Съдържание
- 1. Знайте какво е облагаемо
- 2. Познайте данъчната си група
- 3. Преобразуване в рот
- 4. Диверсификация на данъците
- 5. Помислете за преместване
- Долния ред
Работили сте усилено, за да спестите достатъчно пари за пенсиониране, но това е само част от битката. След като се пенсионирате и разчитате на тези пари като основен източник на доходи, последното нещо, което искате е правителството да получи голяма част от тях. Повечето хора ще влязат в пенсия с по-малко пари, отколкото им трябват, така че сте разумни да сведете до минимум данъците. Всъщност, дори да сте спестили много пари, все пак ще искате да платите най-ниската възможна сума на данъците.
Помолихме няколко финансови съветници да преценят как да плащат по-малко данъци на правителството при пенсиониране и да спестят повече пари за вас и вашето семейство.
1. Знайте какво е облагаемо
Това е лесно - почти всичко е облагаемо. Въпросът е кога се облага с данък? Ако имате инвестиции извън пенсионните сметки, които не са облагодетелствани от данъци, те се облагат всяка година, независимо дали сте пенсионирани или не. Те могат да включват посреднически сметки, недвижими имоти, спестовни сметки и други.
От друга страна повечето доходи, определени за пенсия, не се облагат с данък, докато всъщност не се пенсионирате. Тогава е така. Тегленията от традиционните IRAs, 401 (k) s и 403 (b) s - и плащанията от анюитети, пенсии, военни пенсионни сметки и много други - могат да бъдат облагаеми.
Roth IRA, от друга страна, е хибрид. Парите, които влагате в сметка Roth, се облагат с данък, преди да направите депозита, но печалбите от инвестиции са необлагаеми, ако изчакате да ги изтеглите, докато не изпитате „квалификационно събитие“. Превръщането на 59½ е едно квалификационно събитие; някои проучвания самостоятелно или с помощта на финансов съветник ще ви помогнат да разберете останалите, както и кои други активи са облагаеми, отсрочени или освободени от данъци.
2. Познайте данъчната си група
Според Натан Гарсия, CFP, съветник по богатство в Стратегическите партньори за богатство в Мериленд, „Най-лесният начин да намалите данъците е, като запазите доходите си в данъчната категория, която облага дългосрочните капиталови печалби на 0%. По този начин ще запазите и обикновените си данъци върху дохода в скобата от 15%."
За данъчната 2020 г. най-високата данъчна ставка остава 37% за отделните данъкоплатци с доходи, по-големи от 518 400 долара (622, 050 долара за съпружески двойки, които подават съвместно). Другите тарифи са, както следва:
- 35%, за доходи над 207 350 долара (414 700 долара за съпружески двойки, подали съвместно) 32% за доходи над 163 300 долара (326 600 долара за съпружески двойки, които подават съвместно) 24% за доходи над 85 555 долара (171 050 долара за съпружески двойки, които подават съвместно) 22% за доходи над 40 125 долара (80 250 $ за женени двойки, които подават съвместно) 12% за доходи над $ 9 875 ($ 19 750 за брачни двойки, които подават съвместно)
Най-ниската ставка е 10% за доходите на единични индивиди с доходи от 9 875 долара или по-малко (19 750 долара за съпружески двойки, които подават съвместно).
Изпълнението на изискванията за доходи не винаги е лесно. „Много планиране трябва да влезе в правилното изпълнение на тази стратегия, защото трябва да включите социалното осигуряване, пенсиите и други източници на доходи, заедно с разпределението на пенсионните сметки“, казва Гарсия. „Вие или вашият съветник трябва да имате ясно разбиране за вашата основа във вашите неквалифицирани инвестиционни сметки.“
3. Преобразуване в рот
Не забравяйте, че Roth IRA ви облага сега, вместо когато изтеглите парите. Плащането на данъци сега, докато все още работите, премахва данъчната тежест по-късно в живота, когато имате нужда от всички пари, които можете да получите.
Джош Трубоу, CFP, от разумното финансово планиране каза: „Без да приемаме каквито и да било промени в данъчния код в бъдеще, извършването на преобразувания на Roth в години с ниски доходи е стратегия за изплащане на данъци в по-ниска данъчна категория чрез изместване, когато осъзнаете доходите, Ние определяме колко клиент трябва да конвертира годишно за година, за да попълни по-ниските данъчни групи и да плаща данъци с по-ниска ставка (сега), отколкото биха чакали и изтеглили средства за година, когато те ' Ще бъда в по-висока данъчна група."
4. Диверсификация на данъците
Точно както трябва да разнообразите своя инвестиционен портфейл, за да избегнете мащабни загуби, трябва да направите същото с данъците си, защото данъчната ви група вероятно ще се колебае в различни периоди от живота ви.
Крис Ковалик от ProFeds, федерален експерт по пенсиониране и чест говорител на федералните служители по въпросите на финансовото планиране, обяснява, че „диверсификацията на данъците е концепцията, че през различни икономически периоди пенсионерът има няколко кофи пари за избор. Когато данъците са сравнително високи, пенсионер може да избере да вземе доход от необлагаема сметка. Когато данъците са сравнително ниски, пенсионерът може да избере да вземе доход от облагаема сметка."
5. Помислете за преместване
Някога се чудите защо Флорида е толкова популярна дестинация за пенсионери? Това не са само плажовете - това е липсата на държавен данък. Заедно с Флорида, Аляска, Невада, Южна Дакота, Тексас, Вашингтон и Вайоминг всички липсват държавен данък. Това обаче не означава непременно, че животът е по-лесен там или в други популярни пенсионни щати в САЩ
Антъни Д. Крискуоло, CFP, финансовата група Palisades Hudson, казва: „Тази стратегия може да работи, но това не е единственото решение. Единият вариант е да инвестирате в специфични за държавата общински фондове за облигации. Но преди да направите нещо, разберете как държавните и местните данъци ще се отразят на гнездото ви за пенсиониране."
Долния ред
Ключът към поддържането на пенсиите ви за пенсиониране е да не чакате до пенсиониране, за да започнете да планирате. Вместо това направете планове много преди да се наложи да разчитате на пенсионните си спестявания като основен източник на доходи. Финансовото планиране не е лесна задача. Най-добре е да потърсите съветите на финансов съветник с опит в разработването на планове за управление на богатството с ефективно данъчно облагане.
