Fico vs. Experian vs. Equifax: Обзор
Кредиторите разполагат с широк спектър от данни за вземане на решения относно кредитополучателите. Три основни кредитни бюра събират информация за навиците на заемане на потребители и използват тази информация за създаване на подробни кредитни отчети, докато друга организация, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) или FICO, разработи патентован алгоритъм, който оценява кредитополучателите числено от 300 до 850 на тяхната кредитоспособност. Някои кредитори вземат кредитни решения строго въз основа на FICO резултата на кредитополучателя, докато други изследват данните, съдържащи се в един или повече от докладите за кредитно бюро на кредитополучателя.
Когато търсите заем, е полезно за кредитополучателите да знаят резултата си от FICO, както и какво има в докладите на кредитните им бюра, като например тези от Experian PLC (EXPN.L) и Equifax Inc. (NYSE: EFX). Кредитополучателят, който изглежда по-силен при определен модел за оценяване или отчитане, трябва да потърси кредитори, които използват този модел.
FICO
Fair, Isaac and Company (името е променено на Fair Isaac Corporation през 2003 г.) разработиха резултата FICO през 1989 г., като създадоха строго пазена математическа формула, която отчита разнообразна информация, съдържаща се в докладите на кредитните бюра на потребителите. Компанията не разкрива точния модел на оценяване, който използва, но уебсайтът й показва как се претеглят резултатите.
Историята на плащанията или колко често кредитополучателят плаща навреме или късно, е най-важният фактор, включващ 35 процента от оценката на кредитополучателя. Дължимите суми, което означава съотношението на неизплатения дълг на кредитополучателя към кредитните му лимити, възлизат на още 30%. Дължината на кредитната история е 15 процента от оценката на кредитополучателя; сезонните акаунти повишават FICO резултат. Кредитният микс представлява 10 процента, като FICO възнаграждава кредитополучателите, които демонстрират, че могат да управляват различни видове дълг, като ипотеки, автокредити и револвиращ дълг. Новият кредит също представлява 10 процента; FICO гледа надолу към кредитополучателите, които наскоро откриха множество кредитни сметки.
Постигането на висок FICO резултат изисква комбинация от кредитни сметки и поддържане на отлична история на плащанията. Кредитополучателите също трябва да проявяват сдържаност, като държат балансите на кредитната си карта доста под техните граници. Увеличаването на кредитните карти, плащането със закъснение и кандидатстването за нов кредит случайно са всичко, което понижава оценките на FICO.
Може би най-голямото предимство на FICO в сравнение с други модели за отчитане на кредити, като Experian и Equifax, е, че FICO представлява златния стандарт в общността на заемите.
Повече банки и кредитори използват FICO за вземане на кредитни решения, отколкото всеки друг модел за оценяване или отчитане. Въпреки че кредитополучателите могат да обяснят отрицателни позиции в своя кредитен отчет, фактът остава, че наличието на нисък FICO резултат е прекъсвач на сделки с многобройни кредитори. Много кредитори, особено в ипотечния бранш, поддържат твърди и бързи FICO минимуми за одобрение. Една точка под този праг води до отказ. Следователно съществува силен аргумент, че кредитополучателите трябва да дават приоритет на FICO над всички бюра, когато се опитват да изградят или подобрят кредита.
Най-големият недостатък на FICO е, че не оставя място за дискретност. Ако кредитополучателите кандидатстват за заем, който изисква минимум 660 FICO за одобрение и резултатът им се отчита като 659, тогава им се отказва заем, независимо от причината за резултата им. Това може да е нещо, което по никакъв начин не предполага липса на кредитоспособност за конкретния заем, който се търси, но за съжаление, моделът за оценка на FICO не се поддава на субективност. Кредитополучателите с ниски резултати от FICO, които имат качествена информация в своите кредитни отчети, трябва да търсят кредитори, които предприемат по-цялостен подход за вземане на решения за кредит.
Experian
Experian е един от трите основни кредитни бюра, които изготвят доклади, в които подробно се описват потребителските навици за заемане. Кредиторите, като ипотечни компании, компании за автофинансиране и компании за кредитни карти, докладват за Experian, както и за връстниците си Equifax и TransUnion (NYSE: TRU) за неизплатения дълг на кредитополучателите. Бюрата организират тази информация в доклади, които разбиват кои сметки са в добро състояние, кои са лошо, както и сметки, които са в колекции и публични записи, като фалити и вещни права.
Освен това Experian има свой собствен модел за цифрово оценяване, известен като Experian PLUS, който предлага резултат от 330 до 830. Резултатите от Experian PLUS корелират силно с FICO, въпреки че те не са едно и също, а алгоритмите, използвани за изчисляването им, се различават.
Предимството на Experian пред FICO е, че информацията, която предоставя, е по-задълбочена от просто число. И двамата кредитополучатели биха могли да имат 700 FICO резултати, но много различни кредитни истории. Чрез преглед на кредитните отчети на Experian, кредиторите могат да разгледат действителната кредитна история на всеки кредитополучател - всеки дълг, който човек дължи от десетилетие или повече, и да анализират как този човек управлява този дълг. Възможно е алгоритъмът на FICO да даде на идеалния кредитополучател същата оценка FICO като човек, който е с висок кредитен риск.
Основният недостатък на Experian е, че за разлика от FICO, той рядко се използва като самостоятелен инструмент за вземане на кредитни решения. Дори заемодателите, които преглеждат подробно кредитните отчети, вместо да напускат числената оценка на кредитополучателя, обикновено гледат и на трите бюра, а не само на Experian. Следователно, кредитополучателите трябва периодично да преглеждат и трите кредитни отчета, за да внимават за погрешна или позорна информация.
Equifax
Подобно на Experian, Equifax е основно бюро за отчитане на кредити. Той изготвя кредитни отчети, подобни на тези от Experian и които следват подобен формат. Отчетите на Equifax са подробни и лесни за четене. Ако кредитополучателят, който преди пет години е платил сметката си за кредитна карта закъснял, кандидатства за заем, кредиторът, преглеждащ доклада си на Equifax, може да определи точния месец на забавеното плащане. Докладът също така посочва дългове, притежавани от агенции за събиране на вземания, и обезпечения срещу активите на кредитополучателя.
Equifax предлага числени кредитни оценки, които варират от 280 до 850. Бюрото използва подобни критерии като FICO за изчисляване на тези резултати, но както при Experian, точната формула не е същата. Въпреки това, високият кредитен рейтинг на Equifax обикновено показва висок FICO резултат.
Предимствата на Equifax са подобни на тези на Experian. Отчетите на бюрото са подробни и предоставят на кредиторите по-задълбочена информация за навиците на заемане на потребителя, отколкото само брой. Недостатъците му също са същите. Кредитополучателите не могат безопасно да преценят шансовете си за одобрение на заем, като погледнат само доклада си на Equifax. Ако обаче техният отчет за Equifax е много по-силен от доклада им Experian или FICO, тогава те имат възможност да търсят кредитори, които дават приоритет на Equifax.
Ключови заведения
- Всички FICO, Experian и Equifax предоставят подобни услуги за кредитен рейтинг. FICO е най-широко използваният. FICO се състои само от резултат. И двете Exxrian и Equifax дават резултати, но също така предоставят подробни кредитни истории, които ги диференцират.
