Съдържание
- Какво е DTI съотношението?
- Формула и изчисление на DTI
- Какво ви казва DTI съотношението
- DTI спрямо съотношенията на дълга до лимит
- Ограничения на съотношението на DTI
- Пример за съотношение дълг / доход
- Пример на реалния свят на DTI съотношение
Каква е съотношението дълг / доход (DTI)?
Съотношението дълг към доход (DTI) е лична мярка за финансиране, която сравнява месечното изплащане на дълг на физическото лице с неговия месечен брутен доход. Вашият брутен доход е вашето заплащане преди да бъдат изтеглени данъци и други удръжки. Коефициентът на дълга към дохода е процентът от брутния Ви месечен доход, който отива за изплащане на месечните Ви задължения по дълга.
Коефициент на дълга и приходите (DTI)
Формула и изчисление на DTI
Коефициентът на DTI е една от показателите, които кредиторите, включително ипотечните кредитори, използват за измерване на способността на дадено лице да управлява месечни плащания и да изплаща задължения.
DTI = Брутен месечен доходОбщо от месечните плащания по дълга
- Обобщете месечните си плащания по дълга, включително кредитни карти, заеми и ипотека. Разделете общата си месечна сума за плащане на дълга според месечния си брутен доход. Резултатът ще даде десетична стойност, така че умножете резултата по 100, за да постигнете процента си DTI.
Ключови заведения
- Съотношението дълг към доход (DTI) е процентът на брутния ви месечен доход, който отива за изплащане на месечните ви плащания по дълга. Като цяло, 43% е най-високото съотношение на DTI, което може да има кредитополучател и все още да се квалифицира за ипотека, но кредиторите предпочитайте съотношение по-ниско от 36%, като не повече от 28% от този дълг се насочва към обслужване на ипотека или плащане на наем. Ниското съотношение на DTI показва добър баланс между дълга и доходите, а банките и другите доставчици на кредити искат да виждат ниски DTI преди издаване на заеми на потенциален кредитополучател.
Какво ви казва съотношението DTI?
Ниското съотношение дълг / доход (DTI) показва добър баланс между дълг и доход. С други думи, ако коефициентът ви на DTI е 15%, това означава, че 15% от месечния ви брутен доход отива за плащания по дълга всеки месец. Обратно, високото коефициент на DTI може да сигнализира, че даден човек има прекалено голям дълг за размера на приходите, получавани всеки месец.
Обикновено кредитополучателите с ниско съотношение на дълга към приходите вероятно управляват ефективно месечните си плащания по дълга. В резултат на това банките и доставчиците на финансови кредити искат да видят ниски коефициенти на DTI, преди да издават заеми на потенциален кредитополучател. Предпочитанието за ниските коефициенти на DTI има смисъл, тъй като кредиторите искат да са сигурни, че кредитополучателят не е прекомерно увеличен, което означава, че имат твърде много плащания по дълга спрямо доходите си.
Като обща насока, 43% е най-високото съотношение на DTI, което може да има кредитополучател и все още да се квалифицира за ипотека. В идеалния случай кредиторите предпочитат съотношението дълг / доход под 36%, като не повече от 28% от този дълг е насочен към обслужване на ипотека или плащане на наем.
Максималното DTI съотношение варира от заемател към заемодател. Колкото по-ниско е съотношението дълг към доход, толкова по-големи са шансовете кредитополучателят да бъде одобрен или поне да бъде разгледан за заявлението за кредит.
DTI спрямо съотношенията на дълга до лимит
Понякога съотношението дълг към доход се събира заедно със съотношението дълг към лимит. Двете показатели обаче имат различни разлики.
Коефициентът на дълга към лимита, който се нарича също коефициент на използване на кредитите, е процентът от общия наличен кредит на кредитополучателя, който в момента се използва. С други думи, заемодателите искат да определят дали увеличавате кредитните си карти. Коефициентът DTI изчислява вашите месечни плащания по дълга в сравнение с доходите ви, при което използването на кредити измерва вашите дългови баланси в сравнение със сумата на съществуващия кредит, за който сте одобрени от компаниите за кредитни карти.
Ограничения на съотношението дълг / доход
Въпреки че е важно, съотношението DTI е само едно финансово съотношение или показател, използвано при вземане на решение за кредит. Кредитната история на кредитополучателя и кредитният рейтинг също ще претеглят значително при решението за отпускане на кредит до кредитополучател. Кредитният резултат е числова стойност на способността ви да изплащате дълг. Няколко фактора влияят върху резултата отрицателно или положително, а те включват забавяне на плащанията, просрочия, брой открити кредитни сметки, салда по кредитни карти спрямо техните кредитни лимити или използване на кредити.
Коефициентът на DTI не прави разлика между различните видове дълг и разходите за обслужването на този дълг. Кредитните карти имат по-високи лихвени проценти от студентските заеми, но те са обединени заедно в изчислението на коефициента DTI. Ако прехвърлите балансите си от вашите високо лихвени карти на кредитна карта с ниска лихва, месечните ви плащания ще намалеят. В резултат на това вашите общи месечни плащания по дълга и съотношението на DTI ще намалеят, но общият ви неизплатен дълг ще остане непроменен.
Съотношението дълг / доход е важно съотношение за наблюдение при кандидатстване за кредит, но това е само един показател, използван от кредиторите при вземане на решение за кредит.
Пример за съотношение дълг / доход
Джон търси да получи заем и се опитва да разбере съотношението на дълга към приходите. Месечните сметки и доходите на Джон са както следва:
- ипотека: 1000 долара заем: 500 доларакредитни карти: 500 долара за печалба: 6 000 долара
Общото месечно изплащане на дълга на Джон е 2000 долара:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
Съотношението на DTI на Джон е 0, 33:
0.33 = $ 2000 ÷ 6000 $
С други думи, Джон има съотношение дълг към доход от 33%.
Как да намалим съотношението дълг / доход
Можете да намалите съотношението дълг / доход, като намалите месечния си повтарящ се дълг или увеличите брутния си месечен доход.
Използвайки горния пример, ако Джон има същия повтарящ се месечен дълг от 2000 щатски долара, но брутният му месечен доход се увеличава до 8 000 долара, изчислението на коефициента му на DTI ще се промени на 2 000 ÷ 8000 долара за съотношение дълг към доход от 0, 25 или 25%.
По същия начин, ако доходите на Джон останат същите при 6000 долара, но той е в състояние да изплати заема си за автомобил, месечните му периодични плащания по дълга ще паднат до 1500 долара, тъй като плащането на автомобил е 500 долара на месец. Съотношението на DTI на Джон ще бъде изчислено като $ 1500 - 6 000 $ = 0, 25 или 25%.
Ако Джон е в състояние както да намали месечните си плащания по дълга до 1500 долара, така и да увеличи брутния си месечен доход до 8 000 долара, съотношението му на DTI ще бъде изчислено като 1500 ÷ 8000 долара, което се равнява на 0, 1875 или 18, 75%.
Коефициентът DTI може да се използва и за измерване на процента на дохода, който отива към разходите за жилище, което за наемателите е месечната сума на наема. Кредиторите гледат дали потенциалният кредитополучател може да управлява текущия си дълг, докато плаща наема си навреме, предвид брутния им доход.
Пример за реалния свят на съотношението DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) е един от най-големите кредитори в САЩ Банката предоставя на потребителите банкови и кредитни продукти, които включват ипотечни и кредитни карти. По-долу е дадено описание на техните насоки за съотношенията на дълга към приходите, които считат за кредитоспособни или се нуждаят от подобряване.
- 35% или по-малко обикновено се разглеждат като благоприятни и вашият дълг е управляем. Вероятно ви остават пари след плащането на месечни сметки.36% до 49% означава, че коефициентът ви на DTI е адекватен, но имате място за подобрение. Кредиторите могат да поискат други изисквания за допустимост.50% или по-високо съотношение DTI означава, че имате ограничени пари за спестяване или изразходване. В резултат на това няма да имате пари за справяне с непредвидено събитие и ще имате ограничени възможности за заемане.
