Изборът на застрахователна полица може да бъде объркващ. Има толкова много различни политики, които трябва да разгледаме. Трябва да помислите за премиите и ползите, които идват с полиците, както и за компаниите, които ги използват. Тогава има вид на политиката. Кой е подходящ за вас - термин живот или постоянен живот? И двете имат своите предимства и недостатъци, в зависимост от личната ви ситуация.
Ако обмисляте постоянна застрахователна полица, има няколко неща, които трябва да вземете предвид. Илюстрациите са трудни за дешифриране и продуктите на всяка компания имат различни такси, което затруднява директното сравняване на политиките. Ето ръководство за сравнение на животозастрахователните полици.
Ключови заведения
- Постоянните полици на животозастраховане не изтичат и предлагат обезщетения за смърт, както и част от спестяванията. За да сравните различните политики за постоянен живот, използвайте вътрешната норма на възвръщаемост на обезщетението за смърт като инструмент за оценка. Най-общо казано, политиката с най-висок IRR е може би най-добрият избор.
Какво представлява постоянната застраховка живот?
Преди да разгледаме как да сравним полиците, е важно да разберем какво е трайно животозастраховане. Постоянното животозастраховане е вид застрахователна полица, която няма срок на годност, което е характерно за срока на животозастраховане - договор, който изтича, ако застрахованият е все още жив след определена възраст.
Постоянното животозастраховане обикновено има два компонента или предимства. Първият е обезщетението за смърт или сумата, изплатена на бенефициерите на застрахования след смъртта. Второто е паричната стойност, която се натрупва във времето. Застрахователят може да вземе заеми срещу тази сума или дори да се оттегли от спестяванията след определен момент.
Видове постоянна застраховка "Живот"
На пазара съществуват предимно два различни вида полици за постоянно застраховане. И двамата предлагат обезщетение за смърт, както и част от спестяванията. Но има една фина разлика между двете. Частта за спестявания за цяла животозастрахователна полица обикновено е гарантирана, докато тази, предлагана от универсална политика за живот, се колебае в зависимост от представянето на пазара. Универсалните полици също предлагат на притежателите на полици гъвкави възможности за премии. Едно предупреждение и при двете: Трябва да платите своите премии или да рискувате да загубите своята политика.
И така, как да изберете правилна за вас политика? Опитайте да използвате вътрешната норма на възвръщаемост (IRR) - обща мярка, използвана за оценка на инвестиции или проекти.
Вътрешна норма на възвръщаемост
Повечето хора разглеждат два фактора, когато решават коя трайна застраховка за животозастраховане искат да вземат - премии и обезщетение за смърт. Целта е обективно измерване и оценка на възвръщаемостта на доларите, разпределени към застрахователната премия. Звучи силно, нали? Не точно. За щастие, има начин да се преодолее объркването, като се използва IRR на смъртното обезщетение като инструмент за оценка. Той измерва лихвения процент, при който нетната настояща стойност (NPV) на платената премия е равна на нетната настояща стойност на обезщетението за смърт. Общият консенсус е, че политиките, които имат еднакви премии и висока IRR, са много по-желани.
Животната застраховка има много висок коефициент на полезни загуби (IRR) в първите години на полицата - често над 1000%. След това с времето намалява. Този IRR е много висок през първите дни на политиката, защото ако извършите само едно месечно плащане на премията и след това внезапно умрете, вашите бенефициенти все пак ще получат еднократно обезщетение.
Най-добрият начин за истинска оценка на политика е да поискате незадължителен доклад, който показва IRR на дадена политика.
Други съображения за вашата политика
Когато купувате покритие, най-добре е да работите с независим брокер, който може да предложи насоки относно подписването и предоставяне на сценарии от различни компании. Ето някои проблеми, които трябва да вземете предвид при закупуване на покритие:
Независим брокер може да ви преведе през процеса на подписване и да ви даде прогнози от различни застрахователи.
Обезщетение за смърт
Колко обезщетение за смърт е необходимо? Това зависи от финансовото ви състояние и от това, което трябва да оставите на своите бенефициенти. Помислете за натоварването на дълга, годишния си доход и всички други фактори, които играят във вашия финансов живот. Най-общо казано, трябва да вземете политика с обезщетение за смърт, която е равна на четири до пет пъти над годишната ви заплата.
Друг въпрос, който трябва да си зададете: кога е необходимо обезщетението за смърт - при първата смърт, втората смърт или при двете смъртни случаи? В много случаи полицата за оцеляване, която гарантира два живота, има по-ниска премия и по-висок IRR от индивидуална полица.
Вашата възраст и здраве
Застрахователите имат различни предпочитани клиентски профили и оценяват здравословните проблеми по различен начин, което се отразява на цената на застраховката. Колкото по-млад си, толкова по-ниски са премиите. Това е така, защото застрахователните компании залагат, че ще живеете по-дълго. Така че, възрастните хора са склонни да се застраховат по-скъпо. Ако сте пушач или имате терминално заболяване, вашите премии също ще бъдат по-високи.
Застрахователната компания
Финансовият рейтинг и стабилност на застрахователната компания. Това е просто. Ако изберете компания, която е на скалите, може да не получите обезщетенията, които сте платили, така че си струва да направите малко разкопки във финансите на застрахователя.
Кой поема риска?
Политиките с гаранция без забавяне определят премии и разходи, но изграждат малка парична стойност. Докато премията се изплаща навреме, обезщетението за смърт се гарантира от застрахователя да остане в сила до определена възраст. С неосигурените политики рискът се споделя. Премията се определя отчасти от предполагаемата норма на възвръщаемост. По този начин, колкото е по-висока предполагаемата норма на възвръщаемост, толкова по-ниска е илюстрираната премия. Ако обаче предполагаемата възвръщаемост не бъде постигната или застрахователят увеличи таксите в полицата, тогава може да се наложи допълнителни плащания на премии или полицата ще изтече.
Какво да правя след това?
Следващата стъпка е да изберете списък с компании и да заявите илюстрации. Илюстрациите са прогнози, които ви дават представа за вашата политика през целия й живот. За да бъдат съгласувани всички илюстрации трябва:
- Да имате или една и съща премия или обезщетение за смърт Последно до определена възрастИзползвайте един и същ режим на изплащане на премията - месечно, тримесечно или годишноИзползвайте последователен поет лихвен процент за необезпечени политикиИзключете всички ездачи, които имат допълнителни разходиВключете доклада IRR
Ето как да оцените илюстрациите:
- Вземете решение за гарантирано или необезпечено обезщетение за смърт Прегледайте финансовите рейтинги на застрахователяDetermine, която полица предлага най-висок IRR при най-ниска премия
Долния ред
Ако приемем, че всички други фактори са равни като премия, обезщетение за смърт, финансови рейтинги на застрахователната компания и т.н., политиката с най-висок IRR за обезщетението за смърт във времето вероятно е по-добрият избор. След като направите своя избор, трябва да подадете заявление и да преминете през подписване. В някои случаи офертата от застрахователя може да има различен рейтинг. В случай, че това се случи, вашият брокер може да помогне да купуват случая на други компании, за да проверят дали е по-изгодна оферта.
