Знаеш, разбира се, какво е 401 (k) и какво е IRA. Но откакто на сцената се появиха версиите на Roth за тези превозни средства с намалена данъчна стойност (удвояване на възможностите), разпределението на доларите за пенсионно планиране се усложняваше. Ето и понижението и на двата Рота. Добрата новина е, че за разлика от IRA Roth, Roth 401 (k) функционира почти идентично с традиционните 401 (k), доколкото вноските отиват.
Ключови заведения
- Пенсионните акаунти на Roth позволяват на спестителите да увеличават парите си без облагане с данък, като използват долари след данъчно облагане. Правилните планове 401 (k) се предлагат от работодателите и в много отношения са подобни на традиционните 401 (k), но не използват предварително - данъчни фондове. Правилните ИРА се създават на индивидуална основа и са обект на подобни правила и ограничения за вноски, както традиционните ИРА.
Roth 401 (k)
За разлика от традиционната 401 (k), сметка Roth 401 (k) се финансира с пари след данъчно облагане (за разлика от доларите преди данъчно облагане). Този тип план официално влезе в пространството за пенсионни инвестиции през 2006 г. Тази иновация е създадена с разпоредба на Закона за примиряване на икономическия растеж и данъчните облекчения от 2001 г.
Моделът след Roth IRA, Roth 401 (k) предоставя на инвеститорите възможност да финансират сметки с пари след данъци. Не се получава приспадане на данъци върху вноските към Roth 401 (k), но инвеститорите няма да дължат данъци върху квалифицираните дистрибуции. Участниците в планове 403 (б) също имат право да участват в акаунт на Roth.
Предлагането на Roth 401 (k) е доброволно за работодателите. За да предложат такъв план, работодателите трябва да създадат система за проследяване, за да отделят активите на Roth от текущия план на компанията. Това може да е скъпо предложение и вашият работодател може да реши да не го прави.
Рот ИРА
Наречен на сенатора от Делауеър Уилям Рот и създаден със Закона за облекчаване на данъкоплатците от 1997 г., Roth IRA е индивидуален пенсионен план (вид квалифициран пенсионен план), който има много сходства с традиционния IRA. Най-голямото разграничение между двете е как се облагат с данък.
Традиционните вноски на IRA обикновено се правят с предварителен обмен на долари; обикновено получавате данъчно приспадане на вноската си и плащате данък върху дохода, когато изтеглите парите от сметката по време на пенсиониране. И обратно, Roth IRAs се финансират с долари след данъци; вноските не се облагат с данъци - въпреки че може да можете да вземете данъчен кредит на Saver от 10% до 50% от вноската, в зависимост от доходите и житейската ви ситуация. Но след като започнете да тегляте средства, квалифицираните дистрибуции са без данъци.
Roth IRA са доброволни и трябва да бъдат създадени на индивидуална основа, а не чрез работодател.
Ограничения за участие
Можете да внесете максимум 19 500 долара през 2020 г. за Roth 401 (k) - същата сума като традиционната 401 (k). Ако сте на 50 или повече години, можете да внесете допълнителни $ 6 500 като прихващане. Тези ограничения са на индивид; не е нужно да обмисляте дали сте женен или неженен.
Можете да допринесете до 6000 долара годишно за Roth IRA през 2020 г. - и ако сте на възраст 50 или повече, ще можете да вложите допълнителни $ 1000, като общата сума е 7 000 долара.
Една финансова стратегия за тези, които искат максимума на икономии с предимство от данъци: отворете и двата вида Roth сметки. Между двете можете да инвестирате до 25 500 долара през 2020 г. (19 500 долара в 401 (k), 6000 долара в IRA) - или още повече, ако сте достигнали прага на възраст 50 години до края на годината.
Ограничения на доходите
С Roth IRAs има ограничения за това, което можете да допринесете (или дори дали изобщо можете да участвате в такъв), въз основа на вашите доходи. Като цяло, колкото по-висока е тя, толкова по-ограничени са вашите вноски. (За повече информация вижте: Roth 401k vs. Roth IRA: Каква е разликата?)
Въпреки това, Roth 401 (k) няма ограничение на доходите; вашият доход дори не се счита. Това означава, че не е нужно да се притеснявате за способността си да допринасяте за постепенно прекратяване на акаунта в Roth, докато печелите повече пари.
Rollovers
Ще се радвате да знаете, че когато става въпрос за преобръщане, няма лимит за принос; каквото е във вашия акаунт можете да прехвърлите. Просто бъдете сигурни, че повереният или мениджърът на стария акаунт директно се пренасочва към образуванието, управляващо новия (или най-малкото, направете проверката на новия мениджър като синдик на акаунта, а не на вас лично); по този начин избягвате всякакви възможни неблагоприятни данъчни последици. Също така, бъдете сигурни, че се прехвърляте от Roth на Roth. (За повече подробности вижте: Познайте правилата за Roth 401 (k) Rollovers.)
Долния ред
Ограниченията на вноската за всички сметки с преференциални данъци се индексират към инфлация. Това означава, че IRS рутинно преоценява максималната сума, която можете да внесете, сравнявайки я с общото здравословно състояние на икономиката. Ако сте във финансово положение, в което допринасяте близо до максимално разрешеното, не забравяйте да сте в течение, като проверите таблиците на IRS за Roth IRAs и за Roth 401 (k) s или попитайте администратора на плана си за текущите лимити,
