Чухте съвета: Никога не закривайте сметка в кредитна карта или може да повредите кредитните си резултати. И макар да е вярно, че затварянето на кредитна карта може да бъде трудно за вашите кредитни резултати, това не винаги е така.
Обикновено е най-добре да оставите кредитните си карти отворени, дори и да не ги използвате. Има обаче няколко валидни причини, поради които може да искате да затворите сметка в кредитна карта. Продължете да четете за разбивка как да анулирате карта по правилния начин.
Ключови заведения
- Въпреки че противоречи на общите кредитни съвети, при определени обстоятелства е необходимо затварянето на сметка в кредитна карта. Кредитна карта може да бъде анулирана, без да навреди на кредитните си резултати, ако знаете какво правите. Затварянето на кредитна карта няма да съкрати възрастта на вашата кредитна история.Попълнете контролен списък при анулиране на кредитна карта.
Анулиране на кредитна карта, без да навреди на вашите резултати
Има причина кредитните експерти да съветват да не се затварят неизползвани кредитни карти. Бевърли Харцог, експерт по кредитни карти и потребителски финансов анализатор за US News & World Report, обяснява: „Анулирането на кредитна карта има потенциал да намали резултата си, а не да го увеличи“.
Този потенциален спад на резултата често се случва, тъй като затварянето на кредитна карта може да повлияе на съотношението ви на използване на кредит. Съотношението измерва колко от общия ви наличен кредит се използва според вашите кредитни отчети. Колкото повече наличен кредит използвате (според вашите отчети), толкова по-лошо ще бъде въздействието върху резултатите ви. Ето един прост пример за това как затварянето на балансова кредитна карта от 0 долара може да предизвика обратен ефект.
- Кредитна карта номер едно има лимит от 1000 долара и баланс от 1000 долара. Кредитна карта номер две 2 има лимит от 1000 долара и баланс от 0 долара. Използването на вашите кредити и на двете карти заедно е 50%. (1000 долара общо салда + 2000 долара в общите лимити = 50% усвояване.) Затворете номер две на кредитната карта и използването на кредита ви скочи до 100%. (1000 долара общо салда + $ 1000 общи лимити = 100% усвояване.)
Трябва да се стремите всеки месец да изплащате средствата по кредитната си карта в пълен размер. Това не само защитава вашите кредитни резултати; освен това може да ви спести много пари от лихви.
В идеалния случай трябва да изплащате всичките си карти всеки месец, но това е особено важно преди да затворите сметка в кредитна карта. При условие, че всичките ви кредитни карти показват салда по $ 0 във вашите кредитни отчети, можете да затворите карта, без да наранявате резултатите си.
Затваряйки кредитна карта, вие рискувате да увеличите коефициента на използване на кредитите си и да навредите на кредитните си резултати.
Причини за анулиране на кредитна карта
Анулирането на кредитна карта обикновено е лоша идея. Независимо от това, има някои обстоятелства, при които анулирането на карта може да бъде във ваш интерес. Ето три.
Раздяла или развод
Най-добре е да затворите сметките на съвместни кредитни карти по време на раздяла или развод. Като притежател на съвместна карта ще носите отговорност за всички минали или бъдещи такси, направени по сметката. Не е необичайно ядосан бивш да напусне прекомерни такси върху съвместна карта, независимо от това.
Ако това се случи - или дори ако рутинните разходи възникнат за съвместна сметка след раздяла - таксите ще бъдат и ваша отговорност. Декретът ви за развод може да гласи, че бившият ви съпруг е отговорен за дълга, но това няма да ви освободи от задължението в очите на вашия кредитор.
Високи годишни такси
Ако издателят на вашата карта ви таксува висока годишна такса за сметка, която не използвате, анулирането може да бъде оправдано. Все пак първо помислете за следното.
Преди да анулирате акаунта, опитайте се да се обадите на издателя на вашата карта, за да поискате отмяна на годишната такса. Не забравяйте да споменете, че обмисляте да закриете акаунта си. Не боли да питате и може да сте приятно изненадани.
Твърде много изкушения
Някои хора намират изкушението да използват кредитни карти твърде много, за да се противопоставят. И макар това да е валидна причина за затваряне на карта за някои, има и други алтернативи, които можете да опитате да ограничите преразходването без да жертвате кредитните си резултати.
Например, можете да премахнете кредитните си карти от портфейла си и да ги съхраните на безопасно място. Тъй като нямате вашите карти лесно достъпни, може да намерите изкушението да се съпротивите по-лесно.
Контролен списък за анулиране
Когато анулирате кредитна карта, ето шест прости съвета, които ще ви помогнат да се ориентирате в процеса.
- Осребрявайте неизползваните награди в акаунта си, преди да се обадите за анулиране. Идеално изплатете всичките си сметки на кредитната карта до $ 0, преди да анулирате която и да е карта. Най-малкото намалете максимално салдото си. Обадете се на издателя на вашата кредитна карта, за да анулирате и потвърдите, че салдото ви по сметката е $ 0. Изпратете сертифицирано писмо до издателя на вашата карта, за да анулирате акаунта. В него поискайте писмо, потвърждаващо баланса ви в $ 0 и състоянието на затворена сметка, за да ви бъде изпратено в замяна. Проверете трите си кредитни отчета 30 до 45 дни след анулиране, за да сте сигурни, че:) салдото ви е $ 0. Оспорете всяка неточна информация във вашите отчети с трите кредитни бюра.
Затварянето на кредитна карта няма да съкрати възрастта ви на кредит
Може би сте чували, че затварянето на кредитна карта ви кара да „загубите кредит“ за възрастта на акаунта. и наранява възрастта ви на кредит (на стойност 15% от вашата FICO оценка). Това е мит.
Кредитният експерт Джон Улцхаймер, бивш от FICO и Equifax, потвърждава, че затварянето на кредитна карта няма да я премахне от вашите кредитни отчети. Освен това Улцхаймер заявява: „Докато кредитната карта остава в отчета ви, вие все още ще получавате стойността на възрастта на акаунта, както в моделите за кредитно оценяване на марката FICO, така и в VantageScore. Единственият начин да загубите стойността на възрастта на картата е, ако тя бъде премахната от отчетите ви. “
Затворен акаунт ще остане във вашите отчети до седем години (ако е отрицателен) или около 10 години (ако е положителен). Докато акаунтът е във вашите отчети, той ще бъде съобразен със средната ви възраст на кредит. Самата FICO потвърждава, че „FICO Score отчита възрастта както на открити, така и на закрити сметки“.
Долния ред
Не затваряйте сметка за кредитна карта без уважителна причина. Наличието на много кредитни карти не е задължително да навреди значително на кредитните ви резултати, ако се справите с тях отговорно. Ако обаче трябва да анулирате карта, направете всичко възможно, за да намалите първо всички салда на кредитната си карта (за предпочитане до $ 0), така че можете да намалите или напълно да избегнете евентуални щети от кредитен резултат.
