Кредитният резултат е статистическо число, което оценява кредитоспособността на потребителя и се основава на кредитната история. Кредиторите използват кредитни оценки, за да оценят вероятността дадено лице да изплати дълговете си. Кредитният резултат на човек варира от 300 до 850 и колкото по-висок е резултатът, толкова по-надежден се счита човек.
Какво е кредитен рейтинг?
Моделът за кредитен рейтинг е създаден от корпорацията Fair Isaac, известна още като FICO, и се използва от финансовите институции. Въпреки че има други системи за оценка на кредити, FICO резултатът е най-често използваният.
Потребителите могат да притежават високи резултати, като поддържат дълга история на плащането на сметките си навреме и поддържат ниския си дълг.
Кредитният рейтинг играе ключова роля при решението на кредитора да предложи кредит. Хората с кредитни оценки под 640, например, обикновено се считат за кредитополучатели с ниска цена. Кредитните институции често начисляват лихви по ипотечни кредити под ипотечни кредити в размер, по-висок от конвенционалната ипотека, за да се компенсират с по-голям риск. Те могат също да изискват по-кратък срок за погасяване или съучастник за кредитополучатели с нисък кредитен рейтинг. Обратно, кредитният рейтинг от 700 или повече обикновено се счита за добър и може да доведе до това, че кредитополучателят получава по-нисък лихвен процент, което води до изплащане на по-малко пари от лихви през целия срок на кредита.
Кредитният резултат на дадено лице може също да определи размера на първоначалния депозит, необходим за получаване на смартфон, кабелна услуга или комунални услуги или за наемане на апартамент. А кредиторите често преразглеждат оценките на кредитополучателите, особено когато решават дали да променят лихвен или кредитен лимит на кредитна карта.
Докато всеки кредитор определя собствените си диапазони за кредитни резултати (например, много кредитори смятат, че всичко над 800 е отлично), тук е средният диапазон от оценки на FICO:
- Отличен: от 800 до 850 Много добър: 740 до 799Добър: 670 до 739Fair: 580 до 669Защо: 300 до 579
Фактори за кредитен рейтинг
В Съединените щати има три основни агенции за отчитане на кредити (Experian, Transunion и Equifax), които отчитат, актуализират и съхраняват кредитната история на потребителите. Въпреки че може да има различия в информацията, събрана от трите кредитни бюра, при изчисляването на кредитен рейтинг се оценяват пет основни фактора:
- История на плащанията Обща дължима сума Дължина на кредитната история Видове кредитНов кредит
Историята на плащанията отчита 35% от кредитния рейтинг и показва дали човек плаща задълженията си навреме. Общата дължима сума се счита за 30% и отчита процента на кредита, наличен на лице, което се използва в момента, което е известно като използване на кредит.
Дължината на кредитната история е 15%, като по-дългите кредитни истории се считат за по-малко рискови, тъй като има повече данни за определяне на историята на плащанията.
Използваните видове кредит се отчитат 10% от кредитния рейтинг и показва дали човек има комбинация от вноски на вноски, като например автомобилни заеми или ипотечни кредити, и револвиращ кредит, като кредитни карти. Новият кредит също е 10% и той отчита колко нови акаунта има човек, колко нови акаунта е кандидатствал наскоро, което води до запитвания за кредит и кога е била открита най-новата сметка.
Съветник Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Вместо да ги затваряте, съберете картите, които не използвате. Съхранявайте ги на сигурно място в отделни, етикетирани пликове. Отидете онлайн, за да получите достъп и проверете всяка от картите си. За всеки се уверете, че няма баланс и че вашият адрес, имейл адрес и друга информация за контакт са верни. Уверете се също, че нямате настройка за автоматично изплащане на нито един от тях. В секцията, където можете да получавате сигнали, уверете се, че имате своя имейл адрес или телефон там. Направете смисъл редовно да проверявате дали няма измамна дейност върху тях, тъй като няма да ги използвате. Задайте си напомняне, за да ги проверявате всички на всеки шест месеца или всяка година, за да се уверите, че няма такси за тях и че не се е случило нищо необичайно.
Как да подобрите кредитния си рейтинг
Когато информацията се актуализира в кредитния отчет на кредитополучателя, неговият или нейният кредитен рейтинг се променя и може да се повиши или да падне въз основа на новата информация. Ето няколко начина, по които потребителят може да подобри кредитния си рейтинг:
- Платете сметките си навреме: Необходими са шест месеца навременни плащания, за да видите забележима разлика в резултата си. Повишаване на кредитната ви линия: Ако имате сметки в кредитни карти, обадете се и се запитайте за увеличение на кредита. Ако акаунтът ви е в добро състояние, ще ви бъде предоставено увеличение на кредитния лимит. Важно е да не изразходвате тази сума, така че да имате по-нисък процент на използване на кредит. Не затваряйте сметка на кредитна карта: Ако не използвате определена кредитна карта, най-добре е да спрете да я използвате, вместо да затваряте акаунта. В зависимост от възрастта и кредитния лимит на картата, това може да навреди на кредитния ви резултат, ако затворите акаунта. Кажете например, че имате дълг 1000 долара и кредитен лимит от 5000 долара, разделен равномерно между две карти. Тъй като сметката, степента на използване на кредита ви е 20%, което е добре. При затварянето на една от картите обаче степента на използване на кредита ви ще бъде 40%, което ще се отрази негативно на резултата ви.
Вашият кредитен рейтинг е едно число, което може да ви струва или спести много пари през живота ви. Отличната оценка може да ви даде ниски лихви, което означава, че ще плащате по-малко за всеки кредит, който вземете. Но от вас зависи, кредитополучателят, да се уверите, че кредитът ви остава силен, за да можете да имате достъп до повече възможности за заемане, ако трябва.
