Коефициентът на жилищните разходи е съотношение, сравняващо разходите за жилище с доходите преди данъчно облагане. Кредиторите често го използват при квалифицирането на кредитополучателите за заеми.
Разбиване на съотношението на разходите за жилища
Коефициентът на жилищните разходи е един показател, използван при оценяване на кредитния профил на кредитополучателя за кредит. Най-често се разглежда като ипотечен кредит, когато се анализира способността на потенциален кредитополучател да изплаща ипотечен дълг. Обикновено се използва заедно с дълг към доход при определяне на максималното ниво на кредит, за да се простира до кредитополучател. Коефициентите на доходите са важен компонент от процеса на подписване и могат да попречат на кредитополучателя да получи одобрение за кредит дори при добър кредитен рейтинг.
Жилищни и дългови съотношения
Коефициентът за жилищни разходи също се нарича коефициентът на предния край, тъй като той е частичен компонент от общия дълг към дохода на кредитополучателя и може да се счита за първи в процеса на поемане на ипотечен кредит. Коефициентът на жилищните разходи изисква оповестяването на доходите на кредитополучателя преди облагане, което е важен фактор както за съотношението на разходите за жилище, така и за съотношението дълг / доход.
При изчисляване на съотношението на разходите за жилище, застрахователят ще сумира всички задължения за жилищни разходи на кредитополучател, които могат да включват потенциалните плащания по ипотечни главници и лихви, данъци върху имотите, застраховка за опасност, ипотечна застраховка и такси за асоцииране. След това сумата от разходите за жилище се разделя на доходите на кредитополучателя преди облагане, за да достигне съотношението на разходите за жилище. Коефициентът на жилищните разходи може да се изчисли, като се използват месечни плащания или годишни плащания. Прагът на съотношението на жилищните разходи при одобрението на ипотечен кредит обикновено е 28%.
Дългът към приходи също е друг важен компонент на одобрението на заем. Когато се обмисля за ипотечен заем, издателят на кредит може да получи средната сума пари, която кредитополучателят плаща на кредиторите месечно. Тази обща сума се разделя на месечния доход на кредитополучателя, за да се определи съотношението на дълга към приходите. Кредитополучателите обикновено трябва да имат съотношение дълг / доход от 36% или по-малко за одобрение на заем.
Ипотечните кредитори ще вземат предвид потенциалния стрес, който ипотечното плащане ще добави към кредитния профил на кредитополучателя. Следователно, анализът на подписването включва хипотетични сценарии на месечните ипотечни плащания и техните ефекти както върху съотношението на разходите за жилище, така и по отношение на нивото на съотношение дълг / доход при определяне на максимален размер на ипотечния кредит, наличен на кредитополучателя.
Изключения и други съображения за ипотечен кредит
Коефициентът на жилищните разходи по-висок от стандартните 28% може да бъде приемлив за кредиторите въз основа на компенсиращи фактори, като ниско съотношение заем / стойност и / или отлична кредитна история. Освен това, кандидатстването съвместно с косополучател може да намали съотношението на разходите за жилище, както и избора на определени ипотечни продукти с първоначално ниски плащания.
Кредитополучателите, които мислят за потенциална покупка на жилищен кредит, може да искат да използват нивата от 28% и 36% при планирането на месечните си бюджети. Поддържането на месечните жилищни разходи на 28% от доходите на кредитополучателя може да помогне за създаването на приблизителна оценка за това колко кредитополучател може да си позволи да плаща месечно върху ипотека. Като цяло запазването на общия дълг към доход далеч под 36% също може да улесни кредитополучателя да получи всички видове кредит и по-специално ипотечен кредит, когато кандидатства за ипотечен кредит.
