Roth 401 (k) срещу Roth IRA: Кое е по-добро?
Няма отговор с един размер за всички кой е по-добър, Roth 401 (k) или Roth IRA. Всичко зависи от вашия уникален финансов профил: на колко години сте, колко пари печелите, кога искате да започнете да изтегляте гнездото си яйце и т.н. Има предимства и недостатъци и на двете. Ето основните разлики, които трябва да имате предвид, когато сравнявате двата вида Roths.
Разбиране на Roth 401 (k) s
Създаден от Закона за примиряване на икономическия растеж и данъчните облекчения от 2001 г., Roth 401 (k) s са хибрид, който смесва много от най-добрите части на традиционните 401 (k) s и Roth IRAs, за да даде на служителите уникална възможност, когато става дума за планиране за пенсиониране. Подобно на традиционните 401 (k) s, те дават възможност за срещи на работодатели и вноски направени директно от заплати. Подобно на Roth IRAs, техните дистрибуции не подлежат на облагане с данък върху дохода.
Ключови заведения
- Roth IRAs съществуват от 1997 г. насам, докато Roth 401 (k) s възникна през 2001 г. Roth IRA позволява на вашите инвестиции да растат по-дълго, има тенденция да предлага повече възможности за инвестиции и позволява по-лесно ранно теглене.
Предимства на Roth 401 (k) s
Едно голямо предимство на Roth 401 (k) е липсата на лимит на доходите, което означава, че хората с високи доходи все още могат да дадат своя принос. Това се съчетава добре с по-високите граници на принос на Roth 401 (k). Участниците в плановете могат да допринесат с годишен максимум 19 500 щатски долара, с допълнителен принос в размер на 6500 долара, ако навършите 50 години до края на годината, до 2020 г.
През 2020 г., според IRS, вноските достигат до $ 19 500 и допълнителна вноска за над $ 6500 за тези на възраст 50 и повече години.
За разлика от Roth IRAs, Roth 401 (k) s нямат ограничение на доходите, което позволява на работещите с висока заплата да дадат своя принос.
Друго предимство на Roth 401 (k) s са тези съвпадащи вноски. Работодателите дори се предлагат данъчни стимули да ги направят. Все пак има стоп. Тъй като работодателите съвпадат вашата вноска с предплатени долари, а Roth се финансира с долари след данъчно облагане, тези съвпадащи фондове и техните приходи ще бъдат поставени в редовна сметка в размер на 401 (k). Това означава, че ще плащате данъци върху тези пари - и нейните приходи - след като започнете да извършвате дистрибуция.
Трето предимство е възможността да вземете заем от Roth 401 (k). Можете да вземете назаем до 50% от салдото по сметката си или $ 50 000, което от двете е по-малко. Ако обаче не успеете да върнете заема съгласно условията на споразумението, когато извадите парите, това може да се счита за облагаемо разпределение.
Недостатъци на Roth 401 (k) s
С Roth 401 (k) трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMD), след като достигнете 72-годишна възраст, както трябва с 401 (k) s и традиционните IRAs. (Законът за СИГУРНОСТ отблъсна възрастта за RMD от 70½, за тези, които не навършиха 70½ до края на 2019 г.) Ако не го направите, подлежите на финансова санкция. Единствените обстоятелства, при които можете да спрете да плащате RMD, е, ако все още работите и не сте 5% собственик на компанията, спонсорираща плана.
Вашите възможности за инвестиция са ограничени с Roth 401 (k) до предлаганите от администратора на плана. В много случаи те се свеждат до няколко основни взаимни фонда (един ориентиран към растеж, един ориентиран към доходите, един паричен пазар и т.н.). Вие също сте останали със съотношенията на разходите - често донякъде високи - в 401 (k) план фондове и, разбира се, администраторите на планове също така намаляват всяка година.
И накрая, достъпът до средствата във вашия Roth 401 (k) преди 59½ възраст е ограничен. Докосването на яйца на гнезда преди пенсиониране винаги трябва да бъде крайно средство, но ако трябва да го направите, не можете да вземете пари от вашия Roth 401 (k), без да налагате 10% неустойка.
70%
Броят на компаниите, които предлагат Roth 401 (k) според проучване от 2018 г. на консултантската фирма Willis Towers Watson от 349 средни и големи компании.
Разбиране на Roth IRAs
Roth IRAs бяха създадени със Закона за освобождаване от данъци на данъкоплатците от 1997 г. и бяха наречени за сенатора Уилям Рот от Делауеър. Това, което ги отличава от традиционните IRAs, е, че те се финансират с долари след облагане, което прави квалифицираните дистрибуции без данъци.
Предимства на Roth IRAs
Едно голямо предимство на Roth IRA е, че не изисква от вас да приемате RMD. Тази гъвкавост ви дава възможността да продължите да допринасяте за вашата сметка и да оставите тези средства да растат за неопределено време, което е от полза, ако не ви трябват на възраст 70½. Всъщност можете просто да оставите своя Roth IRA непокътнат и да го оставите на своя съпруг или потомци. „Roth IRA обикновено преминава без данък върху наследниците ви, стига акаунта на Roth IRA да не премине през удостоверение. Пробатът може да бъде избегнат, като се гарантира, че бенефициентите са посочени правилно “, казва Кристофър Гети, CFP, EA, основател на Atherean Wealth Management, LLC, в Джърси Сити, Ню Джърси
Друго голямо предимство на Roth IRA е широката гама от възможности за инвестиции. Целият свят на активите е вашата стрида (няколко екзотични инвестиции встрани). Освен това можете да пазарувате, за да видите кои попечители и превозни средства извършват най-малката транзакция и административни разходи.
Крайно предимство е по-голямата гъвкавост с оттеглянето преди пенсиониране Можете да изтеглите сума, равна на вноските, които сте направили по всяко време, без неустойки или данъци. Това обаче не се отнася за печалбите на Roth IRA, за които изтеглянето на предсрочно оттегляне (т.е. ако сте под 59½) идва с 10% неустойка.
Въпреки това, при определени обстоятелства, като например закупуване на жилище за първи път или поемане на разходи за раждане, можете да изтеглите печалби от вашата Roth IRA без наказание, ако сте държали сметката по-малко от пет години, и без наказание и данъци, ако държите го повече от пет години.
Недостатъци на Roth IRAs
Roth IRAs са с ограничение на доходите. Съгласно IRS, отделните данъкоплатци, които правят 139 000 долара или повече, или женени двойки, подадени съвместно, които правят до 206 000 долара или повече, нямат право на вноски за Roth IRA за 2020 г. (За да определите дали отговаряте на условията, проверете този калкулатор на Roth IRA.) Те също имат по-нисък лимит за вноски - $ 6000 на година, в сравнение с $ 19 500 за Roth 401 (k) - и не позволяват съвпадение на вноските.
За разлика от Roth 401 (k) s, Roth IRA не позволяват заеми. Все пак има начин за това: инициирайте преобръщане на Roth IRA. През този период имате 60 дни да преместите парите си от една сметка в друга. Докато върнете тези пари на него или на друг Roth IRA в този период, вие получавате ефективно заем от 0% лихва за 60 дни.
Долния ред
Когато става въпрос за сравняване на Roth IRA с Roth 401 (k), всеки има свой набор от предимства и предимства, така че нито едното по същество не е по-добро от другото. Всъщност може да ви помогне в един момент да преминете между тях. Например, казва Gething, „Можете лесно да избегнете необходимите минимални разпределения, като прехвърлите Roth 401 (k) към Roth IRA.“ И ако случайно търсите най-доброто място за получаване на един от тези акаунти, Investopedia създаде списък на най-добрите брокери за IRAs.
