Ами ако можете да получите гъвкавостта на регулируемите премии за животозастраховане и номинална стойност и възможност за увеличаване на паричната стойност - бихте ли се заели с това? Ами ако бихте могли да постигнете това без присъщия риск за намаляване на инвестициите в пазара на акции? Всичко това е възможно с индексирана универсална полица за животозастраховане. Тези правила не са за всички, така че прочетете, за да разберете дали тази комбинация от гъвкавост и растеж на инвестиции е подходяща за вас.
Какво е универсалният живот?
Универсалното животозастраховане (UL) се предлага в много различни вкусове, от модели с фиксирана лихва до променливи, при които избирате различни сметки за собствен капитал, в които да инвестирате. Индексираният универсален живот (IUL) позволява на собственика да разпределя суми парична стойност или на фиксирана сметка или сметка в индекс на собствения капитал. Политиките предлагат разнообразни добре познати индекси като S&P 500 или Nasdaq 100. Политиките на IUL са по-променливи от фиксираните UL, но по-малко рискови от променливите универсални политики за живот, тъй като в действителност няма инвестиции в капиталови позиции.
Политиките на IUL предлагат отсрочено данъчно натрупване на пари за пенсиониране, като същевременно поддържат обезщетение за смърт. Хората, които се нуждаят от постоянна защита на животозастраховането, но желаят да се възползват от възможното натрупване на пари чрез индекс на собствения капитал, могат да използват IUL като ключова застраховка за собственици на бизнес, планове за премиално финансиране или превозни средства за планиране на имоти. IUL се считат за напреднали животозастрахователни продукти, тъй като те могат да бъдат трудни за адекватно обяснение и разбиране.
Индексиран универсален живот: гъвкавост и безопасност
Как работи?
Когато се изплаща премия, част плаща за годишна продължителна застраховка за подновяване на базата на живота на застрахования. Всички такси се плащат, а останалата част се добавя към паричната стойност. Общата сума на паричната стойност се кредитира с лихви въз основа на увеличения в индекса на собствения капитал (но той не се инвестира директно в фондовия пазар). Някои правила позволяват на притежателя на полица да избира няколко индекса. Обикновено IUL предлагат гарантиран минимален фиксиран лихвен процент и избор на индекси. Застрахованите лица могат да определят процента, разпределен по фиксираните и индексирани сметки.
Стойността на избрания индекс се записва в началото на месеца и се сравнява със стойността в края на месеца. Ако индексът се увеличи през месеца, лихвата се добавя към паричната стойност. Печалбите от индекса се връщат обратно в полицата ежемесечно или годишно. Например, ако индексът натрупа 6% от началото на юни до края на юни, 6% се умножава по паричната стойност. Получената лихва се добавя към паричната стойност. Някои политики изчисляват печалбите на индекса като сумата от промените за периода. Други политики отнемат средно дневните печалби за месец. Ако индексът се понижи вместо нагоре, не се начислява лихва по касовата сметка.
Печалбите от индекса се кредитират в полицата въз основа на процентна ставка, посочена като процент на участие. Ставката се определя от застрахователната компания. Тя може да бъде от 25% до повече от 100%. Например, ако печалбата е 6%, процентът на участие е 50% и текущата обща стойност на паричните средства е 10 000 долара, към паричната стойност се добавя 300 долара (6% х 50% х $ 10 000 = $ 300).
Политиките на IUL обикновено кредитират индексната лихва за парични натрупвания или веднъж годишно или веднъж на всеки пет години.
Какво е полезно за IUL политика?
- Ниска цена: Застрахователят носи риск, така че премиите са ниски. Натрупване на касова стойност: Сумите, кредитирани в паричната стойност, нарастват с данък. Паричната стойност може да изплаща застрахователните премии, което позволява на притежателя на полица да намали или спре да извършва плащания на вноски по джоба си. Гъвкавост: Титулярът на полица контролира сумата, рискована в индексирани сметки спрямо фиксирана сметка и сумите за обезщетение при смърт могат да бъдат коригирани като е необходимо. Повечето политики на IUL предлагат множество независими ездачи, от гаранции за смърт до гаранции без забавяне. Обезщетение за смърт: Това обезщетение е постоянно, не се облага с данъци върху доходите и смъртта и не се изисква да преминава през изпитание. По-малко рисковано: Политиката не се инвестира директно в фондовия пазар, като по този начин се намалява риска. По-лесно разпределение: Паричната стойност в политиките на IUL може да бъде достъпна по всяко време без неустойка, независимо от възрастта на човек. Неограничен принос: Политиките на IUL нямат ограничения за годишни вноски.
Какво е лошото в политиката на IUL?
- Ограничения на процента на натрупване: Застрахователните компании понякога определят максимален процент на участие, по-малък от 100%. По-добре за по-големи суми на лицето: По-малките номинални стойности не предлагат голямо предимство в сравнение с обикновените универсални политики за живот. Въз основа на индекс на собствения капитал: Ако индексът намалява, към паричната стойност не се начислява лихва. (Някои политики предлагат ниска гарантирана ставка за по-дълъг период). Инвестиционните превозни средства използват пазарни индекси като еталон за ефективност. Целта им обикновено е да надминат индекса. С IUL целта е да печелите от възходящите движения в индекса.
Долната линия на IULs
Макар и не за всеки, индексираните полици за универсално животозастраховане са жизнеспособна опция за хората, които търсят сигурността на фиксирана универсална политика за живот и потенциала за привличане на интереси на променлива полица.
