Еднократна сума Vs. Редовни пенсионни плащания: Преглед
Значи сте на прага на пенсиониране и сте изправени пред труден избор по отношение на пенсионния план с дефинирани доходи, който имате достатъчно щастие: Трябва ли да приемете традиционните месечни плащания през целия живот или вместо това да вземете еднократно разпределение?
Разбираемо, може да се изкушите да отидете с еднократната сума. В крайна сметка това може да е най-голямото единично изплащане на пари, което някога ще получите. Преди да вземете неотменимо решение за бъдещето си, отделете време, за да разберете какво могат да означават възможностите за вас и вашето семейство.
„Социалното осигуряване, данъците, животозастраховането, продължителността на живота, инвестициите и здравето трябва да бъдат разгледани, преди да направите избор“, казва Карлос Диас-младши, мениджър на богатството в Excel Tax & Wealth Group в езерото Мери, Флорида.
Ключови заведения
- Пенсионните плащания се извършват до края на живота ви, независимо колко дълго живеете и могат на моменти да продължат и след смъртта със съпруга си. Плащанията с еднократна сума ви дават повече контрол върху парите си, което ви позволява гъвкавост да ги харчите или инвестирате кога и как смятате за добре. Не е рядкост хората, които вземат еднократна сума, за да надживеят плащането, докато пенсионните плащания продължават до смъртта. Ако пенсионният администратор фалира, плащанията за пенсии могат да спрат, въпреки че застраховката на PBGC покрива повечето хора.
Еднократни плащания
Еднократното разпределение е еднократно плащане от вашия пенсионен администратор. Като вземате еднократно плащане, получавате достъп до голяма сума пари, която можете да харчите или инвестирате, както сметнете за добре.
„Едно нещо, което подчертавам при клиентите, е гъвкавостта, която идва с еднократно плащане“, казва Дан Данфорд, CFP®, Център за семейни инвестиции в Сейнт Джоузеф, Мисури. Ануитет за пенсионно плащане "е фиксиран (понякога индексиран с COLA), така че има малка гъвкавост в схемата за плащания. Но 30-годишното пенсиониране вероятно е изправено пред някои изненадващи разходи, вероятно големи. Еднократната сума, инвестирана правилно, предлага гъвкавост за посрещане тези нужди и могат да бъдат инвестирани и за осигуряване на редовен доход."
Вашето решение може да засегне и вашите деца. Искате ли да оставите нещо на близките си след смъртта си? След като умрете вие и съпругът / съпругата ви, пенсионните плащания може да спрат. От друга страна, с еднократно разпределение можете да посочите бенефициент, който да получи всички пари, останали, след като вие и съпругът ви няма.
Доходите от пенсии са облагаеми. Ако обаче прехвърлите тази еднократна сума в IRA, ще имате много по-голям контрол, когато премахнете средствата и платите данъка върху дохода върху тях. Разбира се, в крайна сметка ще трябва да вземете необходимите минимални дистрибуции от вашия IRA, но това няма да стане до възраст 70½.
„Превръщането на пенсията ви в IRA ще ви даде повече възможности“, казва Кирк Чисхолм, мениджър по богатство в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс. „Това ще ви даде по-голяма гъвкавост на инвестициите, в които можете да инвестирате. Ще ви позволи да извършвате разпределения според нужната ви минимална дистрибуция (RMD), която в много случаи би била по-ниска от планираните ви пенсионни плащания. Ако искате да сведете до минимум вашите данъци, прехвърлянето на вашата пенсия в IRA ще ви позволи да планирате кога да вземете разпределението си. По този начин можете да планирате кога и колко искате да плащате с данъци."
Редовни пенсионни плащания
Редовното пенсионно плащане е набор от месечно плащане, платимо на пенсионер за цял живот, а в някои случаи и за живота на оцелял съпруг. Някои пенсии включват корекции на разходите за живот (COLA), което означава, че плащанията се увеличават с течение на времето, обикновено индексирани към инфлацията.
Някои твърдят, че основната характеристика, която хората харесват при еднократните плащания - гъвкавостта - е причината да ги избягват. Разбира се, парите са там, ако имате финансова нужда. Но също така кани преразходване. С проверка на пенсията е по-трудно да се разпилявате за покупки, за които по-късно може да съжалявате. Всъщност проучване на анкетата на Харис за 2016 г. на пенсионери разкри, че 21% от участниците в пенсионния план, които са взели еднократна сума, го изчерпват за 5, 5 години.
Еднократната сума също изисква внимателно управление на активите. Освен ако не влагате парите в ултраконсервативни инвестиции (които вероятно няма да са в крак с инфлацията), вие се поставяте на милостта на пазара. По-младите инвеститори имат време да карат възходите и паденията, но хората в пенсия обикновено нямат този лукс.
И с еднократна сума няма гаранция, че парите ви ще продължат цял живот. Пенсията ще ви плаща една и съща проверка всеки месец, дори ако доживеете до напреднала възраст.
„В среда с ниски лихвени проценти с фиксиран доход и като цяло разширяване на очакваната продължителност на живота, пенсионният поток като цяло е най-добрият начин за това“, казва Луис Кокернак CFA, CFP, основател на Haven Financial Advisors, Austin, TX. „Неслучайно частните и държавните работодатели отслабват тези обезщетения. Те се опитват да спестят пари.“
Трябва да помислите и за здравно осигуряване. В някои случаи спонсорираното от компанията покритие спира, ако служител вземе еднократно изплащане. Ако това е така с вашия работодател, ще трябва да включите допълнителните разходи за здравно осигуряване или здравна добавка Medicare в своите изчисления.
Един недостатък на пенсиите е, че работодателят може да фалира и да се окаже неспособен да плаща пенсионери. Със сигурност за период от десетилетия това е възможност.
Трябва ли това да повлияе на вашето решение? Абсолютно. Ако вашата компания е в нестабилен сектор или има финансови проблеми, вероятно си струва да се вземе предвид. Но за повечето хора тези най-лоши сценарии не трябва да са големи притеснения.
Имайте предвид обаче, че пенсионните ви обезщетения са защитени от корпорацията за гарантиране на пенсионни обезщетения (PBGC), държавното образувание, което събира застрахователни премии от работодатели, които спонсорират осигурителни пенсионни планове. PBGC обхваща само планове с дефинирани доходи, а не планове с дефинирани вноски като планове 401 (k).
Максималното пенсионно обезщетение, гарантирано от PBGC, се определя от закона и се коригира ежегодно. През 2019 г. максималното годишно обезщетение е 67 295 долара за 65-годишен пенсионер. (Гаранцията е по-ниска за тези, които се пенсионират рано или ако планът включва обезщетение за наследник. И по-висока е за тези, които се пенсионират след 65-годишна възраст.)
Следователно, докато пенсията ви е по-малка от гаранцията, можете да бъдете сигурни, че доходите ви ще продължат, ако компанията фалира.
Специални съображения
Трябва да се запитате защо вашата компания би искала да ви осребри от пенсионния си план. Работодателите имат различни причини. Те могат да го използват като стимул за възрастни, по-скъпи работници да се пенсионират рано. Или могат да направят офертата, защото елиминирането на пенсионните плащания генерира счетоводни печалби, които увеличават корпоративния доход. Освен това, ако вземете еднократната сума, вашата компания няма да трябва да плаща административните разходи и застрахователни премии по вашия план.
Преди да изберете една или друга опция, това помага да се има предвид как компаниите определят размера на еднократните изплащания. От актюерска гледна точка типичният получател би получил приблизително същата сума пари, независимо дали избира пенсията или еднократната сума. Пенсионният администратор изчислява средната продължителност на живота на пенсионерите и съответно коригира схемата на изплащане.
Това означава, че ако се радвате на по-дълъг от средния живот, ще стигнете напред, ако вземете пожизнените плащания. Но ако дълголетието не е на ваша страна, е точно обратното.
Един от подходите може да бъде да има и двата начина: Поставете част от еднократна сума в фиксирана анюитет, която осигурява поток за целия живот на доходите, и оставете инвестиране. Но ако предпочитате да не се притеснявате за ефективността на Уолстрийт, стабилното изплащане на пенсия може да бъде по-добрият начин.
