Ипотечният кредитор е банка или финансова компания, която отпуска пари на кредитополучателите за закупуване на жилище. Ипотечен обслужващ обработва обработката на плащанията и е компанията, която изпраща месечните извлечения на кредитополучателя. Ипотечен кредитор или банка може да бъде както доставчикът на заем, така и обслужващ ипотеката. И кредиторът, и обслужващият заем имат специфични политики и процедури, които са длъжни да следват, и двете се регулират от федералното правителство.
Ипотечен кредитор
Ипотечният кредитор е банката или кредитният съюз, с който повечето хора си взаимодействат при кандидатстване за ипотека. Представителят на ипотеката в местната банка ще научи кредитополучателя за различните видове ипотеки, лихвите за всеки продукт, както и колко да похарчите за авансовото плащане.
Кредитополучателят ще трябва да представи доказателство за доходите като заплати и друга финансова информация, когато кандидатства за заема. Кредиторът също така ще извърши проверка на кредита, която представлява преглед на кредитната история на кредитополучателя, броя на откритите сметки, размера на дълга и историята на плащанията. Всяка отрицателна информация относно кредитния отчет, като например закъснели плащания, ще повлияе на коефициента на одобрение и на лихвата, начислена от кредитора. След като бъде одобрена, местната банка или заемодателят ще бъде домакин на приключването, което е след подписването на документите и ипотеката е законно поставена върху книгите.
За живота на ипотечния заем, кредитополучателят ще дължи на заемодателя за заетата сума за закупуване на жилището, плюс лихва. Всяко от месечните плащания ще премине към изплащане на ипотеката, при което част от всяко плащане ще плати дължимата лихва по кредита. Друга част от плащането ще отиде за изплащане на заемната главница или първоначалната сума.
Има обаче случаи, когато заемодателят наема друга компания, която да се справи с цялата обработка на плащанията, след като заемът е резервиран - тези компании са компании за ипотечни услуги.
Ипотечен сервиз
Ипотечният сервиз обикновено е външна компания, която помага при обработката на заема, което може да включва гарантиране, че заемът е предоставен на кредитополучателя и че кредитополучателят прилага кредита за планираната покупка. Обработката включва също проследяване на плащания по заем, изпращане на напомнящи известия за пропуснати плащания, подаване на документи за възбрана в случай, че заемът е в неизпълнение.
По подразбиране е, когато плащанията не са платени за дълъг период от време и е малко вероятно да бъдат изплатени в бъдеще. Ако не може да се изработи предоговаряне на условията на заема, заемът за жилище преминава в забрана. Възбрана е процес, при който банката владее къщата и я препродава, за да възстанови всякакви загуби от заема.
Ипотечните кредитори могат да бъдат и ипотечния сервиз. Ако заемодателят е създаден да обработва депозити, като банка или финансираща компания, компанията също може да обслужва заема. Фирма за обслужване на ипотека може да влезе в игра, когато кредитор не може да държи депозити. Всяка държава има собствени закони и разпоредби относно това как се обслужват ипотечните кредити и ролята на банките и обслужващите компании.
Ключови заведения
- Ипотечният кредитор е банка или финансова компания, която отпуска пари на кредитополучателите за закупуване на жилище. Ипотечният служител се справя с обработката на плащанията и е компанията, която изпраща месечните извлечения на кредитополучателя. Ако вашата ипотека се продаде, ще имате нов доставчик на услуги, който трябва да ви уведоми за техния адрес, за да изпратите плащания в рамките на 30 дни.
Защо съществуват компании за ипотечни услуги
Въпреки че някои банки запазват заемите си, че те произхождат, много други банки продават ипотеките на фирми за услуги. Сервизната компания поема процеса на заемане и обработва всички плащания. Продажбата на ипотека позволява на банките да инициират нови заеми, тъй като банките имат ограничения по отношение на това колко могат да дават заеми, което може да се основава на редица фактори, включително колко депозити притежава банката. Освен това една банка може да спечели повече инициирайки нови ипотеки, отколкото да обслужва съществуващите.
Ипотечните заеми се купуват и продават чрез вторичния ипотечен пазар - голяма част от тях се продават на Fannie Mae или Федералната национална ипотечна асоциация (FNMA). Fannie Mae пакетира множество съществуващи ипотечни заеми като инвестиции, които се наричат ипотечни ценни книжа (MBS). Хората могат да инвестират в MBS и да печелят възвръщаемост въз основа на лихвените проценти по ипотеката в инвестицията. (За свързаното четене, вижте "Как ипотечните кредитори проверяват и проверяват банковите извлечения?")
Ако вашата ипотека се продаде, ще имате нов доставчик на услуги, който ще ви уведоми за техния адрес, за да изпратите плащания. Според Бюрото за финансова защита на потребителите или CFPB, новият кредитор или сервизната компания, закупила вашата ипотека, трябва „ да ви уведоми в рамките на 30 дни от датата на влизане в сила. Известието ще разкрие името, адреса и телефонния номер на новия собственик ."
