Вашите пенсионни акаунти могат да приключат с вероятност, след като умрете. Но ако изберете своите бенефициенти стратегически, можете да избегнете тази тромава и скъпа съдба - и да спестите на своите наследници много караница.
Ето какво трябва да знаете.
Ключови заведения
- Активите на пенсионната сметка не трябва да преминават през удостоверение, ако правилно посочите бенефициенти. Най-добре е да посочите както първичните, така и алтернативните бенефициенти. Планирайте да преглеждате информацията за своите бенефициенти веднъж годишно или след някакви големи промени в живота.
Защита на пенсионните сметки от пробация
Когато човек умре, по-голямата част от активите му са замразени до утвърждаване на волята им, всичките им дългове са изплатени и бенефициентите по волята им са идентифицирани. Това е правният процес, известен като проба. Процесът на изпитване може да се случи бързо или при неудовлетворително обхождане.
Активите на пенсионната сметка обаче имат потенциал да заобиколят теста. Това включва IRAs, 401 (k) s, 403 (b) s и редица по-рядко срещани видове пенсионни сметки. Причината: Когато някой отвори пенсионна сметка, част от документацията включва именуване на бенефициенти, един или толкова, колкото титулярът на акаунта харесва.
Когато собственикът на сметката умре, финансовите институции, в които се водят сметките, често наричани попечители, трябва да предадат тези активи на посочените бенефициенти. Договорът между титуляра на сметката и попечител заема мястото на волята за тези активи, като ги избягва. Още добра новина: В тази ситуация кредиторите не могат да влязат в сметките, за да събират дългове.
Ако пенсионните сметки не преминат през проба, кредиторите не могат да събират дългове от тях.
Грешки при избор на бенефициенти, които могат да ви струват
Има обаче няколко начина, по които пенсионните сметки могат да се окажат доверителни. Обикновено това е резултат от обикновена погрешна стъпка: объркване на наименованието на бенефициента. Ето няколко примера как това може да се случи.
Да не назовеш съпруга си, ако е необходимо
В държави от собствеността на общността - Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Ню Мексико, Тексас, Вашингтон, Уисконсин и в някои случаи Аляска - съпругът има право на половината от всичко, което другият съпруг добавя към пенсионната си сметка по време на брака, Това означава, че ако собственикът на пенсионната сметка посочи други бенефициери в допълнение към (или вместо) своя съпруг, съпругът може да подаде иск за част от активите; които ще изпратят акаунти да тестват. Във всички щати жененото лице трябва да посочи съпруга си като бенефициент на 401 (k), освен ако този съпруг не подпише специален отказ.
Именуване на доверие или ваш имот като бенефициент
Всички пари, разпределени във вашия имот, ще преминат през завещание. Колекторите на сметки ще могат да получат своя дял преди бенефициентите на имота да получат своя.
Именуване на непълнолетен като бенефициент
За да избегнете изявления, е важно да посочите някой, който да управлява парите за всички бенефициенти, които все още са непълнолетни, докато те не станат пълнолетни. Всяка финансова институция може да помогне да се ориентирате в Закона за единните преводи към непълнолетните.
Забравяйки да именувате алтернативни бенефициенти
Определянето на алтернативни бенефициенти може да предпази вашите сметки от вероятност, ако вашите основни бенефициенти са умрели или по друг начин не могат да получат парите.
Не се актуализират бенефициентите
Тази твърде често срещана грешка може да доведе до някои нещастни изненади, след като умрете. Например бивш съпруг или бивш приятел, който все още е посочен като ваш бенефициент, би могъл да получи активите на акаунта, а не сегашните ви наследници.
Долния ред
Пенсионните сметки могат плавно и безболезнено да преминават към бенефициентите, посочени в тези сметки, стига да избегнете някои грешки. Опитайте се да прегледате обозначенията си на бенефициер поне веднъж годишно или когато се случват големи промени в живота, като развод, повторен брак, смърт на бивш бенефициент или раждане на нов.
