Какво е финансов супермаркет?
Финансовият супермаркет е вид финансова институция, която предлага широка гама от финансови услуги. Те включват основни предложения като ежедневно банкиране и кредитни услуги, както и по-модерни услуги като борсово посредничество, застраховане и дори инвестиционно банкиране.
От гледна точка на финансовата фирма, пакетирането на финансови услуги заедно може да позволи увеличаване на приходите от такси, като същевременно затруднява преминаването на клиента към нов доставчик.
Ключови заведения
- Финансовите супермаркети са банки, чиито продуктови предложения съчетават широк спектър от услуги. Те обикновено включват застрахователни, посреднически и кредитни услуги. Някои фирми включват и инвестиционно банкиране. Финансовите супермаркети могат да се възползват от потребителите, като предлагат все по-голямо удобство. Те обаче могат да навредят на потребителите, като затрудняват смяната на доставчиците.
Разбиране на финансовите супермаркети
Традиционно търговските банки ще предоставят услуги за проверка на сметки, заеми за развиващ се бизнес, ипотеки за физически лица и семейства и основни финансови продукти, като спестовни сметки и депозитни сертификати (CD). Финансовите супермаркети се разшириха по този модел, като позволиха на клиентите на дребно да имат достъп до различни допълнителни продукти - например застраховки или публично търгувани акции - без да е необходимо да преминават през отделна финансова институция.
Финансовите супермаркети бяха популярни през 80-те и 90-те години, въпреки че растежът на този бизнес модел беше възпрепятстван от законовите правила, предотвратяващи групирането на определени финансови услуги. През 1999 г. обаче тези правила бяха значително премахнати чрез приемането на Закона за Грам-Лийч-Блили (GLBA). Като отменя закона за Glass-Steagall от 1933 г., GLBA прави законно търговските банки да предлагат широк спектър от финансови услуги, като борсово посредничество, застраховане и инвестиционно банкиране.
От гледна точка на банките, моделът на финансовия супермаркет е от полза, тъй като позволява на банката да начислява различни такси, които в противен случай биха спечелили от други професионалисти или институции. Например включването на услугите за борсово посредничество позволява на банката да генерира приходи от комисионни от покупката и продажбата на акции. По същия начин предлагането на застрахователни услуги позволява на банката да събира застрахователни премии.
Друго основно предимство за банката е, че моделът на финансовия супермаркет увеличава разходите за смяна на клиента. Ако много различни аспекти на финансовите въпроси на клиента се разчитат на една институция, прехвърлянето в нова институция може да бъде много скъпо и отнема много време. Това може да позволи на компаниите да увеличат цените, без да се опасяват, че клиентите им ще отговорят, като преминат към конкурент, като по този начин увеличат маржа на печалбата на компанията.
От гледна точка на клиента моделът на финансовия супермаркет има както положителни, така и отрицателни качества. От положителна страна, той може да създаде удобство, като позволи на клиента да постигне множество финансови цели, от един банков клон, вместо да се занимава с няколко различни доставчици на финансови услуги. Нещо повече, клиентите днес имат ползата да управляват своите дела чрез онлайн и мобилни приложения за банкиране.
От друга страна, финансовите супермаркети могат да се стремят да използват разходите за превключване, пред които са изправени техните клиенти. Например, Wells Fargo (WFC) беше принуден да плати глоба в размер на 1 милиард долара през 2018 г. поради предполагаемото начисляване на клиенти на произволни такси за различни услуги като застраховка на автомобили, ипотеки и ежедневно банкиране. В ситуация като тази, клиентите биха били особено уязвими от подобни злоупотреби, ако имат много различни видове сметки, открити в нарушаващата институция.
Пример за реалния свят на финансов супермаркет
Михаела е млад професионалист, дебатиращ къде да открие нова банкова сметка. От една страна, тя може да избере за XYZ Financial, национална банка, която следва бизнес модел на "финансов супермаркет". От друга страна, тя би могла да открие сметка в ABC Savings, местен кредитен съюз, който се фокусира върху традиционните услуги като проверка и спестовни сметки.
Михаела знае, че ако избере XYZ Financial, тя ще има достъп до много повече услуги от предлаганите от ABC Savings - включително застрахователни продукти, борсово посредничество и различни заеми. Освен това тя се опасява, че свързаните с нея финансови дела в една институция могат да й затруднят смяната на банките, ако не е доволна от ценообразуването им или обслужването на клиентите.
