Срок срещу универсална животозастраховка: преглед
Въпреки че животозастраховането се предлага в различни форми, два често срещани вида са термин живот и универсална застраховка живот. Основните разлики между тях са продължителността на срока, натрупването на парична стойност и разходите.
Ключови заведения
- Срочната застраховка "Живот" осигурява покритие за определен период от време, за фиксирана премия и без натрупване на парична стойност. Универсалният живот е форма на постоянна застраховка "Живот" с сметка в брой, в която се инвестират премии, получени над цената на застраховката. Премиите за жизнен цикъл са сравнително ниски в сравнение с универсалния живот.
Срок застраховка "Живот"
Срокът на животозастраховане е най-основната застрахователна полица. Това е полица за животозастраховане, която осигурява покритие за определен период от време и обикновено за фиксирана премия. Някои политики осигуряват покритие за разчленяване и допълнително покритие за случайна смърт. Ако вие или вашите бенефициенти не подавате претенции по време на срока на полицата, той ще изтече. След изтичане на срока някои застрахователи позволяват продължаването на полицата с по-висока скорост или превръщането на срочната полица в постоянна полица. Като цяло, срочната застраховка живот е по-евтина за закупуване през по-ранните години от живота, когато рискът от смърт е сравнително нисък. Цените се повишават в съответствие с нарастващите рискове и напредването на възрастта.
Универсална застраховка "Живот"
Универсалното животозастраховане попада в по-широка категория политики, понякога наричани парична или постоянна застраховка. Тези видове застрахователни полици комбинират обезщетения за смърт със спестовен компонент или парична стойност, която се реинвестира и се отлага с данък. Спестената част се натрупва през целия живот на полицата и често може да бъде попълнена в някакъв бъдещ момент. Тъй като тези полици са постоянни, предсрочното прекратяване на договора от титуляра на полица обикновено води до неустойки. През по-ранните етапи от живота си голяма част от премията, платена по тази политика, се пренасочва към компонента за спестявания. През по-късните етапи от живота, когато цената на застраховката е по-висока, по-малка част от премията е отделена за паричната част и повече за закупуване на застраховка.
Например, ако 20-годишен купува застраховка на срока, премията му може да бъде 20 долара на месец. С универсална полица същият 20-годишен може да плаща премия от 100 долара на месец, като 20 долара отиват за застраховка за смърт, а останалите 80 долара - за спестявания. Когато човек навърши 45 години, застраховката за срочни срокове може да струва 50 долара на месец, докато универсалният живот все още ще струва 100 долара на месец, въпреки че по-ниска част от тази сума ще отиде в спестявания.
Специални съображения
Според повечето безпристрастни експерти терминът живот е по-подходящ за обикновения индивид, който търси да се застрахова от непредвидени събития. Това обаче не означава, че терминът живот е по-добър за всички. Например хората, които търсят данъчните предимства, свързани с плановете за парична стойност, не се занимават с прекомерните разходи, свързани с тези планове. Освен това хората, които създават семейства по-късно от живота си и се нуждаят от застраховка, за да защитят своите близки, могат да решат, че застраховката с парична стойност е по-подходяща от срочния живот.
