Факторното семейство във вашия пенсионен план - и други аспекти на годишното финансово планиране - често изисква значителна промяна. Вашият пенсионен план, когато сте женен, ще изглежда напълно различно от планирането за пенсиониране на един човек, когато сте неженен. Не само трябва да имате предвид собствените си нужди и мечти за пенсиониране; вие също трябва да вземете предвид това на вашия съпруг. Ако имате деца или родители, които разчитат на вас за подкрепа, финансова или друга, това допълнително усложнява планирането ви.
Когато правите годишен финансов план - или актуализирате вече направените планове - трябва да прегледате тези нужди и да видите какво може да изисква корекции. Ето един поглед върху това как вашето семейство може да се впише в пенсионните ви планове и как да се справите с предизвикателствата, които идват, като се имат предвид приоритетите на множество хора.
Спестяване за деца в колежа Attend
Много родители искат да платят на децата си да учат в колеж, но усещат привличането на конкурентни финансови изисквания.
„Спестяването в колеж може да бъде обезсърчаваща задача, особено при много деца“, казва Майкъл Бригс, инвестиционен съветник представител на NEXT Financial Group в Horizon Investment Management Group в Спрингфийлд, Масово. „Съветът, който давам на клиентите си е, когато трябва да избират между спестяванията в колежа и собственото ви пенсиониране, винаги първо избирайте своето пенсиониране."
Вноските на родителите в техните индивидуални пенсионни сметки (ИРА) могат да се използват за образователни разходи на децата им, но парите, поставени в план 529, не могат да се използват за необразователни цели, без да се плащат данъци и неустойки. „Помислете само да сте в самолет - казват ви да сложите първо собствената си маска и след това да помогнете на другия човек. Същото важи и при избора къде да заложите средствата си “, казва Бригс.
Друго предимство за приоритизиране на пенсионните спестявания пред спестяванията от образование е, че парите в квалифицираните пенсионни сметки не се считат за актив от безплатното приложение за федерална студентска помощ (FAFSA). Това означава, че те не отчитат очаквания финансов принос на вашето семейство. Парите в 529 планове за имена на родители или ученици се отчитат към очакваното финансово участие на вашето семейство и могат да намалят финансовата помощ с до 5, 64%.
Sharon Marchisello, автор на електронната книга за лични финанси Live Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy , се съгласява, че финансирането за пенсиониране трябва да бъде по-високо в списъка ви, отколкото да изпращате децата в колеж. Децата ви имат други възможности за плащане на колеж - включително стипендии, работа на непълно работно време и студентски заеми - но няма да можете да заемете пътя си чрез пенсиониране. „Вие помагате на децата си повече, като са самодостатъчни, така че не е нужно да искате тяхната подкрепа в напреднала възраст“, казва тя.
Затова първо планирайте какво ще спестите за пенсиониране; след това вижте какво може да оставите настрана, за да помогнете с колежа за вашите деца.
Грижи за възрастни родители
Говорейки за грижи за родители, които не са финансово самодостатъчни в напреднала възраст, прегледайте дали тази тежест вероятно ще падне върху вашето семейство. Ако отговорът е „да“, има проактивни стъпки, които можете да предприемете, за да премахнете начина, по който грижите за възрастните родители биха могли да провалят настоящите и бъдещите ви финансови планове.
Застраховка за дългосрочна грижа
Министерството на здравеопазването и човешките услуги на САЩ изчислява, че около половината от американците, които навършиха 65 години през 2015 г., ще се нуждаят от дългосрочни грижи. Дългосрочните грижи могат да бъдат финансово пагубни. Според проучването на Genworth за разходите за грижи за 2016 г. месец в частна стая в старчески дом струва близо 7 700 долара. Представете си, че плащате този разход за месеци или дори години.
Най-добре е да започнете да планирате това преди родителите ви да са всъщност възрастни. "Ако родителите ви наближават 60-годишна възраст и можете да си позволите застраховка за дългосрочни грижи, плащането на премията сега може да ви спести много повече по-късно, ако родителят трябва да влезе в старчески дом", казва Оскар Вивис Ортис, финансов плановик на CPA с Първи инвестиционни услуги за дома в залива Тампа – Св. Петербургска област на Флорида.
Запитайте се дали това е годината, в която трябва да закупите застраховка за дългосрочна грижа за някой от родителите си - или се уверете, че тези родители са я закупили за себе си. За всяка година, която отлагате закупуването на тази застраховка, се сблъсквате с по-високи тарифи въз основа на увеличената възраст на застрахования; процентите могат да се увеличат още повече, ако се развият здравословни проблеми или може да стане невъзможно да се застраховате изобщо. Ако родителите ви плащат, бъдете сигурни, че спазват премиите - понякога можете да се регистрирате, за да бъдете уведомени, ако възрастен човек не е плащал сметките.
Или застраховка живот или рента с компонент за дългосрочна грижа предлага алтернатива на дългосрочната застраховка, която може да бъде по-практична за някои семейства.
Докато вие и съпругът ви планирате нуждите на родителите си за дългосрочни грижи, трябва да мислите и за своите собствени.
„В много ситуации е почти по-добре финансово да умре съпругът ви, отколкото да попадне в заведение за дългосрочни грижи“, казва Ричард Рейес, сертифициран финансов планиращ със седалище в Орландо, Флорида.
Той добавя, че планирането на дългосрочни грижи също може да ви осигури по-голяма гъвкавост, тъй като няма да се налага да зависи от правителството, децата ви или съседите ви, за да се грижат за вас; ще можете да се обадите на кадрите. "Ако нямате застраховка за грижи или не сте планирали адекватно грижи, очевидно единствената гъвкавост, която имате, е това, което другите са планирали за вас", казва Рейес.
"Ако продължите на Medicaid, грижата ви ще бъде това, което правителството предписва, и това, което се грижи за вас, се основава на това къде и кога има място за вас - не е страхотно решение", добавя той.
Има и много проблеми в зависимост от семейството. Децата ви може да не живеят наблизо или може да имат свои проблеми, проблеми и семейства, за които да се грижат. Съпруг, от когото зависиш, вероятно ще бъде близо до твоята възраст и ще има намалени физически възможности.
"Когато някой ми даде устни за дългосрочна грижа, казвам на един от съпрузите да легне на пода и помоля другия да ги вземе и да ги носи из къщата, в и извън превозното им средство, " Reyes казва.
Животозастраховането
Животната застраховка с обезщетение за живот или ездач за дългосрочна грижа може да помогне за заплащане на дългосрочни грижи, колкото е необходимо. Но животозастраховането може да бъде и инструмент за възстановяване на разходите на членовете на семейството, които помагат за дългосрочни грижи, след като любимият, който се нуждае от тази грижа, отмине.
„Ако смятате, че трябва да похарчите част от парите си, като се грижите за възрастните си родители, опитайте се да се уверите, че всички полици за животозастраховане, които те имат за бенефициент, ще ви изплащат и попълват вашите инвестиции след смъртта им“, казва Рик Сабо, финансов плановик с RPS Financial Solutions в Гибсония, Па.
Ако родителите ви нямат животозастраховане, не могат да си го позволят и е вероятно да разчитат на вас за помощ, когато са по-възрастни, говорете с тях относно закупуването на гарантирана универсална застраховка за животозастраховане, че вие и съпругът ви ще плащате премиите На. За разлика от срочната застраховка "Живот", която вашите родители биха могли да надживеят, можете да закупите гарантирана универсална застраховка "Живот", която продължава до 121-годишна възраст, което я прави по същество постоянна полица, но на много по-ниска цена от застраховката за цял живот.
Вие и съпругът / съпругата ви може също да искате да носите свои собствени застрахователни полици. Колкото по-млад сте, когато го закупите, толкова по-евтино ще бъде. Обезщетението за смъртта на полицата би могло да бъде богатство, ако домоуправител или домашен умира преждевременно.
Време за пенсиониране
Хората на всяка възраст могат да започнат да определят пенсионни цели, като мислят как искат да живеят по време на пенсиониране. Спестяването ще бъде много по-лесно, когато знаете за какво спестявате, казва Кевин Галегос, вицепрезидент по продажбите и операциите на Phoenix с Freedom Financial Network, онлайн финансова услуга за уреждане на потребителски дългове, пазаруване на ипотечни кредити и лични заеми. Помислете къде ще живеете, дали ще се преместите в по-малък дом, дали планирате да пътувате и дали ще искате да работите на непълно работно време. Планирайте да живеете с 80% до 85% от текущия си доход, след като се пенсионирате.
За да разберете напълно какъв ще бъде доходът ви за пенсиониране, уверете се, че разбирате всяка пенсия, на която имате право, прегледайте всичките си инвестиции и преценете доходите си от социално осигуряване, казва Gallegos.
Планирането на пенсиониране със съпруг е по-сложно от планирането на пенсиониране само за себе си. Ще трябва да създадете споделена визия за това как ще изглежда пенсионирането ви. Също така ще трябва да се съгласите дали двамата ще спрете да работите едновременно или дали има смисъл един съпруг да се пенсионира първи.
Възрастовите разлики между съпрузите са често срещани и това може да създаде проблеми в пенсионното планиране. При пенсиониране, ако сте навършили 66 години, а съпругът ви е на 62, например, ще можете да получите здравно осигуряване чрез Medicare, но съпругът ви няма да навърши 65 години. Това е разход от потенциално $ 600 до $ 700 на месец за премии, които трябва да планирате, казва Рейес.
Други въпроси, които трябва да се решат, включват кога да предяви иск за социално осигуряване, как решението за искане на един съпруг може да повлияе на обезщетенията на другия и как да поиска пенсионни обезщетения по начин, който ще бъде най-полезен за съпруга.
Долния ред
Годишното финансово планиране на семейството изисква отчитане на нуждите и желанията на всички участващи. Трябва да вземете стратегически решения относно финансирането на пенсията си, да помагате на децата с техните разходи за колеж, да се грижите за възрастни родители, да закупите застраховка за дългосрочни грижи и застраховка живот, както и да определите времето за пенсиониране и това на съпруга / съпругата си.
