Обезпечени срещу необезпечени кредитни линии: Преглед
Кредитна линия (LOC) е отворен заем, който може да се използва за всякакви цели. Това е револвиращ заем, подобен на кредитна карта. Тоест клиентът може да докосне кредитната линия неколкократно и да върне парите многократно. Той има максимален лимит, но няма определена дата на изтичане. Кредитните линии могат да бъдат обезпечени или необезпечени, като между тях има значителни разлики.
Ключови заведения
- Защитена кредитна линия е гарантирана от актив, като например дом или кола. Необезпечен кредит не е гарантиран от актив, като кредитна карта. Неосигуреният кредит винаги идва с по-високи лихвени проценти.
Обезпечена кредитна линия
Когато всеки заем е обезпечен, финансовата институция е учредила залог срещу актив, който принадлежи на кредитополучателя. Този актив става обезпечение и може да бъде конфискуван или ликвидиран от заемодателя в случай на неизпълнение.
Чест пример е ипотека за жилище или заем за нова кола. Банката се съгласява да заема парите при получаване на обезпечение под формата на жилище или автомобил.
И двете обезпечени и необезпечени кредитни линии могат да се използват гъвкаво и многократно, с ниски минимални плащания и без изискване за изплащане изцяло. Но обезпеченият кредит е по-лесен за получаване и по-евтин.
По подобен начин бизнес или физическо лице може да получи защитена кредитна линия, използвайки активи като обезпечение. Ако кредитополучателят е по подразбиране по кредита, обезпечението може да бъде конфискувано и продадено от банката, за да възстанови загубата.
Тъй като банката е сигурна, че ще си върне парите, обезпечената кредитна линия обикновено идва с по-висок кредитен лимит и значително по-нисък лихвен процент от необезпечена кредитна линия.
Една често използвана версия на обезпечен LOC е кредитната линия на собствения капитал (HELOC). Парите са взети назаем срещу собствения капитал в дома.
Неосигурена кредитна линия
Заемата институция поема по-голям риск при отпускане на необезпечен кредит. Нито един от активите на кредитополучателя не подлежи на изземване при неизпълнение.
Не е изненадващо, че необезпечените кредитни линии са по-трудни както за бизнеса, така и за физическите лица. Например бизнесът може да иска да отвори кредитна линия, за да финансира разширяването си. Средствата трябва да бъдат възстановени от бъдещи бизнес доходи.
Такива заеми се считат само ако компанията е добре утвърдена и има отлична репутация. Дори тогава кредиторите компенсират увеличения риск чрез ограничаване на сумата, която може да бъде заета, и чрез начисляване на по-високи лихви.
Кредитните карти са по същество необезпечени кредитни линии. Това е една от причините лихвите по тях да са толкова високи. Ако притежателят на картата по подразбиране няма, издателят на кредитна карта не може да използва компенсация.
Специални съображения
Както обезпечените, така и необезпечените кредитни линии имат предимства пред другите видове заеми. Те могат да се използват (или не се използват) гъвкаво и многократно, с ниски минимални плащания и без изискване за плащане в пълен размер, докато плащанията са актуални.
Обезпечената кредитна линия очевидно е по-добрият вариант, ако изобщо е възможно, тъй като свежда разходите до заеми до минимум.
