Какво е квалификационно съотношение
Отношението на квалификацията отбелязва съотношението или дълг към доход, или разходи за жилищно настаняване и доход. Ипотечните кредитори използват квалификационни коефициенти, за да определят кредитоспособността на кредитополучателя за определени суми на заема. Като цяло разходите за жилище на кредитополучателя сами, които включват всяка застраховка на собственика на жилището, данъци и такси за етажната собственост, не могат да надвишават 28 процента от месечния брутен доход на кредитополучателя. Съотношението дълг / доход на кредитополучателя (DTI), което включва разходите за жилище плюс дълга, обикновено не може да надвишава 36 процента от месечния брутен доход.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Квалификационна степен
Коефициентът на квалификация взема общия годишен доход на вашето домакинство и го разделяте на 12. Така вие и съпругът ви печелите общо 96 000 долара годишно. Брутният доход на вашето семейство е 8000 долара на месец. Умножете 8 000 долара по.28 и ще получите съотношението на разходите си за жилище, което кредиторите наричат предно или предно съотношение. В този случай семейството ви ще отговаря на общите месечни жилищни разходи в размер на 2240 долара. Имайте предвид, че това включва данъци върху собствеността, застраховка на собствениците на жилища, частна ипотечна застраховка (PMI) и такси, като такси за съучастие.
Сега вземете 8000 долара месечен доход и го умножете по.36. Това е съотношението ви към дълга към приходите, често наричано съотношение на задния или задния край, и ще получите 2880 долара. Сега приспадайте месечните си плащания по дълга от 2280 долара, които се състоят от 300 долара месечно плащане с кола и 400 долара месечно плащане на студентски заем. Това ви дава 2 180 долара за жилищни разходи. Обърнете внимание, че тази цифра е по-ниска от съотношението на предния край.
Банките винаги ще използват долното от двете числа, за да определят колко голям заем да ви предложат.
Дългът на кредитната карта прави разлика в квалификационните коефициенти
Дългът на кредитната карта също се отчита към вашето съотношение, но това е сложно. Кредиторите използваха минималното плащане върху салдото по кредитна карта и извикват този месечен дълг. Но тази система не беше справедлива към потребителите на кредитни карти, които всеки месец изплащаха баланса си и използваха кредитни карти главно за удобство и точки за награда. Сега повечето кредитори разглеждат общия револвиращ баланс на кредитополучателя и прилагат 5 процента от общата сума като месечен дълг. Кажете, че носите дълг от 10 000 долара по кредитна карта. В този случай банката облага 500 долара месечен дълг спрямо вашето съотношение.
Повечето банки имат стая за размахване
Квалификационните съотношения не са твърди. Отличната кредитна история често смекчава лошото съотношение, например. Освен това някои кредитополучатели, които не отговарят на стандартните квалификационни коефициенти, се възползват от специални ипотечни програми, предлагани от някои банки. Добавеният риск от неизпълнение от тези кредитополучатели означава, че те обикновено плащат по-високи лихвени проценти спрямо ипотечните кредити, които отговарят на стандартните квалификационни коефициенти.
