Купуването на дом може да бъде много вълнуваща стъпка, особено ако сте купувач за първи път. Има толкова много за обмисляне - от вкарването на всичко в списъка ви със задължителни документи до намирането на правилното място. Да не говорим за вълнението от декорирането и обзавеждането на вашия нов дом, след като сте получили ключовете. Но това може да бъде плашеща задача - тази, която изисква купувачите да направят голяма жертва, а именно под формата на авансово плащане. Спестяването на авансово плащане за ипотека е първата основна стъпка към закупуване на жилище. Очевидно изисква дисциплината да остави настрана парите, както и решение къде най-добре да се съхраняват тези средства.
Ключови заведения
- Банките предпочитат кредитополучателите, които могат да изравнят поне една пета от исканата цена на жилището като авансово плащане. Залагането на вашите средства в спестовна сметка в банката, където извършвате проверка, вероятно е най-простият и лесен избор. Ако искате да печелите повече интерес, без да жертвате безопасността на FDIC или NCUA защитата, изберете спестовна сметка с висока доходност. Можете да изберете вашия фонд за авансови плащания да се натрупва в инвестиционна сметка при основен брокер.
Колко ще ви е необходимо да запазите
При отпускане на ипотека банката изисква авансово плащане, за да помогне за намаляване на риска от финансиране на оставащите разходи за жилището.
Банките предпочитат кредитополучателите, които могат да изравнят поне една пета от исканата цена на жилището. Ако имате отличен кредит или отговаряте на изискванията за определени програми, може да сте в състояние да осигурите заем с по-малко от 20% намаление или дори без възнаграждение. Имайте предвид обаче, че програмите, които предлагат ниско или без авансово плащане, обикновено изискват кредитополучателят да плаща частна ипотечна застраховка (PMI) с допълнителни месечни разходи.
И обратно, ако се смятате за високорисков кредитополучател поради вашата кредитна история или други фактори, банката може да търси по-висок процент от стойността на жилището като авансово плащане, преди да отпусне ипотеката.
Дали да използвате банка, онлайн банка или фондова борса, за да скриете тези десетки хиляди долари за авансово плащане, зависи от вашата времева линия.
Можете да изберете авансово плащане в размер на повече от 20% от стойността на дома, ако разполагате с парите на разположение. В крайна сметка, колкото е по-голяма авансовата вноска, толкова по-малка е ипотеката и по-малко натоварващите месечните плащания. (За да изчислите включените числа, можете да използвате схема за амортизация на заема.)
Авансово плащане
Най-добрите места за запазване на авансовото плащане
Парите за авансово плащане трябва да бъдат достъпни лесно и бързо, което изключва опции като дългосрочен депозитен сертификат (CD). Той също трябва да бъде във форма, към която лесно можете да добавите - например от вашата заплата. В идеалния случай средствата трябва да печелят възвръщаемост, като същевременно остават достатъчно стабилни по стойност, че ще бъдат достатъчни, за да посрещнат авансовото плащане, когато дойде времето. Намирането на баланса на риска, възнаграждението, гъвкавостта и времето, който работи за вас, е ключовото съображение, когато избирате сред опциите по-долу.
Спестовна сметка
Съхраняването на вашите средства в спестовна сметка в банката, където извършвате проверка, вероятно е най-простият и лесен избор. Като съществуващ клиент можете да отворите спестовна сметка бързо и след това лесно да прехвърляте пари към нея от вашата чекова сметка, ръчно или чрез периодични преводи всеки ден на плащане.
Средствата са много сигурни, тъй като са гарантирани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) или от Националната асоциация за кредитен съюз (NCUA). Въпреки това има недостатък на тази опция. Това е оскъдна възвръщаемост на вашите средства, тъй като редовните спестовни сметки идват с много ниски лихви.
Спестовна сметка с висока доходност
Можете да отворите спестовна сметка в настоящата си банка, която ще удовлетвори условие, което понякога се налага на сметки с висока доходност: че клиентът вече има друга сметка в институцията. Въпреки това, най-високите проценти по тези сметки се предлагат само от онлайн банки. Ако можете да живеете с липсата на тухлени и строителни разтвори, една от тези виртуални институции може би е най-добрият вариант за спестяване от всички.
Въпреки това, ако вече не сте клиент на онлайн банкиране, вероятно ще трябва да изчакате малко по-дълго за преводи от вашата чекова сметка, отколкото ако сте държали спестовната сметка в собствената си банка. И дори лихвените проценти на онлайн спестовните сметки не могат да се похвалят в сравнение с потенциалните приходи от други възможности за инвестиция.
Инвестиционна сметка
Имайки предвид нестабилността на фондовата борса обаче, може да не осъзнаете тези здравословни възвръщания толкова бързо, колкото е необходимо. Инвестирането на фонд за авансово плащане в акции е най-добре запазено за онези, чийто график за закупуване на дом е гъвкав и може да си позволи да изчака всички колебания на пазара. По правило фондовият пазар обикновено се възстановява от спадове с течение на времето, а средствата, държани в акции, постигат по-здрави приходи в дългосрочен план.
Ако не сте сигурни как да изберете брокер, можете да разгледате този списък с най-добрите онлайн борсови брокери.
Долния ред
Като се има предвид, че най-вероятно ще спестите десетки хиляди долари за авансово плащане, е разумно внимателно да проучите къде е най-добре да задържите тези пари и да изберете опцията, която да е съобразена с вашите нужди и приоритети.
