Какво е ипотека с фиксирана лихва?
Ипотеката с фиксирана лихва е ипотечен заем, който има фиксирана лихва за целия срок на кредита. Като цяло кредиторите могат да предлагат ипотечни заеми с фиксирана, променлива или с регулируема ставка, като кредитите с месечна вноска с фиксирана лихва са едно от най-популярните предложения за ипотечни продукти.
Обяснена ипотека с фиксирана ставка
Ипотеките с фиксирана лихва обикновено се предлагат като амортизирани заеми с разсрочено плащане, но неамортизиращите заеми могат да бъдат издадени и с фиксирана лихва. В ипотечните кредити с фиксирана лихва има различни рискове както за кредитополучателите, така и за заемодателите. Тези рискове обикновено са съсредоточени около средата на лихвените проценти. Във време на повишаване на лихвите, ипотеката с фиксирана лихва ще има по-нисък риск за кредитополучател и по-висок риск за кредитор. Ако лихвите се повишават, кредитополучателите обикновено се стремят да заключат по-ниски лихвени проценти, за да спестят от разходите за лихвите във времето. Когато лихвите се повишават, лихвеният риск е по-висок за кредиторите, тъй като те са се отказали от печалбите от издаването на ипотечни заеми с фиксирана лихва, които биха могли да печелят по-високи лихви във времето при сценарий с променлив лихвен процент.
Амортизирани ипотечни заеми с фиксирана ставка
Амортизираните ипотечни заеми с фиксирана лихва са един от най-често срещаните видове предложения за ипотечен кредит от кредитори. Този заем има фиксиран лихвен процент по време на живота на заема и постоянни вноски. Ипотечният заем с фиксиран лихвен процент изисква основен амортизационен график да се генерира от кредитора.
Графикът на амортизацията е най-лесен за изчисляване с лихва с фиксиран лихвен процент, тъй като той може да бъде създаден изцяло при издаването на заема. Като цяло отличителният фактор на ипотеката с фиксиран лихвен процент е, че лихвеният процент за всяко плащане на вноска не се променя и е известен в момента на издаване на ипотеката. Това позволява на заемодателя да създаде схема за разплащане с постоянни плащания през целия живот на кредита. Това се различава от ипотеката с променлив лихвен процент, при която кредитополучателят трябва да се бори с различни суми за плащане на заем, които се колебаят с движението на лихвите.
В амортизиращия заем с фиксирана лихва кредитополучателят плаща главница и лихва за всяко плащане. Като цяло, с настъпването на кредита, амортизационният график изисква кредитополучателят да плаща повече главница и по-малко лихва с всяко плащане.
Ипотеки с регулируем процент
Ипотеките с регулируема ставка са хибрид с фиксирана и променлива скорост. Тези заеми обикновено се издават и като амортизиран заем с постоянни вноски по време на живота на заема. Те изискват лихва с фиксирана лихва през първите няколко години на заема, последвана от лихва с променлива лихва след това. Амортизационните схеми могат да бъдат малко по-сложни при тези заеми, тъй като ставките за част от заема са променливи. По този начин инвеститорите могат да очакват да имат различна сума на плащанията, а не последователни плащания, както при заем с фиксирана лихва.
При ипотека с регулируема ставка, кредитополучателят обикновено залага на проценти, които да намаляват в бъдеще. Ако лихвите падат, лихвата на кредитополучателя ще намалее с течение на времето.
Неамортизиращи кредити
Ипотеките с фиксирана лихва могат да бъдат издадени и като неамортизиращи заеми. Те обикновено се наричат заеми за плащане с балон или заеми само за лихви. Кредиторите имат известна гъвкавост как могат да структурират тези алтернативни заеми с фиксирани лихви. Обща структура за заеми за плащане с балон е да начисляват на кредитополучателите годишни отсрочени лихви. Това изисква лихвата да се изчислява ежегодно въз основа на годишния лихвен процент на кредитополучателя. След това лихвата се отлага и се добавя към еднократното плащане с балон, изисквано от заемодателя.
При заем само с лихва с фиксиран лихвен процент кредитополучателите плащат само лихва по планирани плащания. Тези заеми обикновено начисляват месечна лихва въз основа на фиксирана лихва. Кредитополучателите извършват месечни плащания на лихви без изплащане на главница до определена дата.
