В днешната банкова среда решението да ви предложат ипотека или да ви предостави кредитна карта понякога се свежда до едно просто нещо: вашият кредитен рейтинг. Въз основа на информацията във вашия кредитен отчет (не, те не са едно и също нещо), тази цифрова оценка дава лесен начин да оцените риска от неизпълнение на кредит. Не е чудно, че потребителите са нетърпеливи да разберат резултата си - и ако е възможно, безплатно.
Избягвайте попадането в капан
През последните няколко години излязоха множество уебсайтове, които твърдят, че предлагат безплатни кредитни оценки. Но има голям проблем с много от тях: Те всъщност не са безплатни.
Когато посетителите се регистрират, те често се записват, неволно, в услуга за мониторинг на кредити, която начислява месечна такса. През 2010 г. Федералната комисия по търговия се опита да ограничи тази практика. Той изискваше „безплатни“ сайтове да предоставят предупреждение, че съгласно федералния закон единственият разрешен източник за кредитни отчети без разходи (макар и не безплатни кредитни оценки) е Годишен кредитен отчет.
И все пак компаниите за проследяване на кредити умело маневрират около тези известия. Freecreditreport.com, може би най-известната от тези фирми, започна да предлага кредитни оценки за 1 долар (който дава на благотворителност), за да избегне правилото за FTC. Потребителите, които поискат резултата си, получават пробен абонамент за услугата Experian Credit Tracker. Ако не го анулират в рамките на седем дни, се таксуват $ 21, 95 на месец.
Това със сигурност не е единственият сайт, който е обвинен в заблуждаване на клиенти. През 2014 г. компанията, която оперира FreeScoreOnline.com и FreeScore360.com се съгласи да възстанови на клиентите 22 милиона долара като част от споразумение с FTC и други ищци.
Където е наистина безплатно
Докато някои уебсайтове използват термина „безплатно“ в либерален план, всъщност има повече места от всякога, за да получите наистина безплатен кредитен отчет. Credit Sesame, Credit Karma и Quizzle са едни от по-известните доставчици. Някои други включват Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub и Creditcards.com.
Вместо да печелят пари директно от потребителите, фирми като тези събират или приходи от реклама или начисляват на своите партньори заеми такса, когато получат нов клиент през сайта.
Ако чакате за улов, ето: Числовата оценка, която тези сайтове предоставят, не е FICO-резултатът, на който повечето банки разчитат да вземат решения за отпускане на заеми. Докато фирмите използват същата основна информация от вашите кредитни отчети, те използват малко по-различна математическа формула за изчисляване на резултата.
Това не означава, че оценките, които не са FICO, не са ценни. Те все още са полезни за проследяване на общите тенденции в кредита ви и като цяло предлагат приблизителна информация за това какво използват кредиторите.
Ако се интересувате да видите реалната си оценка FICO, може да искате да се свържете с вашата компания или банка с кредитна карта. Все по-голям брой издатели на кредитни карти предлагат безплатни резултати като начин за привличане на нови клиенти. Те включват American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover и Wells Fargo.
Всеки друг може да трябва да плати, ако иска действителната си оценка FICO, като посети myFICO.com. Сайтът предлага еднократни и месечни пакети. Повтарящите се движат между $ 19.95 и $ 39.95 на месец и включват мониторинг на кражби на самоличност. Еднократният пакет варира от 19, 95 до 59, 85 долара. Разбира се, колкото повече плащате, толкова повече функции получавате. Вместо кредитния отчет от едно бюро, например, получавате и трите с продукти от средния и най-високия клас. Ще видите и резултати, специално пригодени за кредитори на авто, ипотечни и кредитни карти.
Просто искате да прочетете кредитния си отчет, без да виждате резултата си? Можете да правите това веднъж годишно, напълно безплатно, на www.an yearcreditreport.com. Хубавото на този сайт, одобрен от правителството, е, че можете да поискате отчети от трите бюра: Experian, Equifax и TransUnion. Тъй като някои банки използват само един или два от докладите за вземане на решения за отпускане на кредити, винаги е добра идея да се уверите, че и трите съдържат точна информация за вашата история на заеми.
Долния ред
Докато FTC се опитва да увеличи прозрачността, някои уебсайтове, предлагащи „безплатни“ кредитни оценки, са намерили път около тези правила. Ако уебсайт поиска вашата кредитна карта, преди да предостави резултат, очаквайте да намери такса в сметката ви твърде дълго. Разбира се, тъй като има ресурси, за да видите тези данни безплатно, вероятно там трябва да започнете своето търсене.
