Какви са вноските за пенсиониране?
Пенсионната вноска е парична вноска към пенсионен план. Пенсионните вноски могат да бъдат преди данъчно облагане или след облагане с данък, в зависимост от това дали пенсионният план е квалифициран, колко е вноската спрямо доходите на осигурителя и дали вносителят е направил предишни вноски, които биха ограничили приспадането на данъка.
Ключови заведения
- Пенсионните вноски са средства, предназначени специално за квалифицирани пенсионни сметки. Вноските за предварителен данък се използват за финансиране на традиционните IRAs и 401 (k) планове и се увеличават отсрочени данъци до изтегляне на пенсията (обикновено първо отговарят на възраст 59 1/2). След данък вноските се използват за финансиране на сметки на Roth и за отглеждане на необлагаеми данъци,
Разбиране на пенсионните вноски
В много корпоративни, частни и държавни пенсионни планове пенсионната вноска на служителя се съгласува по някакъв начин от работодателя. Това се означава като съвпадение на работодателя, а не като принос.
За служителите пенсионната вноска може да има огромни последици надолу. Тези, които са в състояние да дадат поне 10% или доходите си (още по-добре 12% или 15%) през работния си живот и инвестират парите в широк спектър от запаси, имат голям шанс да финансират удобно пенсиониране. Тези, които оставят малко или нищо настрана или инвестират твърде консервативно (напр. Паричните пазари и облигациите с ниска лихва) са по-склонни да се окажат почти изцяло зависими от система за социално осигуряване, която се очаква да изтече средства през 2035 г.
Имайте предвид, че вноските, направени в план с дефинирани вноски, могат да бъдат отложени с данък. В традиционните планове с дефинирани вноски вноските са отсрочени, но тегленията са облагаеми.
Други характеристики на много планове с дефинирани вноски включват автоматично записване на участници, автоматично увеличаване на вноските, теглене на затруднения, провизии за заеми и договори за догонване за служители на 50 и повече години.
Вноски преди данъци
Вноските в пенсионноосигурителния план могат да бъдат под формата на вноски преди данъчно облагане и / или след данъчно облагане. Ако вноската е направена с пари, за които физическо лице вече е платило данък, то се посочва като вноска след данък. Вноските след данъчно облагане могат да се правят вместо или в допълнение към вноските преди данъчно облагане. Много инвеститори харесват мисълта да не се налага да плащат данъци върху главницата, когато правят отказ от инвестицията. Въпреки това вноските след данъчно облагане биха имали най-голям смисъл, ако се очаква данъчните ставки да бъдат по-високи в бъдеще.
Внасянето на вноски преди данъчно облагане е от полза за онези, които отговарят на условията, тъй като намалява размера на данъците, платени по това време. В крайна сметка, винаги е по-добре разсрочването на плащания поради стойността на времето.
Планове за вноски след данъци
За разлика от предварителните планове за вноски, Roth IRA е план за вноски след данъци. Докато данъците се плащат при тегления от планове за вноски преди данъци, сега се плаща данък върху вноските на Рот, но приходите им могат да бъдат изтеглени без данъци. Лице, което е разкъсано между да направи предсрочно или Roth вноски в пенсионния си план, трябва да сравнява текущата си данъчна група с очакваната данъчна група при пенсиониране. Скобата, в която попадат при пенсиониране, ще зависи от облагаемия им доход и от съществуващите данъчни ставки. Ако се очаква данъчната ставка да бъде по-ниска, вероятно вноските преди данъчно облагане ще бъдат по-изгодни. Ако се очаква данъчната ставка да бъде по-висока, физическото лице може да е по-добре с Roth IRA.
В Roth IRA или Roth 401 (k) притежателят на сметката прави вноски след данъци, но тегленията са без данъци, ако са спазени определени квалификации. Преференциалният данъчен статус на плановете с дефинирани вноски обикновено позволява балансите да нарастват с течение на времето в сравнение с облагаемите сметки.
Инвестиране за пенсиониране
За по-добро или лошо, сега пенсионният принос представлява основата на пенсионната система на Америка. В края на 60-те години около 88% от работещите в частния сектор, които имат план за пенсиониране на работното място, имат пенсия, според Националната пенсионна обществена коалиция. Този брой до 2016 г. е спаднал до 33% и голяма част от тази сума се отчита от работници на различни нива на държавата и федералното правителство.
Спадът на пенсиите съвпадна с нарастването на пенсионните планове от 401 (к), които започнаха да изчезват през 80-те години. Основната разлика между 401 (k) и пенсия (известна още като пенсионен план с дефинирани доходи) е, че с последния корпорациите и правителството гарантират фиксирано изплащане на пенсионерите. С 401 (k) (наречен план с дефиниран принос) или IRA зависи от служителя да вземе инвестиционните решения и да овладее растежа на сметката.
