Помислете за инвестиционното портфолио като кошница, в която се съхраняват всички инвестиции, които имате в различните си пенсионни и необлагаеми (облагаеми) сметки. В идеалния случай портфолиото ви расте с вас и осигурява приходите, които са ви необходими, за да преживеете комфортно годините след работа. Ако спестявате за пенсиониране и инвестирате за пенсиониране, бъдете сигурни, че портфейлът ви има тези основни характеристики.
Ключови заведения
- Идеалното портфолио трябва да съдържа компонент на растежа, особено в по-младите ви години. По-късно в живота фокусът се измества от растеж към доход. Без значение от възрастта ви е от съществено значение да разнообразите и балансирате портфолиото си като вашите цели, толерантност към риска и времеви хоризонт. да се промени.
Какво е инвестиционен портфейл?
Инвестиционният портфейл обхваща всички инвестиции, които имате в различни сметки, включително:
- Спонсорирани от работодатели планове като 401 (k) sIRA (традиционни, Roth, SEP, SIMPLE) Облагаеми посреднически сметкиРаботни консултантски акаунтиКаш в спестовни и парични пазарни сметки или в депозитни сертификати (CD)
Тези сметки могат да държат различни видове активи, включително (но не само) акции, облигации, борсово търгувани фондове (ETFs), взаимни фондове, стоки, фючърси, опции, дори недвижими имоти. Заедно тези активи формират вашия инвестиционен портфейл.
Ако инвестирате за пенсиониране, идеалният портфейл би бил този, който отговаря на финансовите ви нужди, докато не преминете. Следните характеристики помагат да се случи това.
Растеж запаси
Плановете за пенсиониране са предназначени да растат за дълги периоди от време. Инструментите за растеж като акции и недвижими имоти обикновено формират ядрото на най-успешните пенсионни портфейли - поне когато са във фаза на растеж.
Жизненоважно е да имате поне част от пенсионните си спестявания да растат по-бързо от процента на инфлация. Това ви позволява да увеличите покупателната си способност във времето.
Данните от Kiplinger.com показват, че запасите са публикували далеч най-добрата възвръщаемост от всеки клас активи през времето. От 1926 до 2018 г. запасите са средно около 10, 1% ръст годишно. Облигациите са средно само половината от този процент, а паричните средства отчитат около 3.3% ръст.
По тази причина дори пенсионните портфейли, които са до голяма степен насочени към запазване на капитала и генериране на доходи, често поддържат малък процент от дяловите участия, за да осигурят хеджиране срещу инфлацията.
10, 1%
Размерът на годишния прираст, който запасите са средно между 1926 и 2018 г.
Диверсификация на портфейла
Диверсификацията ще придобие различна форма с течение на времето, когато наближите възрастта за пенсиониране. Когато сте на 20-те години, може да се наложи само да разнообразите портфейла си между различни видове акции, като акции и фондове с големи, средни и малки капитали и може би недвижими имоти.
След като достигнете 40-те и 50-те години обаче, вероятно трябва да започнете да премествате някои от своите фондове в по-консервативни сектори. Те включват корпоративни облигации, предпочитани предложения за акции и други умерени инструменти, които все още могат да генерират конкурентна възвръщаемост - но с по-малък риск от чистите акции.
Алтернативните инвестиции, като ценни метали, деривати, лизинг на нефт и газ и други некорелативни активи, също могат да намалят общата нестабилност на вашия портфейл. Те могат също да помогнат за генериране на по-добра възвръщаемост по време на периоди, когато традиционните класове активи не работят.
Идеалният портфейл за пенсиониране също няма да зависи твърде силно от акциите на акциите на компанията, които се държат вътре или извън вашия 401 (k) или друг план за закупуване на акции. Големият спад на стойността може драстично да промени пенсионните Ви планове, ако представлява голям процент от пенсионните Ви спестявания.
Инвестиране след златния век
Толерантност към риск
След като сте на или близо до пенсионна възраст, вашият толеранс към риска се променя и трябва да се съсредоточите по-малко върху растежа и повече върху запазването на капитала и доходите. Инструменти като депозитни сертификати (CD), ценни книжа и фиксирани и индексирани анюитети могат да бъдат подходящи, ако се нуждаете от гаранция за главница или доход.
Като цяло обаче вашето портфолио не трябва да се инвестира изключително в гарантирани инструменти, докато не достигнете 80-те или 90-те си години. Идеалният портфейл за пенсиониране ще вземе под внимание риска ви за изтегляне, който измерва колко време ще ви отнеме да се възстановите от голяма загуба във вашия портфейл.
Активно срещу пасивно управление
Днес инвеститорите имат повече възможности за избор, когато става въпрос за това кой може да управлява парите си. Един от тези избори е активно срещу пасивно управление на портфейли. Много от планиращите препоръчват изключително портфейли от индексни фондове, които се управляват пасивно. Други предлагат активно управлявани портфейли, които могат да публикуват печалби, които са по-добри от тези на по-широките пазари - и с по-малка волатилност. Обърнете внимание, че обикновено управляваните фондове таксуват по-високи такси, нещо, което да претегляте, когато прецените къде да заложите парите си.
Друг вариант е робо-съветник. Тези цифрови платформи разпределят и управляват портфейли според предварително зададени алгоритми, задействани от пазарната дейност. Робо-съветниците обикновено струват много по-малко от човешките мениджъри. И все пак тяхната неспособност да се отклони от програмите си може да бъде неблагоприятна в някои случаи. И моделите на търговия, които използват обикновено са по-малко сложни от тези, използвани от техните човешки колеги.
Robo-съветниците може да не са най-добрият избор, ако се нуждаете от модерни услуги като планиране на имоти, сложно управление на данъците, администрация на доверителни фондове или пенсионно планиране.
Долния ред
Концептуално казано, повечето хора биха определили „идеалния“ портфейл за пенсионни инвестиции като такъв, който им позволява да живеят в сравнителен комфорт, след като напуснат работния свят.
Вашето портфолио винаги трябва да съдържа подходящия баланс на растеж, доходи и запазване на капитала. Значението на всяка от тези характеристики обаче винаги се основава на вашата толерантност към риска, инвестиционни цели и времеви хоризонт.
Като цяло трябва да фокусирате портфолиото си предимно или изцяло върху растежа, докато достигнете средна възраст, по това време целите ви могат да започнат да се изместват към доходите и по-ниския риск.
Все пак различните инвеститори имат различни допустими отклонения към риска и ако възнамерявате да работите до по-късна възраст, може да сте в състояние да поемете по-големи рискове с парите си. Следователно идеалният портфейл винаги зависи от вас - и от това, което сте готови да направите, за да постигнете целите си.
