Много работещи двойки мечтаят за деня, в който могат да се оттеглят и да отплават заедно в залеза. Инвестиционната и застрахователната индустрия направиха много, за да убедят обществото, че този идеал е възможен само с помощта на определени продукти и услуги, а финансовите медии подкрепиха тази идея.
Двойките обаче трябва да отделят момент, за да помислят дали едновременно пенсиониране е мъдър ход на действие. Тази статия ще сравни финансовите последици от съвместното пенсиониране спрямо единия съпруг, който работи по-дълго от другия, и защо последният вариант може да бъде по-изгоден в дългосрочен план. Добре е да започнете да мислите за тези проблеми по-рано, отколкото може да осъзнаете - да речем, в средата на кариерата, когато все още има време всеки партньор да очертае траектория за това как и кога биха искали да напуснат работната сила и как тези планове се свързват заедно.
Защо двойките не трябва да се пенсионират заедно?
„Освен ако двойките са на една и съща възраст и са със същото здраве, обикновено има повече смисъл един човек да се пенсионира по-рано. Възможно е да има както финансови, така и ползи за взаимоотношения “, казва Морис Армстронг, регистриран инвестиционен съветник, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Финансово казано, предимствата са трикратни. Когато един съпруг работи по-дълго, размерът на обезщетенията за социално осигуряване, на които двойката има право, ще се увеличи. Освен това, постоянният доход от работещия съпруг дава на двойката още няколко години, за да спести за пенсиониране. И накрая, съпруг, който работи допълнително три до пет години, вероятно ще има по-кратък период, за да се нуждае от своите активи за пенсиониране, което позволява по-големи суми за изтегляне всяка година.
Финансовото въздействие
„Закъснение от пет години е изключително положителен ход за двойки, които са само на ръба да спестят достатъчно пари, за тези, които имат семейна история на дълголетие или за тези, които просто трябва да работят пет допълнителни години, за да стигнат до„ достатъчно, ", Казва Джейн Ноуак, CFP®, финансов съветник от групата на богатството и пенсионните услуги, в Смирна, Ga.
Следващият пример ясно показва каква разлика може да направи допълнителни пет години работа за една двойка:
Пример - Ползите от работата по-дълго Лари и Сали Грифен са и на 60 години. Всеки от тях печели средно по 40 000 долара годишно през работните си години. И двамата произхождат от семейства с дълголетие и всяка очаква да доживее до 90 години. И Лари, и Сали планират да се пенсионират на 65-годишна възраст. При сегашните си темпове на спестяване, двойката ще има 300 000 долара съвместни активи за пенсиониране до този момент. Когато всеки навърши пълна пенсионна възраст (за годината си на раждане), на 66 и шест месеца, те ще имат право на пълни социални осигуровки. Ако приемем, че инвестициите на Griffens печелят средно 6% годишно, те могат да очакват да получават приблизително 24, 137.75 долара годишно при пенсиониране в допълнение, с изчерпване на активите до 90-годишна възраст. Griffens реалистично може да очаква съвместният им доход за пенсиониране да спадне до близо 50% от доходите им преди пенсиониране, в зависимост от това кога решат да започнат да използват социално осигуряване. Онлайн калкулаторът за социални осигуровки съобщава, че Лари и Сали могат да очакват годишно обезщетение от около 18 850 долара, ако всеки се пенсионира на възраст 66½. Това би довело до общия им годишен доход за пенсиониране до приблизително 61 837, 75 долара (18, 850 долара + 18, 850 долара + 24, 137, 75 долара) годишно - приблизително 30% спад на доходите от техните 80 000 долара преди пенсиониране. Но след това Лари започва да обмисля какво би се случило, ако той работи още пет години. Ако го направи, той би могъл да засили вноските си, за да натрупа още 30 000 долара в пенсионния си план (15% от $ 40 000 = $ 6 000 х 5 години плюс растеж на инвестициите) и ще се възползва от това за пет по-малко години. Ако грифоните успеят да отложат разпределението на пенсионния план, докато Лари се пенсионира на 70 години (тъй като той все още ще печели заплата), а Сали започва да взема социално осигуряване на възраст 66½ години, те с основание биха могли да очакват да получат приблизително 437 000 долара при пенсиониране активи. Лари ще получи и подобрени социални осигуровки от 28 332 долара годишно (вместо 18 850 долара). Ако инвестициите им продължат да нарастват на 6% и те все още изчерпват активите си на 90-годишна възраст, общият им годишен размер на разпределението на пенсионния план ще достигне около 36 000 долара плюс 47 182 долара от общите социални осигуровки. Това ефективно замества доходите от работните им места до 90-годишна възраст. Разбира се, грифините би било разумно да привлекат активите на плана си малко по-бавно, така че да имат възглавница в случай, че единият или и двамата трябва да преживеят очакваната им продължителност на живота,
Този пример ясно илюстрира финансовото въздействие, което може да има само още няколко години работа върху пенсионирането на двойката. Тройната сила на увеличените социални осигуровки, увеличените пенсионни спестявания и съкращаването на времето за използване на тези спестявания може да означава разликата между финансово сигурно пенсиониране и такова, което е белязано от финансови затруднения.
Въздействие върху здравното осигуряване
Друг основен фактор, който трябва да се вземе предвид, е здравното осигуряване. Ако в предишния пример Лари продължи да работи още пет години, той може да запази здравното си покритие, предоставено чрез работодателя му. Това би спестило на двойката да не се налага да плаща за пет години по-високи премии за здравно осигуряване в индивидуален размер.
Емоционални причини за оттеглянето отделно
Пенсионирането в съвременната епоха може да бъде емоционално сложно предложение. Загубата на чувство за идентичност чрез работа може да бъде основна корекция за някои, докато други са в състояние да направят този преход с относително малко затруднения. Когато една работеща двойка се пенсионира, изведнъж се оказват у дома заедно през цялото време, без отделянето на работата, за която може би са свикнали. Тази внезапна промяна често може да наруши установените релационни граници на двойката. Като такъв може да е по-лесно за двойките, ако само един съпруг преминава през този процес в даден момент, особено ако единият съпруг очаква да има затруднения с адаптацията към новия начин на живот.
Това дава на поне един от съпрузите (може би този, който се очаква да има по-големи затруднения с процеса) известно време сам да започне да създава нова идентичност, докато някои елементи от връзката им, включително раздялата през деня, остават стабилни. Ако и двамата съпрузи се оттеглят едновременно, емоционалното въздействие върху всеки партньор - и върху връзката им като двойка - може да създаде търкания, които иначе биха могли да бъдат избегнати. Ако и двамата съпрузи се борят да намерят нови пътеки за себе си, те могат в крайна сметка да извадят разочарованията си един върху друг.
Долния ред
Пенсионирането е сложна и скъпа фаза от живота. Когато двойките зашеметяват датите си за пенсиониране, те могат да получат както финансови, така и емоционални награди, които ще улеснят този жизненоважен преход. Животът може, разбира се, да определи кой партньор да се пенсионира първо и да промени плановете, които двойката е направила, когато са били по-млади. Работната ситуация на един човек може да се промени или здравните проблеми или проблеми с други членове на семейството могат да се намесят.
„Поетапната дата за пенсиониране е чудесна идея по финансови и семейни здравословни причини, “ казва сертифицираният финансов планиращ Кристи Съливан, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвър, Колора. Ако някой е под 65-годишна възраст, работещият съпруг / съпруга може да се надява да осигури медицинска застраховка за преодоляване на пропастта до получаване на Medicare. Освен това, ако не се пенсионират едновременно, могат да позволят на двойките да намерят своя жлеб при пенсиониране, без да са един върху друг веднага."
Мисленето за това предварително ще улесни този процес, каквото и да се случи. Има много ресурси, към които двойките могат да се обърнат за помощ в процеса на вземане на решения. За повече информация посетете уебсайта за социално осигуряване www.ssa.gov или се консултирайте с вашия финансов и пенсионен съветник. Планирането на пенсиониране за двойки също ще ви помогне с тези проблеми.
