Прехвърлянето на баланс от кредитна карта с по-висока лихва към по-ниска лихва може да бъде чудесен начин да спестите пари и да се измъкнете от дълга по-бързо. Това също може да бъде чудесен начин да влезете в още повече дълг и да влошите лошото финансово положение. Още по-объркващо: една промоционална оферта за трансфер на баланс може да засили всяка ситуация.
Преди да кандидатствате за нова карта с по-ниска ставка
Първо разберете дали всички одобрени за картата получават 0% ставка или дали процентът зависи от вашия кредит. Може да искате да пропуснете последния тип оферта, тъй като не знаете каква цена ще отговаряте на изискванията, докато не кандидатствате. Защо се поддавате на изкушението за повече наличен кредит, ако дори не можете да използвате новата карта, за да понижите лихвения процент?
Ключови заведения
- Прехвърлянето на салдо от кредитна карта с по-висока лихва към по-ниска лихва може да бъде чудесен начин да спестите пари и да се измъкнете от дълга по-бързо. В зависимост от сделката и таксите, прехвърлянето на салдо може да не ви спести достатъчно пари, за да бъдете След като прехвърлите баланса си от карта с по-висок лихвен процент на карта с по-ниска лихва, помислете дали не трябва да затворите сметката с по-висока лихва.
Да речем, че получавате новата карта с по-ниска лихва или просто искате да прехвърлите баланс към карта с по-ниска ставка, която вече имате. Изпробвайте тези плюсове и минуси, преди да извършите трансфер на баланс.
Ще ви спести ли пари?
Плащането на по-малко лихва по дълга на кредитната ви карта, разбира се, ще спести пари. Но в зависимост от сделката и таксите, може да не спестите достатъчно, за да си заслужите неприятностите. Преди да скочите, направете математиката.
Кажете, че имате баланс от 3000 долара с 30% годишен процент (ГПР). Това означава, че в момента плащате 900 долара лихва годишно. Понякога можете да намерите промоция без такса за прехвърляне на салдо и 0% въвеждащ период за APR, но нека приемем, че трябва да платите 3% такса за трансфер на баланс, което е често. В този случай ще ви струва 90 долара, за да преведете баланса си от 3000 долара. Прехвърлянето на баланса ви на карта с 27% ГПР означава, че ще плащате 810 долара лихва годишно; добавете таксата за трансфер на баланс в размер на 90 долара, а вие ще направите почти почивка дори след година.
Заключение: В този пример трябва да потърсите сделка, при която ГПР е под 27%, за да излезете напред. Не забравяйте да вложите времевия си период в уравнението: Прехвърлянето на баланс не си струва излишни, освен ако не спестите значителна сума пари. Безплатен онлайн калкулатор за прехвърляне на баланс ще ви помогне да направите математиката със сумите в долара и лихвите, специфични за вашата ситуация.
Кое ви извлича от дълга по-бързо?
Можете също да използвате по-ниска лихва, за да изплатите дълга си по-бързо. Да предположим, че можете да си позволите да влагате 300 долара на месец за изплащане на баланса си от 3000 долара. Ето как би изглеждал този процес при две различни лихвени проценти:
Сценарий №1
- Общ дълг: $ 3, 000 Лихвен процент: 30% Изплащане на дълг: $ 300 / месец. Месеци за получаване на дълга: 12 Общо изплатени лихви: $ 496, 01
Сценарий №2
- Общ дълг: $ 3, 000 Лихвен процент: 15% Изплащане на дълг: $ 300 / месец. Месеци за получаване на дълга: 11 Общи изплатени лихви: $ 225, 10
Заключение: Сценарий № 2 ви изпуска от дълга с един месец по-рано в сравнение със сценарий № 1 (и това ви спестява $ 270, 91 в процеса). Безплатен калкулатор за плащане на дълг онлайн с кредитна карта може да ви помогне да видите колко време ще отнеме да се измъкнете от дълга по кредитната карта с месечните плащания и лихвите, които се прилагат за вашата ситуация.
Трябва ли да запазите старата си карта?
След като прехвърлите баланса си от картата с по-голям интерес към по-ниска лихва, помислете какво да направите с вашата карта с по-висок интерес. Една школа на мисли мисли, че трябва да затворите тази карта, за да избегнете изкушението да разполагате с тази допълнителна кредитна линия. Ако не е там, ще трябва да намерите по-креативни начини да покриете разходите си и да помислите по-внимателно кои покупки са наистина необходими.
Направете математиката, за да сте сигурни, че ще излезете напред, ако прехвърлите баланса на кредитната си карта на нова компания, предвид таксите за трансфер и новата годишна процентна ставка.
Този ход обаче може да бъде лош за вашия кредитен рейтинг. Кандидатстването за нова кредитна карта вече може да намали кредитния ви резултат в краткосрочен план. А затварянето на стара може също да повлияе на кредитния ви рейтинг. За начало наличието на една по-малко карта ще намали общия ви наличен кредит (известен иначе като коефициентът ви на кредитиране), което може да има отрицателно влияние върху кредитния ви рейтинг, особено ако използвате висок процент от наличния си кредит. Ако това е една от най-старите ви карти, вие също ще съкратите кредитната си история.
Заключение: Ако целта ви е да се измъкнете от дълга, първият ви приоритет трябва да бъде вземането на решения, които ви помагат да постигнете тази цел. Ако можете да съберете силата на воля, запазете тази по-стара кредитна карта, но не зареждайте нищо - дори ако трябва да я затворите в чекмедже или временно да я дадете на някой друг за съхраняване. Ако не мислите, че можете да продължите да използвате този кредит, затворете акаунта.
Изключение: Ако кандидатствате за ипотека в близко бъдеще, не рискувайте да намалите резултата си, като отворите нова карта или затворите карта с по-висок интерес. Вместо да играете играта за прехвърляне на баланс с кредитна карта, съсредоточете се върху изплащането на дългове с по-висока лихва преди тези с по-ниска лихва.
Как трябва да използвате новата карта?
Внимателно преценете колко нови изкушения можете да издържите, преди да добавите към кредитния си лимит. Картата, на която трябва да се внимава най-много, е новата.
За да се възползвате от ниска промоционална оферта за трансфер на баланс APR, избягвайте да правите нови покупки, използвайки картата, на която сте прехвърлили баланса си. Тъй като вече има този дълг за прехвърляне на баланс върху себе си, той вероятно не предлага гратисен период за нови покупки; не искате да започнете да натрупвате повече лихви.
Заключение: Не забравяйте да извършите всичките си минимални месечни плащания навреме както на картата, от която прехвърляте баланса, така и на картата, на която го прехвърляте. Не искате да се ударите с някакви закъснели такси. По-лошото е, че ако платите закъснение за новата си карта, обикновено ще загубите промоционалния ГПР и ще останете да плащате неустойка за глоба, която може да достигне 29, 99%. За да бъдете на сигурна страна, потърсете карта без неустойка APR, като Citi Simplicity, Chase Slate или Discover it card.
И накрая, следете датата, когато изтича процентът на 0%. Не очаквайте напомняне от компанията за кредитни карти - тя ви банкира, че сте пропуснали срока, така че ще трябва да плащате лихва по баланса си.
Долния ред
Прехвърлянето на салдо по кредитна карта трябва да бъде инструмент, който да ви помогне да се измъкнете от дълга по-бързо, а не начин да сведете до минимум реалността на дълга си, като намалявате плащанията си за няколко месеца. Ако прехвърлите баланса на кредитната карта по правилната причина, разберете финия шрифт, направете математиката преди да кандидатствате, за да сте сигурни, че ще излезете напред и създайте план за погасяване, който можете да придържате, преводът на баланс може да ви помогне да излезете на дълга по-рано и харчете по-малко пари за лихва.
