Какво е застраховка за собственост?
Застраховката за собственост е форма на застраховка за обезщетение, която предпазва притежателя от финансови загуби, претърпени от дефекти на собственост върху имот. Най-често срещаният вид застраховка за собственост е застраховката за собственост на кредитора, при която кредитополучателят купува покритие само за защита на заемодателя. Застраховката за собственост на собственика често се плаща от продавача, за да защити собствения капитал на купувача в имота и се предлага отделно.
Ключови заведения
- Застраховката за собственост е форма на застраховка за обезщетение, която предпазва притежателя от финансови загуби, претърпени от дефекти в правото на собственост. Най-честите искове, предявени срещу собственост, са данъци за връщане, които са пропуснати от титулярна компания, вещни права (от ипотечни заеми, кредитни кредити, сервитути) и противоречиви завещания. Еднократната такса, платена за застраховка за заглавие, обхваща скъпи административни такси за задълбочено търсене на данни за собственост, които могат да се върнат в началото на 1800-те.
Как работи Застраховката за дялове
Ясно заглавие е необходимо при всяка сделка с недвижими имоти. Компаниите, притежаващи право на собственост, трябва да извършат претърсване на всяко заглавие, за да проверят за каквито и да било претенции или обезпечения срещу тях, преди да могат да бъдат издадени.
Търсенето на заглавие е преглед на публичните записи, за да се определи и потвърди законната собственост на даден имот и да се установи дали има искове към имота. Грешни проучвания и неразрешени нарушения на строителния код са два примера за недостатъци, които могат да направят заглавие „мръсно“.
Застраховката за собственост защитава както собствениците на недвижими имоти, така и кредиторите от загуба или вреда, възникнали от залог, тежести или дефекти в правото на собственост или действителната собственост върху имот. За разлика от традиционната застраховка, която предпазва от бъдещи събития, застраховката за заглавие предпазва от претенции за минали събития.
Основната застрахователна полица на основния собственик обикновено покрива следните опасности:
- Собственост от друга странаНеправилни подписи върху документи, както и фалшификация и измама относно документи за заглавие Дефективни записи (дефектни записи или водене на записи) Ограничителни споразумения (условия, които намаляват стойността или удоволствието), като незаписани сервитутиОбременения или съдебни решения срещу имущество, като неизпълнени съдебни дела или залог
Вместо застраховката за собственост някои частни транзакции могат да включват гаранция за право на собственост, което е гаранция от продавача на купувач, че продавачът има право да прехвърли собствеността и никой друг няма права върху собствеността.
Закупуване на Заглавие за дялове
Ескроу или закриващ агент инициира процеса на застраховка след приключване на договора за покупка на имот. Има пет основни застрахователи на американски титли, от които агентът или адвокатът обикновено препоръчват един:
- Fidelity National FinancialFirst American Corp.Oldre National Title Застраховане Co.Stewart Title Гаранция Co.Различни регионални независими компании
Застраховката за собственост на собственика обикновено струва около 1% от покупната цена на имота, въпреки че това може да варира в зависимост от държавата. Например застраховката за собственост на собственика на имот от 500 000 долара в Калифорния трябва да струва между 1200 и 2000 долара.
Видове застраховка за собственост
Има два вида застрахователни права: застраховка на кредиторите и застраховка на собствениците (включително разширени полици). Почти всички заемодатели изискват от кредитополучателя да закупи застрахователна полица за собственост на кредитора, за да защити кредитора в случай, че продавачът не е могъл законно да прехвърли правото на собственост върху собствеността. Политиката на кредитора само защитава кредитора от загуба. Издадената политика означава завършване на търсене на заглавие, което предлага известна увереност на купувача.
Тъй като търсенето на собственост не е безпогрешно (някои кратки търсения в жилищни транзакции се връщат само с едно дело) и собственикът остава в риск от загуба, има нужда от допълнителна защита под формата на застрахователна полица на собственика. Застраховката за собственост на собственика, често купувана от продавача, за да защити купувача от дефекти в заглавието, не е задължителна.
Най-често срещаният вид застраховка за собственост е основна политика на кредитора, която се закупува от банки и други финансови институции за покриване на залог на механиката и други незаписани залог, незаписани сервитути / права за достъп и дефекти / други незаписани документи.
Често се изисква политика на кредитор и политика на собственик, за да се гарантира, че всички са адекватно защитени. При закриване страните закупуват застраховка за собственост срещу еднократна такса. За да се предотврати злоупотребата, Законът за процедурите за уреждане на недвижими имоти (RESPA) забранява на продавачите да изискват покупка от конкретен застрахователен превозвач.
Рискове от незастраховане на собственост
Ако няма застраховка за собственост, излага транзакционните страни на значителен риск в случай на наличие на дефект в собствеността. Помислете за купувач на жилище, който търси къщата на мечтите си, само за да намери, след затваряне, неплатени данъци върху собствеността от предишния собственик. Без застраховка право на собственост, финансовата тежест на този иск за връщане на данъци е изцяло на купувача. Те или ще плащат дължимите данъци върху имотите, или ще рискуват да загубят дома на данъчното предприятие.
При същия сценарий с застраховката за собственост покритието защитава купувача толкова дълго, колкото той притежава или има интерес към имота.
По подобен начин застраховката за собственост на кредитора покрива банките и другите ипотечни заемодатели от незаписани вещни права, неписани права за достъп и други дефекти. В случай на неизпълнение на кредитополучателя, ако има някакви проблеми със собствеността на имота, кредиторът ще бъде покрит до размера на ипотеката.
Инвеститорите в недвижими имоти трябва да се уверят, че даден имот няма лошо заглавие, преди да пристъпи към покупка. Домовете за възбрана, например, могат да имат редица нерешени проблеми. Купувачите могат да обмислят закупуване на застраховката за собственост на собственика, за да се предпазят от непредвидени претенции срещу правото на собственост.
