Много финансови съветници избират да се съсредоточат върху една демографска група от населението, от което изграждат клиентела. Важна група, която често се пренебрегва, са членове на американските военни, които се оттеглят или отделят от служба. В много случаи тези членове на услугите са били насочени от хищни заемодатели и търговци, които често успяват да ги задълбочат и да унищожат кредитните си резултати. Дори тези, които добре управляват парите си, често са неподготвени за финансовия преход, с който ще се сблъскат, когато влязат в гражданския живот.
Ако напускате военните - независимо дали имате съветник или се опитвате да направите това сами - не позволявайте да попаднете в капаните, които очакват завръщащите се в по-малко организираната вселена извън службите. Този съвет може да ви помогне.
Три категории
Въпреки че, разбира се, има изключения, вероятно по-голямата част от заминаващите членове на службата могат да бъдат разделени на три общи групи. Първата група се състои от младши, които са се присъединили към военните след гимназията и сега за първи път влизат в гражданския живот като възрастни. Много от тези в тази категория никога не са получавали повече от кратко финансово образование от какъвто и да е вид, докато са били в службата.
Втората група са офицери и старши служители, които напускат след кариера във военните. След 20 години активна служба, военнослужещите могат да се пенсионират с доживотна пенсия; разпоредбите се различават за армията, военновъздушните сили, флота и морската пехота.
Третата група, която напуска военните, са членове на службите с увреждания, които получават различни нива на заплащане в зависимост от увреждането си. Тази категория е известна като пенсиониране за инвалидност. Получаването му зависи от годините на активната служба на члена на обслужващия персонал, а за тези с по-малко от 20 години - от оценката им за инвалидност.
Помощ за младите служители, които се връщат в гражданския живот
Тази група често е натрупала значителен дълг, като например заеми за автомобили, салда по кредитни карти, кредити за спешни помощи от Службата за обслужване на армията и други потребителски заеми. Те често не знаят какви са техните кредитни оценки или как това ще се отрази върху тях, когато започнат да търсят работа, особено такава, която изисква разрешение за сигурност.
Много служители, които напускат службата, нямат никакви спестявания и не са обмисляли какви ще бъдат месечните им разходи за живот, когато се върнат в гражданския живот. Членовете на службите в тази категория и техните съветници вероятно са разумни да се съсредоточат главно върху научаването как да създават и поддържат бюджет, използвайки разумно своите GI Bill и други обезщетения на ветерани и може би ще отидат в местна служба за кредитно консултиране.
Предимства на Survivor: Отказ?
Онези, които получават пенсия за осигурителен стаж и възраст, автоматично ще бъдат назначени наездача на обезщетенията за оцеляване (SBP), ако са женени. Ездачът изплаща 55% от месечната пенсия на починалия ветеран на оцелелия съпруг през целия си живот. Въпреки това, включването в ездача намалява месечната пенсия на ветерана с 6, 5%, което може да се разглежда като скъп разход. Той също се счита за облагаем доход от IRS и много държави.
Освен това, колкото по-дълго живее ветеранът, толкова по-малко ще получи оцелелият съпруг. Например, двойка, при която ветеринарният лекар живее на 85 години със съпруг / съпруга, който минава две години по-късно, не се възползва много от SBP в сравнение с разходите. В повечето случаи тези, които получават пенсии за пенсия, ще бъде по-добре, като съпругът им се откаже от ездача и ще използва допълнителния доход за закупуване на полица за животозастраховане.
Това има няколко предимства пред SBP, тъй като често ще бъде по-евтино и ще изплати без данъци еднократно смъртно обезщетение, което или ще остане постоянно, или ще расте, докато политиката е в сила, в зависимост от вида покритие който е избран.
Разбира се, правилният избор тук не е един и същ за всички и това е възможност за съветниците да създадат цялостен план за клиентите, изправени пред тази дилема, за да видят как биха могли да се реализират различни сценарии. Например планът може да покаже какво ще се случи, ако двойката избере да носи SBP и ветеранът умре след пет, 15 или 30 години и да сравни това с това, което би се случило, ако ветеринарят умре по онова време с термин или постоянен живот вместо това застрахователно покритие.
Пенсионно планиране
Членовете на услугите, които са участвали в плана за спестяване на икономии (TSP), често не знаят какви са техните възможности, след като се отделят от обслужването. Мнозина не осъзнават, че може да има предимства да превърнат своите планове в IRA или пенсионния план на компанията, за която работят в частния сектор, след като напуснат услугата.
Ветераните, които искат да получат гарантиран поток от своите планове, след като спрат да работят, също трябва да разберат, че квалифицираният анюитет, който могат да закупят в рамките на TSP, не предлага много от предимствата на съвременните анюитетни договори. Повечето търговски превозвачи сега предоставят функции като ездачи на доходи, удвоено изплащане за управлявани грижи или предварителен бонус, който се изплаща в договора при покупка.
Онези, които получават пенсии за пенсия, също могат да се окажат неспособни да дават директни вноски за Roth IRA, тъй като доходите им са твърде високи, когато съчетават пенсионните си доходи с това, което правят сега като граждански лица. Съветниците могат да им покажат как да използват вратичката за преобразуване на Roth.
Данъчно планиране
Удържането на данъци може също да бъде основна корекция в някои случаи, тъй като повечето членове на услугата получават една или повече необлагаеми надбавки в допълнение към основното си заплащане, докато са в услугата. Както при вноските на Roth IRA, този проблем може да се усложнява и от допълнителния доход от пенсия за осигурителен стаж и възраст.
Застраховки и други предимства
Въпреки че заплащането, което получават военнослужещите, често е по-ниско от заплащането на гражданското за еквивалентна работа, обезщетенията, които получават, докато служат, са вторични. Разбира се, това не винаги е така в частния сектор, така че бъдете сигурни, че вашите клиенти, които предстои да влязат в гражданския живот, са подготвени за тази промяна.
Онези, които получават пенсии за пенсия, може да искат да внесат няколко месеца от това възнаграждение в спестовна сметка, за да покрият всички приложими приспадания и други разходи, които не се покриват от новото им здраве, зъболечение, зрение или увреждане. политики. Съветниците също трябва да се уверят, че ветеринарите разбират добре техните предимства на ветеранската администрация и какво могат да получат с тях, като например ипотечните кредити на VA.
Долния ред
Много ветерани, които са служили на страната ни, не са подготвени за икономическата реалност, която ги очаква, след като се пенсионират от служба. Някои от тях се нуждаят от образование по основни финанси, докато други са изправени пред по-сложни проблеми. Но съветниците, които отделят време, за да ги обслужват ефективно, могат да подобрят финансовото състояние на ветерана и да разчитат да ги имат за клиенти дълго време.
По-долу ще намерите изчерпателен списък на онлайн ресурси за финансово планиране както за ветерани, така и за граждански лица.
Уебсайтове за бюджетиране / финансово планиране
www.mint.com (управление на финансите)
www.learnvest.com (предлага и дистанционно финансово планиране)
www.personalcapital.com (предлага също управление на активи за богати клиенти)
www.futureadvisor.com (нов, одобрен от mint.com и Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (добър общ уебсайт за спестяване и управление на парите)
www.smartypig.com (уебсайт, който ще ви помогне да постигнете конкретни цели за спестяване)
Кредитен рейтинг / доклади за уебсайтове
www.an yearcreditreport.com (един безплатен кредитен отчет от всяко голямо бюро всяка година)
www.vantagescore.com (алтернативният кредитен рейтинг)
www.myfico.com (ела тук за информация и отговори за твоя кредитен рейтинг)
www.creditkarma.com (безплатни резултати от TransUnion и Equifax и много други, много по-лесни за използване)
www.optoutprescreen.com (за да се откажете от предварително предложени кредитни оферти)
www.creditcardeducation.com (образователни и практически ресурси за кредитни карти)
www.militarysaves.org (удобен уебсайт, за да получите безплатна оценка и доклад)
Уебсайтове за общо финансово образование
www.investopedia.com (сега сте на сайта)
www.consumerfinance.gov (образование за потребителски финанси)
www.retirementplans.org (основна информация за ИРА и пенсионни планове)
www.veteransfinancialcoalition.org (група от организации, фокусирани върху финансовото образование и защита на потребителите на ветерани)
www.moneychimp.com (обхваща някои полезни понятия за нормата на възвръщаемост на инвестициите)
www.mymoney.gov (правителствен сайт, обхващащ общо финансово образование)
Сайтове за здравеопазване / Ипотечни
www.va.gov (обща информация за ползите)
www.healthcare.gov (влизане в борсите на Закона за достъпна грижа)
www.militaryonesource.mil (основна информация за много неща)
Федерален кредитен съюз на ВМС (ипотеки)
Уебсайтове за студентски заем / финансова помощ
FinAid (ръководство за финансова помощ за студенти)
Sallie Mae (доставчик на студентски заем)
www.studentloans.gov (федерални ресурси за студентска помощ)
Федерална студентска помощ - FAFSA (чрез Министерството на образованието на САЩ)
Връзка за план за обезщетения за оцеляване
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (преглед на обезщетенията за преживели лица)
Сравнение на разходите за живот
www.bestplaces.net (един от най-добрите сайтове за тази тема, от недвижими имоти до данъци)
www.numbeo.com/cost-of-living/comppare.jsp (подробен инструмент за разходите за живот)
Спестовен план за спестявания
www.tsp.gov (официалният сайт на TSP)
www.tsptalk.com (за тези, които търсят по-висока възвръщаемост за по-големи рискове)
YouTube канал (с образователни видеоклипове за различни аспекти на TSP)
Данъчно ръководство за въоръжени сили IRS
Страница на IRS за членове на въоръжените служби
Уебсайтове за социално осигуряване
Начална страница на Администрацията за социално осигуряване (информация и калкулатори за това кога да поискате обезщетения)
