Кредитният рейтинг, често наричан FICO резултат, е патентован инструмент, създаден от FICO (преди това Fair Isaac Corporation). FICO всъщност не е единственият вид кредитен рейтинг, но това е мярката, която най-често се използва от кредиторите за определяне на риска, свързан с бизнес с кредитополучател.
Изчисляване на оценката на FICO
FICO не разкрива собствената си формула за изчисляване на номера на кредитния рейтинг. Но е общоизвестно, че изчислението включва пет основни компонента с различни нива на важност. Тези категории с техните относителни тегла са:
- история на плащанията (35%) дължима сума (30%) продължителност на кредитната история (15%) нов кредит (10%) вид на използвания кредит (10%)
Всички тези категории са взети под внимание в общия ви резултат - нито един фактор или инцидент не го определят напълно.
3 важни фактора за кредитен рейтинг
Всяка категория при изчисляване на вашия кредитен рейтинг
Историята на плащанията взема предвид дали сте плащали кредитните си сметки последователно и навреме. Той също така разглежда предишни фалити, колекции и просрочия. Той взема предвид размера на тези проблеми, времето, необходимо за разрешаването им и колко време е минало от момента на появата на проблемите. Колкото повече проблеми имате в кредитната си история, толкова по-нисък ще бъде вашият кредитен рейтинг.
Следващият най-голям компонент е сумата, която в момента дължите спрямо кредита, с който разполагате. Формулите за кредитен рейтинг предполагат, че кредитополучателите, които постоянно харчат до или над кредитния си лимит, са потенциални рискове. Кредиторите обикновено обичат да виждат коефициентите на използване на кредитите - процентът на наличния кредит, който действително използвате - под 20%. Въпреки че този компонент на кредитния рейтинг се фокусира върху текущата ви сума на дълга, той също така разглежда броя на различните сметки и конкретните видове сметки, които притежавате. Голяма сума на дълга от много източници ще се отрази неблагоприятно върху резултата ви.
Останалите категории (продължителност на кредитната история, нов кредит и използваният вид кредит) са доста ясни. Колкото по-дълго вашите кредитни сметки са били отворени и в добро състояние, толкова по-добре. Здравият разум диктува, че някой, който никога не е закъснял с плащане за повече от 20 години, е много по-безопасен залог от някой, който е бил навреме от две години. Освен това, когато хората кандидатстват за кредит много, това вероятно показва финансов натиск, така че всеки път, когато кандидатствате за кредит, резултатът ви намалява малко.
Какво не е включено
Важно е да разберете, че вашият кредитен рейтинг включва само информацията, съдържаща се във вашия кредитен отчет, и не отразява допълнителна информация, която кредиторът ви може да вземе предвид при оценката си. Вашият кредитен отчет не включва например такива неща като текущ доход и продължителност на заетостта. Тъй като обаче вашият кредитен рейтинг е ключов инструмент, използван от кредитните агенции, е важно периодично да го поддържате и подобрявате.
