Какво е заем?
Заемът е пари, имоти или други материални блага, дадени на друга страна в замяна на бъдещо погасяване на стойността на заема или главницата, заедно с лихвите или финансовите разходи. Заемът може да бъде за конкретна, еднократна сума или може да се предлага като отворен кредит до определен лимит или таван.
заем
Заемите обикновено се издават от корпорации, финансови институции и правителства. Заемите позволяват растеж на общото парично предлагане в икономика и отварят конкуренция чрез отпускане на кредити за нов бизнес. Заемите също помагат на съществуващите компании да разширят дейността си. Лихвите и таксите по заеми са основен източник на приходи за много банки, както и за някои търговци на дребно чрез използването на кредитни средства и кредитни карти. Те също могат да бъдат под формата на облигации и депозитни сертификати. Възможно е да вземете заем от 401 (k) на човек. Често се анализира съотношението дълг / доход на човек, за да се види дали заемът може да бъде изплатен.
Как работи заемът
Условията на заема се договарят от всяка страна по сделката преди парите или имуществото да променят ръцете си или да бъдат изплатени. Ако заемодателят изисква обезпечение, това изискване ще бъде очертано в документите за заем. Повечето заеми също имат провизии относно максималния размер на лихвата, както и други споразумения, като продължителността на времето, преди да се изисква погасяване.
Ключови заведения
- Заемът е, когато парите или активите се дават на друга страна в замяна на погасяване на сумата по главницата на кредита плюс лихвите. Заемите с високи лихвени проценти имат по-високи месечни плащания - или отнема повече време за изплащане - срещу кредити с ниска ставка. Заемите могат да бъдат обезпечени с обезпечение като ипотека или необезпечено, като кредитна карта.Развързващите се заеми или линии могат да бъдат изразходвани, изплащани и изразходвани отново, докато срочните заеми са с фиксирана лихва, фиксирани плащания.
Видове заеми
Редица фактори могат да диференцират заемите и да повлияят на техните разходи и условия.
Застрахован срещу необезпечен заем
Заемите могат да бъдат обезпечени или необезпечени. Ипотечните и автомобилните заеми са обезпечени заеми, тъй като и двете са обезпечени или обезпечени с обезпечение.
Заеми като кредитни карти и заеми за подпис са необезпечени или не са обезпечени с обезпечение. Необезпечените заеми обикновено имат по-високи лихвени проценти от обезпечените заеми, тъй като те са по-рискови за кредитора. При обезпечен заем заемодателят може да върне обратно обезпечението в случай на неизпълнение. Лихвените проценти обаче варират силно при необезпечени заеми в зависимост от множество фактори, включително кредитната история на кредитополучателя.
Революция срещу термин
Заемите също могат да бъдат описани като револвиращи или срочни. Револвирането се отнася до заем, който може да бъде изразходван, погасен и изразходван отново, докато срочните заеми се отнасят до заем, изплатен на равни месечни вноски за определен период. Кредитната карта е необезпечен, револвиращ заем, докато кредитна линия на собствен капитал (HELOC) е обезпечен, револвиращ заем. За разлика от тях заемът за автомобил е обезпечен, срочен заем, а заемът за подпис е необезпечен, срочен заем.
Специални съображения за заеми
Лихвите имат значителен ефект върху заемите и крайната цена за кредитополучателя. Заемите с високи лихвени проценти имат по-високи месечни плащания - или отнема повече време за изплащане - отколкото заеми с ниски лихви. Например, ако човек вземе назаем 5000 долара на вноска или срочен заем с 4, 5% лихва, той се изправя срещу месечно плащане от 93, 22 долара за следващите пет години. За разлика от това, ако лихвеният процент е 9%, плащанията се покачват до 103, 79 долара.
Заемите с високи лихвени проценти имат по-високи месечни плащания - или отнема повече време за изплащане - отколкото заеми с ниски лихви.
По същия начин, ако човек дължи 10 000 долара на кредитна карта с 6% лихва и плаща 200 долара всеки месец, ще им отнеме 58 месеца, или почти пет години, за да изплати баланса. С 20% лихва, същото салдо и същите 200 долара месечни плащания, ще са необходими 108 месеца, или девет години, за да се изплати картата.
Прост срещу сложен интерес
Лихвеният процент по заемите може да бъде определен при обикновена лихва или сложна лихва. Простата лихва е лихвата по основния заем, която банките почти никога не начисляват на кредитополучателите.
Например, да кажем, че дадено лице взема ипотека от 300 000 долара от банката, а договорът за заем предвижда, че лихвеният процент по кредита е 15% годишно. В резултат на това кредитополучателят ще трябва да плати на банката първоначалната сума на заема от $ 300 000 х 1, 15 = $ 345 000.
Сложната лихва е лихва върху лихва и означава, че повече пари в лихвата трябва да бъдат изплатени от кредитополучателя. Лихвата се прилага не само върху главницата, но и върху натрупаната лихва от предходни периоди. Банката приема, че в края на първата година кредитополучателят му дължи главницата плюс лихвите за тази година. В края на втората година кредитополучателят му дължи главницата и лихвата за първата година плюс лихвата върху лихвата за първата година.
При вземане под внимание лихвата, дължима, е по-висока от тази на простия метод на лихвата, тъй като лихвата се начислява месечно върху основната сума на заема, включително начислената лихва от предходните месеци. За по-кратки срокове изчисляването на лихвата ще бъде сходно и за двата метода. С увеличаване на времето за отпускане, разликата между двата вида изчисления на лихвата нараства.
