Много хора се обръщат към заеми за подобряване на дома, въпреки че спестяването и плащането на пари за подобрения в дома често е най-малко скъпата възможност. В крайна сметка, когато плащате в брой, не е необходимо да плащате лихва. Понякога обаче подобренията на дома идват под формата на спешни ремонти, а плащането на лихва по заем е по-малко скъпо, отколкото спестяването да плащате пари, докато покривът ви тече с месеци и причинява мухъл, гниене и повредени тавани, които ще струват още повече за поправяне по-късно,
Нещо повече, понякога извършването на необходима промяна в къща, за да я поддържате жизнена, има повече смисъл от преместването, дори и да се налага да вземате назаем. А някои хора просто няма да искат да чакат да направят подобрения; сега ще предпочетат да вземат назаем за тази хубава кухня и да изплащат проекта във времето. Каквато и да е причината, ако ще заемате пари за подобрения в дома, трябва да знаете какви са вашите опции и кои от тях може да са най-подходящи за вашата ситуация.
Традиционни кредити за подобряване на дома
Традиционният заем за подобряване на дома позволява на собствениците на жилища да заемат еднократна сума, за да платят необходимия труд и материали за завършване на проекти като реконструкция на кухня или баня, добавяне на басейн в задния двор или замяна на застаряваща система за ОВК. Кредитните съюзи, традиционните банки и онлайн кредиторите предлагат заеми за подобряване на дома. Това са необезпечени заеми, което означава, че собственикът на жилище не предоставя обезпечение за заема. В резултат на това лихвеният процент ще бъде по-висок, отколкото би бил за обезпечен заем, като например заем за собствен капитал.
Лихвеният процент ще зависи и от кредитния рейтинг на кредитополучателя, срока на заема и заетата сума. Например, SunTrust Bank предлага заеми за подобряване на жилището от 5000 до 9 999 долара при условия от 24 до 36 месеца и лихвени проценти от 6, 79% до 12, 79% (тарифите включват отстъпка от автопокупка от 0, 50%), докато заем от 50 000 до 100 000 долара за същия време идва с лихвен процент от 4, 79% до 10, 29%.
Лични заеми и лични кредитни линии
Личният заем дава на кредитополучателите необезпечена еднократна сума, която може да се използва за всякакви цели. Хората използват лични заеми за стартиране на бизнес, плащат ваканции, консолидират дълг и др. Подобно на заем за подобряване на жилището, но за разлика от заем за собствен капитал, личният заем не изисква обезпечение и не излага на вашия дом или други активи риск. Като се има предвид, по-ниска лихва и / или по-голяма сума на заема може да бъде налична чрез получаване на обезпечен личен кредит, а не необезпечен. Минималните заеми са ниски, както и таксите за заем, и можете да получите личен кредит, дори ако нямате собствен капитал. Тези заеми обикновено се финансират бързо. (За повече информация вижте 8 възможни рискове от необезпечени лични заеми и 6 начина да получите най-добрата лична лихва по заеми .)
Личната кредитна линия е подобна на личен заем, с изключение на това, че вместо да заема еднократна сума наведнъж, кредитополучателят може да тегли кредитна линия, както е необходимо за определен брой години. Кредитната линия може да помогне на собствениците на жилища да избегнат заемането на повече от необходимото, като им позволяват да получават пари в брой, само когато имат нужда. Но за собствениците на жилища, които не следят внимателно заемите си, кредитна линия може да улесни заемането на повече от предвиденото. Много малки тегления по кредитната линия във времето могат да добавят до голяма обща заемна сума.
Периодът на погасяване на традиционния заем за подобряване на жилището, личен заем или кредитна линия обикновено е по-кратък от периода на погасяване за заем от собствен капитал или кредитна линия. Кредитополучателят може да плаща по-малко лихва с течение на времето, въпреки че месечните плащания по заем могат да бъдат по-високи.
Заеми с равностойни кредити
С взаимно заемане, можете да получите необезпечен заем за вашия проект за подобряване на дома. Заемът ви ще бъде финансиран от многобройни инвеститори, които обикновено предоставят малки суми пари за много различни заеми, за да диверсифицират риска си. Ще правите едно месечно плащане, което ще изглежда като изплащане на всеки друг заем.
Както и при други заемодатели, вашият лихвен процент ще се основава на кредитния ви рейтинг, колко искате да заемете и срока на погасяване. Тъй като тези заеми имат сравнително кратки срокове на изплащане от три до пет години, бързо ще се избавите от дълга и няма да плащате лихва години наред. И може да успеете да вземете заем с равностоен партньор, въпреки че имате кредит по-малък от звездния, въпреки че можете да очаквате да платите висока лихва, ако сте одобрени.
Трудно е да си представим сценарий, при който има смисъл да плащате 30% лихва, за да направите подобрение на дома. Но ако сте отчаяни, заемът с равнопоставен заем с висок лихвен процент може да бъде по-добър вариант от това да таксувате разходите на кредитна карта с висок лихвен процент, защото ще бъдете принудени да изплащате връзката между колегите заем от заем в рамките на няколко години, за разлика от баланса на кредитната карта, който можете да изтеглите и да плащате лихва завинаги.
Кредитен клуб, Prosper и Peerform предлагат заеми за подобряване на дома с фиксирани лихви. Те също така ви позволяват да разберете какъв лихвен процент отговаряте на условията, без да повлияете на кредитния си рейтинг, като попълните кратък онлайн формуляр. (За повече информация вижте 7-те най-добри уебсайтове за отпускане на кредити .)
Заем за домашен капитал, кредитна линия за начален капитал или хибрид
Заемите за собствен капитал и кредитни линии за домашен капитал (HELOC) са популярни начини за изплащане на подобрения в дома, тъй като имат дълги периоди на погасяване, което означава, че месечните плащания са ниски. Те също имат ниски лихви, тъй като те са обезпечени от дома ви, а лихвата е облагаема с данъци, ако детайлирате. Но има малък риск да загубите дома си, когато вземете този вид заем, тъй като ако нямате задължение, заемодателят може да бъде възбранен. Също така, отнемате 20 до 30 години, за да погасите домашния си заем или HELOC; всъщност може да ви струва повече лихва, отколкото за краткосрочен заем с по-висок лихвен процент, например традиционен заем за подобряване на дома или личен заем.
Заемът за собствен капитал ви позволява да заемате еднократна сума наведнъж, докато HELOC ви позволява да теглите кредитна линия, както е необходимо за определен брой години, наречена период на теглене. По време на периода на теглене трябва да изплащате само лихвата по кредита, което прави месечните плащания доста малки, но може да доведе до шоков плащане по-късно, когато периодът на теглене приключи и кредитополучателят трябва да започне да изплаща и главницата. Освен това HELOC има променлив лихвен процент, докато заемът за собствен капитал има фиксиран лихвен процент. Първоначалният лихвен процент на HELOC може да е по-нисък от кредита за собствен капитал, но с времето може да стане по-висок, ако пазарните условия тласнат лихвите. (За повече информация вж. Избор на заем за собствен капитал или кредитна линия .)
Някои HELOC предлагат най-доброто от двата свята, като ви позволяват и двамата да теглите кредитна линия според нуждите, но и да заключите част от това, което сте заели с фиксиран лихвен процент, което ви осигурява по-голяма гаранция за изплащане. (За повече информация вижте как работи опцията на HELOC с фиксирана скорост .)
Рефинансиране на парични средства
При рефинансиране на парични средства получавате нов заем, за да замените ипотеката си, но вместо да заемате същата сума, която в момента дължите, вземате назаем повече. Да приемем, че домът ви струва 240 000 долара и дължите 120 000 долара на ипотеката си. Ако извършите рефинансиране на парични средства, можете да получите нов заем за 192 000 долара. След като изплатите ипотеката си за 120 000 долара, ще имате 72 000 долара, които да насочите към подобрения в дома (или каквато и да е друга цел, като изпращане на детето си в колежа).
Извършването на рефинансиране на парични средства означава, че ще ви отнеме повече време, за да изплатите дома си, но също така ви дава достъп до най-ниските възможни лихвени проценти, за да платите за подобрения в дома. Обикновено заемодателите изискват собствениците на жилища да запазят някакъв собствен капитал след рефинансирането на паричните средства, обикновено 20%, така че ще трябва да разполагате с достатъчно собствен капитал, ако искате да използвате тази опция. Ще трябва да бъдете наети, да имате добър кредитен рейтинг и да отговаряте на всички обичайни изисквания, за да получите ипотека. (За повече информация вижте кога (и кога не), за да рефинансирате ипотеката си )
Кредити за местно самоуправление
Някои местни власти предлагат заеми, за да помогнат на собствениците на жилища, особено тези с ниски доходи и възрастните хора, да плащат за подобрения в дома. Ето два примера за такива програми
- Боулдър, Колорада - Градът предлага заеми под 1% или 3% лихва до 25 000 долара за еднофамилни домове, които се нуждаят от ремонт на здравето и безопасността или подобрения на енергоспестяването. Собственикът на жилище трябва да разполага с активи под 50 000 долара. Заемът не трябва да се изплаща за 15 години или до продажба на жилището, което от двете настъпи първо. Сейнт Пол, Мин. - При спазване на ограниченията на доходите, собствениците на жилища могат да получат заем от 2000 до 50 000 долара при 4% лихва за добавяне на стая или нов гараж, нова пещ или климатична инсталация, подмяна на покрив и няколко други предмети. Друг вариант е заем от 1000 до 25 000 долара с разсрочено плащане за основни и необходими подобрения, които пряко влияят на безопасността, обитаемостта, енергийната ефективност или достъпността на дома. Тези заеми не се дължат, докато кредитополучателят не продаде, прехвърли право на собственост или се премести, и те могат да бъдат простени след 30 години постоянна собственост и заетост.
Такива програми не са достъпни навсякъде, но има доста. Консултирайте се с местната власт, за да проверите дали съществува такава във вашия район и какви са изискванията.
FHA Title I Заеми за подобряване на собствеността
Собствениците на жилища с ограничен собствен капитал могат да получат заем от FHA дял I за подобрения, които правят един дом по-удобен и полезен, включително подобрения на достъпността и подобрения на енергоспестяването. Тези заеми обаче не могат да се използват за луксозни предмети като басейни или камини на открито. Заемите за по-малко от 7500 долара обикновено са необезпечени; най-много собственик на жилище може да вземе заем е 25 000 долара за 20 години за подобряване на еднофамилен дом. Кредиторът определя лихвения процент. Ще трябва да намерите одобрен от FHA заем заглавие I, за да получите този вид заем. Както при всеки заем, и вие ще имате нужда от добър кредит и демонстрирана способност за погасяване на заема.
0% кредитна карта за въвеждане
Уловката е, че за да задържите процента от 0%, вероятно ще бъдете задължени да правите минимални месечни плащания навреме всеки месец, дори и през въвеждащия период от 0%. Имате нужда от ясен план за изплащане на пълната сума, която сте заели преди края на въвеждащия период, иначе ще трябва да платите лихва върху остатъка, обикновено с много по-висока ставка.
Долния ред
Има много начини да плащате за подобрения в дома, от традиционните кредити за подобряване на дома, до лични заеми до кредитни линии за домашен капитал до държавни програми до кредитни карти. Независимо кой тип заем обмисляте и какъв тип кредитор искате да работите, пазаруването наоколо ще ви помогне да се уверите, че получавате най-добрата ставка и условия за вашия заем за подобряване на дома. Ако кандидатствате с няколко кредитора в рамките на кратък период, въздействието върху вашия кредитен рейтинг ще бъде минимално. (За повече информация вижте 5-те най-големи фактори, които влияят на кредита ви , Въведение в FHA 203 (k) Заем и кандидатстване за заем от FHA 203 (k) .)
