Ключова част от пенсионното планиране е да се отговори на въпроса: "Колко ми е необходимо да се пенсионирам?" Отговорът варира според отделните хора и до голяма степен зависи от доходите ви сега и начина на живот, който искате при пенсиониране.
Ключови заведения
- Скорошно проучване установи, че американците вярват, че ще се нуждаят от 1, 7 милиона долара, за да се пенсионират, но повечето хора не пестят достатъчно, за да стигнат до там. Експертите казват, че след пенсиониране ще ви трябват 80% от доходите ви преди пенсиониране. Разделете желания годишен доход за пенсиониране с 4%, за да разберете колко трябва да спестите. останете на пътя и постигнете целите си за пенсиониране.
Последните проучвания на Schwab Retirement Plan Services илюстрират две неща. Първо, 401 (k) участници смятат, че се нуждаят средно от 1, 7 милиона долара, за да се пенсионират. И второ, мнозина не са на път да стигнат до там.
Защо е така? Възможно е да има много причини. Но без да знаете колко да спестите, кога да ги запишете и как да увеличите тези спестявания, може да измине дълъг път към създаване на недостатъци в гнездото ви.
Спестяване срещу инвестиране
Изследванията на Schwab показват, че повечето хора - 64% - виждат себе си като спестители, а не инвеститори. В резултат на това 54% от 401 (k) участници са склонни да поставят допълнителни пенсионни фондове в спестовна сметка вместо в друга инвестиционна сметка като IRA, брокерска сметка или здравна спестовна сметка (HSA).
Проблемът с тази стратегия е, че спестовните сметки обикновено плащат много по-ниска доходност (или изобщо нищо) в сравнение с инвестиционните сметки. В ранните и средните години на кариерата си имате време да се възстановите от всякакви загуби. Това е подходящ момент да поемете някои от рисковете, които ви позволяват да печелите повече с инвестициите си.
Управление на вашите инвестиции
Когато става въпрос за 401 (k) акаунти, много хора използват „задайте го и го забравете“ за спестяване и инвестиране, според проучването на Schwab. Една трета от участниците в проучването, които са се записали автоматично в своя план 401 (k), никога не са увеличили нивото на своя принос. И 44% никога не са направили промяна в своя инвестиционен избор.
Трябва да обърнете внимание и да управлявате активно 401 (k), за да го направите наистина да расте. Това се отнася и за други инвестиционни сметки, включително IRA, брокерски сметки и HSA.
За да постигнете това, вероятно ще се възползвате от професионална помощ. Всъщност 95% от участниците в проучването на Schwab заявиха, че ще бъдат „донякъде“ или „много“ уверени в вземането на инвестиционни решения с помощ от професионалист срещу 80%, ако трябва да го направят сами.
1, 7 милиона долара
Средно анкетираните в скорошно проучване на Schwab заявиха, че трябва да се пенсионират.
Колко ми трябва да се пенсионирам?
Повечето експерти казват, че доходите ви за пенсиониране трябва да бъдат около 80% от окончателната ви заплата преди пенсиониране. Това означава, че ако правите 100 000 долара годишно при пенсиониране, са ви необходими поне 80 000 долара годишно, за да имате комфортен начин на живот след напускане на работната сила.
Тази сума може да се коригира нагоре или надолу в зависимост от други източници на доходи, като социално осигуряване, пенсии и заетост на непълно работно време, както и от фактори като вашето здраве и желания начин на живот. Например, може да се нуждаете от повече от това, ако планирате да пътувате значително по време на пенсиониране.
Спестявания при пенсиониране: Правилото от 4%
Има различни начини да определите колко пари трябва да спестите, за да получите пенсионния доход, който искате. Една лесна за използване формула е да разделите желания годишен доход за пенсиониране с 4%.
За да генерирате цитираните по-горе 80 000 долара, например, ще ви е необходимо гнездо на яйце при пенсиониране от около 2 милиона долара (80 000 ÷ 0, 04). Тази стратегия предполага 5% възвръщаемост на инвестициите (след данъци и инфлация), без допълнителен пенсионен доход (т.е. социално осигуряване) и начин на живот, подобен на този, който бихте живели в момента, в който се пенсионирате.
Пенсионни спестявания по възраст
Знанието колко трябва да спестите за пенсиониране на всеки етап от живота си ви помага да отговорите на този най-важен въпрос: „Колко ми е необходимо да се пенсионирам?“ Ето две полезни формули, които могат да ви помогнат да поставите целите за спестяване въз основа на възрастта на път към пенсиониране.
15/25/50
За да постигнете целите си, спестете 15% от заплатата си, като започнете от 25-годишна възраст, като 50% са инвестирани в акции.
Множество от вашата заплата
За да разберете колко трябва да сте натрупали през различни етапи от живота си, може да е полезно да мислите като процент или кратка от заплатата си.
Fidelity предполага, че трябва да имате 50% от годишната си заплата в натрупани спестявания до 30 години. Това изисква да спестите 15% от брутната си заплата, като започнете от 25-годишна възраст и да инвестирате поне 50% в запаси.
Интересното е, че половината от участниците в проучването на Schwab заявиха, че са допринесли 10% или по-малко от доходите си за своите 401 (k) s. Освен ако някаква комбинация от работодател не съвпада, допълнителни спестявания и изплащане на дълга не допринасят за разликата, тези респонденти от проучването може да имат проблеми с удрянето на тази 50% марка на възраст 30 години. Допълнителните критерии за спестявания, предложени от Fidelity, са както следва:
- Възраст 40 - два пъти годишна заплата 50 години - четири пъти годишна заплата 60 години - шест пъти годишна заплата 67 години - осем пъти годишна заплата
През 40-те? Може да правите тези грешки в парите
Друга множествена формула
Друга формула гласи, че трябва да спестявате 25% от брутната си заплата всяка година, като започнете от 20-те си години. 25-процентната икономия може да звучи обезсърчително. Но имайте предвид, че тя включва не само 401 (k) удържания, но и другите видове спестявания, споменати по-горе.
- Възраст 35 - два пъти годишна заплата 40 години - три пъти годишна заплата 45 години - четири пъти годишна заплата 50 години - пет пъти годишна заплата 55 години - шест пъти годишна заплата 60 години - седем пъти годишна заплата 65 години - осем пъти годишна заплата
Колко можете да спестите за пенсиониране?
Процентът на остатъчния доход (и на разположение за спестявания) за работници на възраст между 25 и 74 години е средно 19, 8% на база данъчна основа. Това се основава на данните, предоставени от Бюрото по статистика на труда (BLS) в неговото „Проучване на потребителските разходи за 2015 г.“
Тази цифра е много над формулата за спестявания от 15% - и евентуално в рамките на 25%, в зависимост от това колко идва от неща като съвпадение на работодателя и погасяване на дълга. Следното е средният доход на процента на доходите, останали след разходите по възрастова група:
- 25 до 34: 19% 35 до 44: 23% 45 до 54: 27% 55 до 64: 22% 65 до 74: 8%
Долния ред
Като се има предвид потенциалът за спестявания от близо 20% от брутния доход и реалният процент на спестяване под 5% от разполагаемия доход, повечето американци вероятно имат възможност да увеличат спестяванията си на повечето етапи от живота си.
Ако сте като повечето респонденти на Schwab, вашите 401 (k) може да са добро място за начало. Увеличаването на процента на вашите спестявания може дори да намали финансовия стрес, който най-вече идва от притесненията да спестите достатъчно за пенсиониране, съобщава Schwab.
Независимо дали се опитвате да следвате указанията за спестяване от 15% или 25%, вероятността реалната ви способност да спестите ще бъде повлияна от житейски събития като тези, отчетени от участниците в Schwab. Те включват ремонт на дома (37%), дълг по кредитна карта (31%) и месечни разходи (30%).
Понякога ще можете да спестите повече, а понякога и по-малко. Важното е да се доближите максимално до целта си за спестяване и да проверите напредъка си при всеки показател, за да сте сигурни, че оставате на път.
Тъй като значението на спестяването за пенсиониране е толкова голямо, направихме списъци на брокери за Roth IRAs и IRAs, така че можете да намерите най-добрите места за създаване на тези пенсионни акаунти.
