Финансирането на премии за животозастраховане включва вземане на заем от трета страна за заплащане на премиите на полица. Както при другите заеми, заемодателят начислява лихва, а кредитополучателят (застрахованият в този случай) погасява заема на редовни вноски, докато дългът не бъде удовлетворен или застрахованият отмине, в този случай остатъкът обикновено се изплаща със застрахователни постъпления, Тази стратегия може да бъде полезна за лица с висока нетна стойност (HNWI), които не искат да ликвидират активите, за да плащат направо скъпите премии за застраховка живот. Но практиката е твърде рискована?
Защо да отидете за финансиране на застрахователни премии?
Първо, нека разгледаме защо хората дори биха помислили за финансиране на застрахователната премия. Около 60% от американците имат полица за животозастраховане, за да се уверят, че техните близки ще бъдат финансово обезпечени, ако застрахованият почина. Премиите варират значително в зависимост от вида на полицата, вашата възраст, вашето здраве (и здравословни навици) и, разбира се, размера на полицата.
Вземането на личен заем за плащане на високи застрахователни премии може да е с по-малко рискове, отколкото използването на застрахователно премиално финансиране.
47-годишен човек, който не пуши, например, може да получи 30-годишна жизнена политика за 100 000 долара за около 29 долара на месец; премията ще нарасне до около 40 долара на месец за полица от 150 000 долара.
Ключови заведения
- Колкото по-голям е размерът на застрахователната ви застраховка, толкова по-скъпи са премиите по нея. Три области на риска за финансиране на застрахователната премия са квалификационен риск, лихвен риск и риск от печалба от полица. Едно притеснение би било, че паричната стойност на полицата може да не нараства толкова бързо, колкото лихвеният процент.
HNWI обаче обикновено търсят покритие в милиони или десетки милиони долари за справяне с въпроси, свързани с бизнеса, наследството и данъците. 30-годишната дългосрочна жизнена политика на 25 милиона долара за един и същи човек може да работи около 4 700 долара на месец и - ето къде може да стане наистина скъпо - цяла жизнена политика ще започне да се приближава до 15 000 долара на месец.
(За свързаното четене, вижте как животозастраховането помага на хора с висока нетна стойност да защитават бизнеса си и личното си богатство? )
Тъй като премиите лесно могат да струват над 100 000 долара или повече годишно, финансирането на премиите може да има смисъл, тъй като позволява на хората да вземат заеми при курс, близък до Libor, като същевременно запазват парите, които биха похарчили за инвестиции, които дават по-висока възвръщаемост на инвестицията. Премиум финансирането може също така да попречи на застрахованите да задействат данъци върху капиталовата печалба, ако те ликвидират активи, за да им позволят да плащат за предходната премия.
Рисковете
Въпреки че стратегията е подходяща за някои лица, тя създава определени рискове, които трябва да бъдат взети предвид преди да вземете някакви решения. Тези рискове включват (но не се ограничават до):
Лихвен риск.
Лихвите сега са ниски, но ако се повишат, това може да доведе до проблеми. „През повечето време заемът за премиен финанси ще има променлив лихвен процент“, казва Джеймс Холцман, сертифициран финансов плановик от Legend Financial Advisors. „В момента това е страхотно нещо. Но когато се издигне, наистина може да се възползва от предимствата, които се опитвате да постигнете."
Квалификационен риск
Кредиторите обикновено изискват кредитополучателите да се преквалифицират при всяко подновяване на заема, по това време обезпечението на заема се преоценява (обезпечението може да включва недвижими имоти, акции и други активи и инвестиции). Ако стойността на обезпечението е паднала под определен праг, застрахованият може да се наложи да предостави допълнително обезпечение срещу заема.
В противен случай заемът може да стане дължим или да бъде предложен за подновяване с по-висок процент. Тъй като заемът се подновява в края на всеки мандат, докато застрахователят отмине, рискът за квалификация винаги е налице, независимо дали е свързан със стойността на обезпечението или с някакъв друг фактор съгласно стандартите за кредитиране на кредитора.
Риск от политически доходи
Ако стойността на паричната сума за отстъпване на полицата е по-ниска, балансът на заема може да надвиши стойността на обезпечението, в този случай застрахованият ще бъде принуден да предостави повече обезпечение, за да избегне неизпълнение.
По същия начин, ако обезщетението за смърт не успее да нарасне, полицата може да осигури по-малко покритие от очакваното, когато заемът бъде окончателно удовлетворен. В най-лошите случаи имуществото на застрахования ще трябва да изплати заема, ако смъртното обезщетение не може.
Долния ред
Квалифициран финансов планиращ или съветник може да ви помогне да намалите някои от тези рискове. Лихвеният риск например може да бъде намален (или елиминиран), ако заемодателят постави ограничение за това колко високо може да се повиши лихвеният процент или ако той предлага фиксиран лихвен процент. А за да се намали рискът от доходи от полица, застрахованият може да добави специален ездач на обезщетение за смърт.
Мерки като тези обикновено увеличават цената на полицата, но те помагат да се намалят рисковете, свързани със финансирането на застрахователната премия и могат да осигурят спокойствие. В близкото минало финансовите експерти може да препоръчат да се вземе заем за собствен капитал, за да се подпомогнат високите премии за здравно осигуряване. Съгласно Закона за данъчните облекчения и работните места от 2017 г. обаче вече не е възможно да се приспада лихвата по заем от собствен капитал, ако парите се използват за нещо различно от закупуване, изграждане или обновяване на жилище. Днес, за да избегнете напълно тези рискове, може да помислите за личен банков кредит.
За допълнително четене вижте Разбиране на данъците върху премиите за животозастраховане.
