместване и реинвестиране на парите ви може да е трудно, особено ако не сте запознати или не ви харесва идеята за вземане на инвестиционни решения.
„Имал съм клиенти, които искаха да използват пенсионните си спестявания, преди да потопят в спестовната си сметка, защото„ беше по-трудно да се спестят “парите в спестовната им сметка. Спестяването на своите 401 (k) и IRA беше толкова автоматично, и следователно безболезнено, те считаха загубата до 50% - излишък от парите си за пенсиониране на данъци и неустойки, много по-малко болезнени от потапянето в банковата им спестовна сметка “, казва Рус Blahetka, CFP®, управляващ директор на Vestnomics Wealth Management в Кембъл, Калифорния.
За съжаление, неуспехът да се прехвърлят пенсионни активи в нов план на работодателя или в индивидуална пенсионна сметка (IRA) като цяло е голяма грешка, която води до по-големи проблеми. Прехвърлянето на салдото на пенсионната ви сметка в IRA или плана на вашия нов работодател ще ви помогне да попречите да харчите гнездото си.
Не правете кризата на времето криза
Високият процент на паричните средства срещу прехвърлянето накара законодателите да предприемат действия в опит да насърчат работниците да прехвърлят своите квалифицирани салдо по план към IRA или друг подходящ пенсионен план при смяна на работата. Преди 28 март 2005 г. работодателите могат автоматично да затварят квалифицирани планови сметки и да изпращат чек на бивш служител, ако квалифицираният баланс на бившия служител е бил 5000 долара или по-малко.
Законът за примиряване на икономическия растеж и данъчните облекчения от 2001 г. (EGTRRA) промени тези правила, като задължи задължително работодателите автоматично да изпращат салда по план в ИРА, ако салдото по сметката е между 1000 и 5000 долара - освен ако служителят не предостави писмено разрешение да получи сумата платени на него или нея. Въпреки че това е добро начало, това не решава проблема, тъй като прехвърлянето обикновено се изпраща към сметки на паричния пазар, които предоставят малка възможност за растеж.
Защо не трябва да изплащате пари и харчите
Да харчите пенсионните си спестявания за друго освен пенсиониране е лоша идея. След като тези пари изчезнат, те вече не са достъпни за натрупване на приходи от вашето гнездово яйце. Изгубената възможност за растеж чрез смесване никога не може да бъде възстановена и може да бъде особено вредна за възрастните работници с малко време да попълнят гнездото си. Вредно е и за по-младите работници, които са десетилетия от пенсионирането си. Като харчи 5000 долара днес, работник с 40 години, преди да се пенсионира, може да прекара 80 000 долара (ако приемем, че изразходваните пари щяха да се удвояват на всеки осем години) в пенсионни пари.
Независимо дали сте работили пет години или 15 години, харченето на парите от пенсионния Ви план, а не преобръщането им, не Ви оставя нищо по пътя на пенсионните спестявания, което да покаже за всички онези години, че сте работили. Когато започнете новата си работа, ще започнете от нулата в отдела за яйца на гнездото. За да помогнете да компенсирате парите, които сте похарчили, вероятно е всяко увеличение, което сте получили за смяна на работа, ще трябва да бъде инвестирано в новия ви пенсионен план, ако искате да имате някаква надежда да замести загубените ви пенсионни спестявания.
Ако мисълта за удобно и добре финансирано пенсиониране не е достатъчна, за да ви попречи да харчите пенсионните си спестявания, вероятно перспективата да загубите пари за данъци и санкции ще ви убеди да преразгледате. Имайте предвид, че дистрибуциите, отговарящи на изискванията за преобръщане от вашия акаунт за квалифициран план, които са ви платени, ще подлежат на облагане с федерален данък при източника от 20%; в допълнение, сумата може да подлежи на наказание за ранно разпределение в размер на 10%, ако тегленето се извърши преди да навършите 59½ годишна възраст и освен ако не отговаряте на условията за изключение.
Преобръщане и удържане на данък
Когато сменяте работни места, обикновено имате право да прехвърлите баланса на квалифицирания си план към традиционния IRA или друг спонсориран от работодател план, при условие че сумата е допустима за преобръщане. Ако това се направи като директно преобръщане, от сумата не се удържат данъци. Ако вместо това имате платената сума, 20% ще бъдат удържани за федерални данъци и ще имате 60 дни, за да прехвърлите сумата. Освен това, ако възнамерявате да прехвърлите цялата сума, ще трябва да натрупате 20% удържани данъци от джоба си.
За да помогнете за опростяването на процеса, „говорете с ръководителя на човешките ресурси при стария си работодател, за да получите всички документи, необходими за иницииране на прехвърлянето“, казва Марк Хебнър, основател и президент, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Калифорния и автор на индексните фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори. „Освен това имайте план по отношение на това къде искате да отидат активите. Ако това е за плана на вашия нов работодател 401 (k), говорете с настоящия си HR мениджър, за да се уверите, че всичко е подредено, за да получите трансфера. Ако е към IRA за преобръщане, имайте акаунта вече създаден, за да получава активите. Това ще създаде плавен преход за преобръщане."
Долния ред
В идеалния случай смяната на работните места трябва да доведе до увеличаване на заплатите и по-добри възможности за професионално развитие. Ако случаят е такъв, разпределете част от повишението си за подобряване на стандарта на живот и още една част от вашето гнездо за пенсиониране. Също така, добавете някои към спешен фонд, който може да ви помогне да ви приличат през периоди, когато имате по-ниски или нямате доходи. Това ще ви помогне да предотвратите по-късна дата да използвате своите пенсионни спестявания. Независимо защо сменяте работата си, отговорността да запазите пенсионните си спестявания е в вашите ръце. Възползвайте се максимално от това и вземете парите си със себе си всеки път, когато сменяте работата.
