Какво е заем с ниска / без документация?
Заемът с ниска / без документация позволява на потенциалния кредитополучател да кандидатства за ипотека, като същевременно предоставя малко или никаква информация относно тяхната заетост, доходи или активи. Регулирането на тези заеми се развива значително след 2008 г., но те остават опция за някои кредитополучатели в нетрадиционни финансови ситуации.
Как работи заемът с ниска / без документация
Кредитополучателите, които търсят тези продукти, обикновено имат нетрадиционни потоци от доходи, които могат да бъдат по-трудни за документиране в традиционно заявление за ипотека. Примерите могат да включват алтернативни инвестиции или договорености за самостоятелна заетост, когато кредитополучателят минимизира отчитането на доходите за целите на данъчното облагане. Кредиторите, които разглеждат тези заеми, са склонни да се фокусират върху кредитния рейтинг на кандидата, способността да направи по-голям от обичайния аванс и нетрадиционната документация, като банкови извлечения. Лихвените проценти по тези заеми са по-високи от традиционно документираните ипотеки.
Произход на заема с ниска / без документация
Заемът с ниска / без документация може да звучи като възвръщаемост към дните на лъжезаменителни заеми и кредитите под предсрочно преди 2008 г., но остава вариант за някои сегменти от ипотечната индустрия. Произходът на термина се крие в натрупването до срива на недвижими имоти през 2008 г. В началото и средата на 2000-те кредиторите, които изпитваха натиск да издават заеми с по-благоприятни условия, отслабиха изискванията за документация до степен, че продуктите с ниска документация станаха обичайно. Кредитите от NINJA бяха един клас от тези продукти. NINJA е съкращение за "няма проверка на доходи, работа или активи". Кредиторите често предоставят тези заеми на кредитополучателите въз основа единствено на техните кредитни оценки, без допълнителна документация за способността на лицето да извършва плащания.
NINJA и други заеми с ниска документация - заедно с практиките за отпускане на първокласни кредити - доведоха директно до катастрофата през 2008 г. Пазарът на жилища се забави в средата на 2000-те и кредитополучателите все повече не бяха в състояние да поддържат необходимите плащания. Регулаторните отговори на този срив включват правило от 2008 г., въведено от Федералния резерв чрез Закона за истината в заема (TILA), което изисква кредиторите да проверят способността на кредитополучателя да извършва плащания по всеки заем, при който е наложен по-висок лихвен процент поради по-слаб профил на кандидата, Последва законът за реформа на Дод-Франк за Уолстрийт през 2010 г. и Защита на потребителите и модификация на Дод-Франк, известна като способността за погасяване на правилото, беше финализирана от Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) през януари 2013 г. Това правило изисква кредиторите да определят адекватно възможността на всеки кредитополучател да извършва задължителни месечни ипотечни плащания. Кредиторите, които не успеят да направят това, ще подлежат на санкции, установени от Конгреса на САЩ.
Връщане на заеми с ниска / без документация
Много от най-рисковите категории заем с ниска / без документация, като заеми NINJA, изчезнаха след катастрофата през 2008 г. и преминаването на Дод-Франк. Възможността за погасяване на правило обаче даде малко място за заеми с ниска документация, включително клас, известен като алтернативни заеми за документация.
Закон от 2018 г., който отменя части от Закона за Дод-Франк, разхлаби стандартите за потенциалните заеми, които се считат за ипотечни, които отговарят на изискванията. Възможността за погасяване на правилото не беше засегната от този закон, но законът улесни кредитополучателите да избегнат класификацията с ниска документация. Много по-малки банки настояха за тази корекция, аргументирайки, че ограниченията на Дод-Франк са излишно натоварващи тези банки. Те твърдят, че националните кредитори са изоставили по-рискови заеми, които могат да се окажат полезни за местните общности и че по-малките банки могат да подкрепят възстановяването на пазарите на недвижими имоти с по-снизходителни практики за кредитиране.
