Какво е отворено банкиране?
Отвореното банкиране е известно още като "отворени банкови данни". Отвореното банкиране е банкова практика, която предоставя на доставчиците на финансови услуги на трети страни отворен достъп до потребителско банкиране, транзакции и други финансови данни от банки и небанкови финансови институции чрез използване на интерфейси за приложно програмиране (API). Отвореното банкиране ще позволи мрежата на сметки и данни между институциите за използване от потребителите, финансовите институции и доставчиците на услуги на трети страни. Отвореното банкиране се превръща в основен източник на иновации, който е готов да промени банковия сектор.
Ключови заведения
- Отвореното банкиране е системата за предоставяне на достъп и контрол на потребителското банкиране и финансовите сметки чрез приложения на трети страни. Отвореното банкиране има потенциал да прекрои конкурентния пейзаж и потребителския опит на банковия сектор. Отвореното банкиране повишава потенциала както за обещаващи печалби, така и за сериозни рискове за потребителите, тъй като повече от техните данни се споделят по-широко.
Разбиране на отвореното банкиране
При открито банкиране банките позволяват достъп и контрол на личните и финансовите данни на клиентите до доставчици на услуги на трети страни, които обикновено са стартъпи на технологии и онлайн доставчици на финансови услуги. Обикновено клиентите са длъжни да дадат някакво съгласие, за да позволят на банката да разреши такъв достъп, като например да поставите отметка в екрана с условия на услуга в онлайн приложение. API-тата на трети доставчици след това могат да използват споделените данни на клиента (и данни за финансовите контрагенти на клиента). Използването може да включва сравняване на клиентските акаунти и историята на транзакциите с редица опции за финансови услуги, обобщаване на данни между участващите финансови институции и клиенти за създаване на маркетингови профили или извършване на нови транзакции и промени в сметката от името на клиента.
Обещанието за отворено банкиране
Отвореното банкиране е движеща сила на иновациите в банковия сектор. Като разчита на мрежи вместо на централизация, отвореното банкиране може да помогне на клиентите на финансовите услуги да споделят сигурно своите финансови данни с други финансови институции. Например, API за отворено банкиране може да улесни понякога трудния процес на преминаване от използване на услугата за проверка на една банкова сметка към друга на банката. API може също да разгледа данните за транзакциите на потребителите, за да идентифицира най-добрите финансови продукти и услуги за тях, като например нова спестовна сметка, която би спечелила по-висок лихвен процент от текущата спестовна сметка или друга кредитна карта с по-нисък лихвен процент.
Чрез използването на мрежови сметки, откритото банкиране може да помогне на кредиторите да получат по-точна картина на финансовото състояние и нивото на риска на потребителите, за да предложат по-изгодни условия за заем. Това би могло също така да помогне на потребителите да получат по-точна представа за собствените си финанси, преди да поемат дългове. Приложението за отворено банкиране за клиенти, които искат да купят жилище, може автоматично да изчисли какво могат да си позволят клиентите въз основа на цялата информация в своите акаунти, може би предоставя по-надеждна картина от настоящите насоки за ипотечно кредитиране. Друго приложение може да помогне на клиентите с увредено зрение да разберат по-добре своите финанси чрез гласови команди. Отвореното банкиране може също да помогне на малките предприятия да спестят време чрез онлайн счетоводство и да помогне на компаниите за откриване на измами по-добре да следят клиентските сметки и да идентифицират проблемите по-скоро.
Отвореното банкиране ще принуди големите установени банки да бъдат по-конкурентни с по-малките и по-новите банки, което в идеалния случай ще доведе до по-ниски разходи, по-добри технологии и по-добро обслужване на клиентите. Създадените банки ще трябва да правят нещата по нови начини, които понастоящем не са създадени, за да се справят и да харчат пари за възприемане на нова технология. Въпреки това банките могат да се възползват от тази нова технология за укрепване на връзките с клиентите и задържане на клиенти, като по-добре помагат на клиентите да управляват своите финанси, вместо просто да улеснят транзакциите.
Преди банките да предлагат отворено банкиране, най-близките неща бяха агрегационни сайтове като монетен двор или личен капитал, които комбинират информация за сметките на потребителите от всички техни финансови институции, за да могат да я виждат на едно място. Такива услуги постигат това чрез изискване от потребителите да предават потребителските си имена и пароли за всеки акаунт, след което да изстъргват данните от екраните на тези акаунти. Тази практика има рискове за сигурността и резултатите от изстъргването на екрана не винаги са напълно точни, което затруднява потребителите понякога да идентифицират транзакции. Освен това потребителите могат да открият, че не всичките им финансови сметки са съвместими с услугите за събиране на акаунти, като им пречат да получат истинска или пълна картина на своите финанси. API се считат за по-сигурна опция, тъй като позволяват на приложенията да споделят данни директно, без да споделят идентификационни данни на акаунта.
Рискове от отворено банкиране
Отвореното банкиране може да предложи ползи под формата на удобен достъп до финансови данни и услуги за потребителите и оптимизиране на някои разходи за финансовите институции. Но също така потенциално крие сериозни рискове за финансовата неприкосновеност на личния живот и сигурността на финансите на потребителите, както и произтичащи от това задължения към финансовите институции. API-тата за отворено банкиране не са без рискове за сигурността, като например потенциалът на злонамерено приложение от трети страни да изчисти клиентския акаунт. Това би било крайна (и по-малко вероятна) заплаха. Много по-широки опасения биха били просто нарушенията на данните поради лоша сигурност, хакерство или вътрешни заплахи, които станаха сравнително широко разпространени в съвременната ера, включително във финансовите институции, и вероятно ще останат обичайни, тъй като повече данни стават взаимосвързани по повече начини.
Отвореното банкиране вероятно ще промени конкурентния пейзаж на индустрията за финансови услуги, което би могло да се възползва от потребителите чрез засилване на конкуренцията, както е описано по-горе, но също така би могло да има обратен ефект и да увеличи потребителските разходи, ако доведе до консолидация на финансовите услуги, поради естественото икономия от мащаба от големи данни и мрежови ефекти. Резултатът от пазарната концентрация и асоциираната цена за ценообразуване биха могли да компенсират всички предимства за разходите за потребителите. Подобна консолидация на пазара вече е забелязана и широко критикувана в други базирани на Интернет услуги, като онлайн пазаруване, търсачки и социални медии, тъй като потребителите и регулаторите са широко вярвани, че водят до злоупотреба с данните на клиентите от технически гиганти в своя полза. Освен преките разходи за концентрация на пазара, подобна злоупотреба с частни финансови данни на клиенти в крайна сметка може да предизвика още по-големи опасения.
