На основно икономическо ниво лихвеният процент по депозитите в спестовна сметка се определя от зависимостта между това колко банките оценяват получаването на допълнителни депозити и колко спестителите оценяват услугите на спестовна сметка. Тези оценки се манипулират от това как правителствата и централните банки се насочват към лихвените проценти в икономиката.
Предлагане и търсене на спестовни сметки
Повечето спестовни сметки са ликвидни сметки, които защитават стойността на главницата, съхранявана в банката. Потребителите ценят спестовните сметки за тяхната безопасност и гъвкавост. Банките ги предлагат като средство за примамване на вложителите да предоставят допълнителни пари, за да могат банкерите да дават заеми.
Когато банките искат допълнителни депозити, те могат да повишат лихвения процент, предлаган по спестовните сметки, за да привлекат допълнителни пари. Ако искат да намалят банковите дебити, те могат да намалят лихвите. Важно е банките да не предлагат повече лихви за спестовни сметки, отколкото могат да бъдат начислени по заеми или спечелени от други инвестиции.
Лихвените проценти по спестовните сметки са в ендогенна зависимост от ставките, предлагани за други спестовни дестинации, като например облигации и сметки на паричния пазар. Всеки спестител се опитва да намери най-добрия баланс на сигурност и връщане въз основа на своите предпочитания.
Влияние на правителството върху лихвените проценти
Да предположим, че Федералният резерв купува много нови каси на САЩ. Това оскъпява цената на каси и понижава добивите. Впоследствие банките могат да намалят лихвения процент, предлаган по спестовните сметки, и вероятно също трябва да намалят лихвата, начислена по кредитите. Има много причини за това, включително и факта, че банките са склонни да инвестират в хазната за безопасна възвръщаемост.
Не забравяйте, че процентите на спестовните сметки трябва да се конкурират с останалите възвръщаемости, налични на пазара. Когато лихвите намаляват, лихвите по спестовните сметки също намаляват. Когато лихвите се повишават, лихвените проценти по спестовните сметки се покачват. Най-общо казано, централните банки и правителствата поддържат среда с ниски лихви. Това изкуствено натиска нивата, спечелени навсякъде другаде в икономиката.
