Докато заемът от вашата застраховка животозастраховане може да бъде бърз и лесен начин да получите пари в ръка, когато имате нужда, има няколко специфики, които трябва да знаете, преди да вземете назаем. Най-важното е, че можете да вземете назаем само срещу постоянна или цяла застрахователна полица. Срочната застраховка "Живот", по-евтина и подходяща опция за много хора, няма парична стойност и изтича в края на мандата, обикновено някъде от една до 30 години.
Ключови заведения
- Вземането на заеми от вашата застрахователна полица може да бъде бърз и лесен начин да получите пари в ръка, когато имате нужда. Можете да вземате назаем само срещу постоянна или цяла застраховка за животозастраховане. Полициалните заеми се заемат срещу обезщетението за смърт и застрахователната компания използва Политиката като обезпечение на заема. Застрахователните компании добавят лихва към салдото, което начислява дали заемът се изплаща месечно или не.
Цялата жизнена политика е по-скъпа, но няма срок на годност. Срокът продължава живота на застрахования. Докато месечните премии могат да бъдат по-високи, парите, платени в полицата, надвишаващи необходимото за обезщетение за смърт, се инвестират от застрахователното дружество за животозастраховане, създавайки парична стойност след няколко години. Цялата жизнена политика по същество има две стойности: номиналната стойност или обезщетението за смърт и паричната стойност, която действа като спестовна сметка. След като инвестираните пари увеличат размера на обезщетението за смърт, след това безвъзмездната парична стойност може да бъде взета обратно. Важно е също така да разберете, че заемът за полица не се взема от обезщетението ви за смърт, а е взето назаем срещу него, а застрахователната компания използва вашата полица като обезпечение за заема.
За разлика от банков заем или кредитна карта, поличните заеми не засягат кредита ви и няма процес на одобрение или проверка на кредита, тъй като по същество вземате назаем от себе си. Когато вземате назаем за вашата политика, не се изисква обяснение за това как смятате да използвате парите, така че те могат да се използват за всичко - от сметки до разходи за почивка. Заемът също не се признава от IRS като доход, поради което остава без данък. Все пак се очаква заемът да бъде изплатен с лихва, въпреки че обикновено лихвите са много по-ниски, отколкото при банков заем или кредитна карта, и няма задължително месечно плащане.
Дори при ниски лихви и гъвкав график на изплащане, все още е важно заемът да бъде изплатен навреме. Освен ако не се плаща извън джоба, лихвата се добавя към салдото и се начислява дали сметката се плаща месечно или не, излагайки заема ви на риск да надвиши паричната стойност на полицата и да доведе до изтичане на вашата политика. Застрахователните компании обикновено дават много възможности да поддържат текущия заем и да предотвратят напускането. В случай на отпадане на полицата обаче трябва да се плащат данъци върху паричната стойност. Ако заемът не бъде изплатен преди смъртта на застрахованото лице, сумата на заема плюс всяка дължима лихва се приспада от сумата, която бенефициерите са готови да получат от обезщетението за смърт.
Съветник Insight
Стив Кобрин, LUTCF
Фирмата на Стивън Х. Кобрин, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Можете да вземете пари от животозастраховане, което има парична сметка за използване, докато застрахования е жив. Но ето три клопки, които трябва да избегнете:
- Не намалявайте обезщетението за смърт: Вземането на пари от полицата за животозастраховане, докато сте живи, може да намали обезщетението за наследници. Не подправяйте гаранцията: Постоянните застрахователни гаранции се основават на определени предположения. Главно сред тях е, че ще се придържате към своите премии и ще трупате пари на определено ниво. Ако извадите пари в брой, може да изчерпите сумата, необходима за гарантиране на гаранцията. Не в крайна сметка ще плащате повече пари: Някои постоянни полици дори ще гарантират гаранцията, когато извадите пари, но на цена, която може да ви накара да платите повече премия за покриване на разликата.
