Основната цел на успешната програма за пенсиониране е да гарантирате, че ще имате достатъчно финансови ресурси, за да поддържате или подобрявате начина си на живот през пенсионните си години. Ако искате да пътувате и да правите повече покупки при пенсиониране, ще трябва да спестите повече. Колко ще ви е необходимо да спестите, зависи от това как искате да прекарате пенсията си.
Според някои експерти по финансово планиране ще трябва да спестите достатъчно, така че доходите ви за пенсиониране да бъдат в границите от 70% до 80% от доходите ви преди пенсиониране. Ще ви е необходим по-висок процент, ако планирате да подобрите стандарта си на живот. Ако имате повече разходи за пенсиониране, отколкото преди пенсиониране, доходите ви за пенсиониране може да трябва да са повече от доходите ви преди пенсиониране.
„Някои финансови съветници смятат, че доходът за пенсиониране от 70-80% от доходите преди пенсиониране е достатъчен. Въпреки че това може да е вярно за някои хора, мнозина ще открият, че не са доволни от това ниво на доходи. Помислете, че въпреки че е лесно да увеличите разходите, съвсем друго е да го намалите. Пенсионерите, които вземат 20-30% намаление на заплатата, ще я почувстват при намален начин на живот ”, казва Джеймс Б. Туининг, CFP®, основател и изпълнителен директор на Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Натрупването на вашите спестявания изисква внимателно планиране, което включва оценка на текущите ви активи, броя на оставащите години до пенсионирането ви и колко ще можете да спестите през предпенсионните си години., изброяваме някои от стъпките, които трябва да предприемете при изпълнението на вашата пенсионна програма.
Определете какво ще ви трябва
Един популярен подход за планиране на пенсиониране започва с определяне колко ще ви е необходимо за финансиране на пенсионните ви години.
Обикновено това се основава на прогнозираните увеличения на разходите за живот, броя на годините, които вероятно ще прекарате в пенсия, и начина на живот, който планирате да водите по време на пенсиониране. Но прогнозирането на сума не е точна наука: Годините, които прекарвате в пенсия, може да са повече или по-малко, отколкото вие планирате, и същото може да се отнася и за увеличаване на разходите за живот.
Въпреки това, цялостна перспектива и известна мисъл ще ви помогнат да осигурите реалистични прогнози. Ето някои фактори, които трябва да вземете предвид:
- Предвижданите от Вас ежедневни разходи за живот Продължителност на живота Ви Прогнозни разходи Вашите ресурси (различни от пенсионните Ви спестявания), които могат да покрият непланираните разходи; такива ресурси могат да включват застраховка за дългосрочни грижи, анюитетни продукти и здравно осигуряване Вашата собственост: Ако притежавате дома си (т.е. нямате неизплатен ипотечен баланс) или ще притежавате дома си до момента, в който се пенсионирате, имате възможност да го продадете или получаване на доход чрез обратна ипотека. Вашият предвиден начин на живот по време на пенсиониране: планирате ли да водите спокойно пенсиониране или да се занимавате с дейности, като пътуване по света, което може да е скъпо?
Направете равносметка на това, което имате
„Планирането за пенсиониране е като планиране на пътуване. По-лесно е да планирате пътуването, ако знаете началната си точка. Докато придобиването на представа за това как клиентите виждат начина си на пенсиониране е важно, знаейки, че тяхното текущо финансово състояние е част от процеса. Той помага да се определи текущата стратегия за спестяване и защита “, казва Ръс Блахетка, CFP®, управляващ директор, Управление на богатството на Vestnomics, Кембъл, Калифорния.
Документите, на които финансовият ви планировчик може да се нуждае, обикновено включват копия от най-новите ви извлечения от сметката, включително редовни спестявания, проверки, пенсионни спестявания, анюитетни продукти, кредитни карти и други дългове, както и:
- Копие на амортизационните графици или обобщения на всякакви ипотечни кредити Копия от вашите данъчни декларации за последните няколко години Копие от най-новата ви заплата за застраховкиЗдравословни и животозастрахователни договориСписък на месечните ви разходиВсички други документи, които смятате, че могат да бъдат важни за процеса на финансово планиране
Започнете да запазвате
След като сте взели предвид горепосочените съображения, е необходимо да определите колко ще трябва да спестите сами. Първо, помислете за възможните източници на доходи, които ще имате по време на пенсиониране. Пълният пакет за доходи при пенсиониране обикновено се нарича "трикрак столче", състоящ се от социално осигуряване, спонсорирани от работодателя пенсионни планове (като квалифицирани пенсионни планове) и вашите лични спестявания. Така че, разбира се, размерът на личните спестявания, които трябва да постигнете, зависи от вноските за пенсионни сметки от вашия работодател и от прогнозните ви приходи от социално осигуряване.
Следващото ви внимание е типът спестовен автомобил, който използвате за личните си спестявания - това ще се отрази на необходимите ви годишни спестявания. Сумата варира в зависимост от това дали средствата Ви за спестяване са в сметки преди данъчно облагане, без данъци или отсрочени данъци или комбинация от тях. Типът на спестовната сметка, която избирате, зависи - освен всичко друго - дали е по-добре да плащате данък върху спестяванията си преди или след пенсиониране.
Спестяването в данъчно отложено превозно средство, като например традиционен IRA или 401 (k) план, може да намали текущия Ви облагаем доход. Ако имате 401 (k), облагаемият ви доход се намалява с това, какъв доход отлагате на плана, и ако имате традиционна IRA, може да можете да поискате своите вноски като данъчно облекчение. Печалбата от такива превозни средства също се начислява на разсрочена данъчна основа, но активите се облагат с данъци, когато ги разпределяте от пенсионната сметка. Можете да плащате по-малко данъци върху дохода върху суми, спестени преди данъчно облагане, ако правите тегления по време на пенсиониране и вашата ставка на данъка върху дохода е по-ниска, отколкото е в предпенсионните ви години.
Използвайки средства след данъчно облагане, за да спестите за пенсиониране, няма да се налага да плащате данъци отново, когато ги изтеглите по време на пенсиониране. Приходите ви от фондове след данъчно облагане обаче обикновено не се отлагат с данък. Така че, когато изтеглите тези суми, те могат да бъдат обложени с данъка по обичайния данък върху доходите или по ставка на печалбата от капитал, в зависимост от вида на дохода и продължителността, през която сте държали инвестициите.
„Има две причини, поради които е важно да имате инвестиции след данъци като част от пенсионния Ви план. Първо, ако вършите толкова голяма работа, спестявайки, че можете да се пенсионирате преди навършване на 59½ години, имате нужда от пари, до които можете да получите без 10% наказание за ранно изтегляне. Второ, хубаво е да имате някаква диверсификация на вашата данъчна сметка при пенсиониране, така че всяко изтегляне на сметка да не се облага с редовните данъчни ставки ", казва Кристи Съливан, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
Намерете допълнителни пари
Едно е да разберете колко са ви необходими по време на пенсиониране, колко трябва да спестите и какъв акаунт ще използвате за това. Но основното предизвикателство е намирането на допълнителни средства, които да насочите към спестявания, особено ако бюджетът ви вече е слаб. За мнозина това означава промяна на навиците за разходване, повторно бюджетиране и предефиниране на нуждите спрямо желанията.
„Разделянето на личния ви бюджет между дискреционни и недискреционни разходи помага да се създаде базова линия по отношение на това, от което се нуждаете, спрямо това, което искате. Виждането на живота, който искате да живеете подробно, може да ви стимулира да спестите повече, за да живеете този живот ", казва Марк Хебнър, основател и президент, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Калифорния, и автор на" Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори. “
Инвестирам
След като успеете да отделите част от месечния си доход за спестяванията си, трябва да помислите за инвестирането на тези суми. Инвестирането насочва парите ви да работят за вас и обикновено ви дава предимствата на сложната лихва. Инвестирането е неразделно за осигуряването на пенсионната ви програма да отговаря на вашите цели. И колкото по-рано започнете, толкова по-лесно ще е да го направите.
„Подозирам, че мнозина прекалено смятат процеса на спестяване за пенсиониране. Позволете ми да ви предложа три прости насоки, които днес могат да бъдат стартирани от всеки. Първо, започнете да отделяте малко пари всеки месец. Една добра цел е 10% от месечния ви доход. Може да отнеме години, за да се постигне тази цел, но всякакъв размер на спестяванията е по-добър от никой “, казва Крейг Израел, доктор на науките, дизайнер на портфолиото 7Twelve, Springville, Юта. „Второ, автоматизирайте спестяванията и инвестициите си - така се случва, без да се налага да помните, а минимумът, необходим за отварянето на взаимен фонд, често е по-нисък, ако автоматизирате инвестициите си. И трето, не прекалявайте с инвестициите си. Когато някои от взаимните ви фондове не се представят добре, бъдете търпеливи и инвестирайте повече. Изкупуването ниско, последователно и упражняване на търпение отличителните белези на успешните дългосрочни инвеститори."
Видовете инвестиции, които са подходящи за вашето портфолио, ще зависят основно от вашата толерантност към риска. Като цяло, колкото по-близо сте до вашата целева дата за пенсиониране, толкова по-ниска ще бъде толерантността към риска. Идеята е, че тези, които имат по-дълго време до пенсиониране, имат повече възможности да възстановят загубите, които могат да възникнат при инвестиции. Някой, който е в ранните си двадесет години, може да има портфейл, който включва по-рискови инвестиции, като акции. Някой, който е на шестдесетте си години, от друга страна, ще има по-висока концентрация на инвестиции с гарантирани норми на възвръщаемост, като депозитни сертификати или държавни ценни книжа.
Независимо от толерантността към риска, важно е да се постигне подходящо диверсифициран портфейл, който да увеличи максимално възвръщаемостта на своя определен риск.
И накрая, ако вече нямате компетентен финансов планиращ или търсите такъв, не забравяйте да пазарувате и да проверите предисторията на всеки, когото планирате да интервюирате.
Долния ред
Тази статия разглежда някои основни основи за осигуряване на успешна пенсионна програма - но това е само преглед. Основните детайли ще ви отнемат време и усилия, за да определите и изпълните. И описаните по-горе стъпки не правят решение за улов. Вашият финансов плановик трябва да може да ви помогне да се вземат предвид всички важни фактори. Междувременно, не се страхувайте да проведете някои изследвания самостоятелно, като посетите уебсайтове, като например Американската администрация за социално осигуряване, която предоставя полезна информация и калкулатори за пенсионно планиране. Разбирането на уебсайта за социално осигуряване ще ви помогне да започнете.
