Какво е кредитно оценяване?
Кредитното оценяване е статистически анализ, извършван от кредитори и финансови институции за достъп до кредитоспособността на дадено лице. Кредитното оценяване се използва от кредиторите, за да помогне да решите дали да удължите или откажете кредит. Кредитният резултат на дадено лице е число между 300 и 850, като 850 е най-високият възможен кредитен рейтинг. Кредитният резултат може да повлияе на много финансови транзакции, включително ипотечни кредити, автокредити, кредитни карти и частни заеми.
Кредитният резултат се влияе от пет категории - история на плащанията, видове кредити, нов кредит, текущ дълг и дължина на кредита. Човек трябва да обърне специално внимание на текущия дълг и историята на плащанията.
Какво е кредитен рейтинг?
Как работи кредитното класиране
Моделите за кредитно оценяване може да се различават леко в това как оценяват кредита. Системата за кредитно оценяване на Fair Isaac Corporation, известна като FICO резултат, е най-използваната система за кредитен скоринг във финансовата индустрия. Друг популярен модел за оценка на кредити е VantageScore, който е създаден от трите агенции за отчитане на кредити - TransUnion, Experian и Equifax.
Ключови заведения
- Кредитните оценки определят способността на човек да взема пари за ипотечни кредити, автокредити и дори частни заеми за колежи. ВариантScore и FICO са популярни модели за оценка на кредити. Кредиторите използват кредитни оценки при ценообразуване, основано на риска, в което условията на заем, включително лихвения процент, предлаган на кредитополучателите, се основават на вероятността за погасяване. Класирането на кредитите се прилага за компании (бизнес) и правителства, а кредитното оценяване се прилага за физически лица.
Кредиторите използват кредитно оценяване при ценообразуване, основано на риска, при което условията на заем, включително лихвения процент, предлаган на кредитополучателите, се основават на вероятността за погасяване. Като цяло, колкото по-добър е кредитният рейтинг на човек, толкова по-добър е процентът, предлаган на физическото лице от физическата институция.
Кредитно оценяване спрямо кредитен рейтинг
Подобна концепция, кредитните рейтинги, не трябва да се бърка с оценката на кредитите. Кредитните рейтинги се прилагат за дружества, държавни, под-държавни ценни книжа и ценни книжа на тези предприятия, както и обезпечени с активи ценни книжа.
Като традиционен подход за анализ на кредитния риск, кредитното оценяване е най-ефективно за малки предприятия, управлявани от собственици и физически лица.
Моделите за кредитно оценяване съставят картина на връзката ви с кредита и оценките ще варират (макар че обикновено не се променят драстично) между трите основни кредитни бюра.
Кредитният рейтинг определя както лихвения процент за погасяването, така и дали кредитополучателят ще бъде одобрен за кредит или емитиране на дълг.
Специални съображения
Въпреки че кредитното оценяване класира кредитната опасност на кредитополучателя, тя не предоставя оценка на вероятността на кредитополучателя по подразбиране. Като редовно класиране той само оценява рисковете на кредитополучателя от най-висока до най-ниска. Като такъв, кредитното оценяване страда от невъзможността му да определи дали Заемателят А е два пъти по-рискован от Кредитополучателя Б.
Друг интересен лимит за оценка на кредитите е неспособността му да изрично да отчита факторите в настоящите икономически условия. Например, ако Кредитополучателят А има кредитен рейтинг от 800 и икономиката навлезе в рецесия, кредитният рейтинг на Кредитополучател А няма да се коригира, освен ако поведението на кредитополучателя А не се промени.
По-модерните методи за моделиране на кредитния риск включват структурни модели и модели с намалена форма.
