Съдържание
- Кога да правите ипотечни плащания
- Избягвайте използването на средства за пенсиониране
- Стратегии за изплащане на ипотека
Изплащането на ипотеката след 30 години, последвано от пенсиониране, беше обичай за преминаване. Този сценарий вече не е норма: Бейби Бумърс, американците, родени между 1946 и 1965 г., носят по-голям ипотечен дълг от по-ранните поколения на този жизнен етап и са по-малко вероятни от поколенията преди да притежават домовете си в пенсионна възраст, сочат проучвания на Fannie Групата за икономически и стратегически изследвания на Mae.
Дали има смисъл от финансов смисъл пенсионерите или тези, които наближават пенсионирането, да изплатят ипотеката си, зависи от фактори като доход, размер на ипотеката, спестявания и данъчното предимство от възможността да се приспадат ипотечните лихви.
Ключови заведения
- Американците, родени между 1946 и 1965 г., носят повече ипотечен дълг, отколкото всяко по-ранно поколение. Изплащането на ипотека може да бъде умно за пенсионери или тези, които тъкмо ще се пенсионират, които са в по-ниски доходи, имат ипотека с висок лихвен процент и не се възползват от облагаема с данъци лихва. По принцип не е добра идея да изплащате ипотека за сметка на финансирането на пенсионна сметка.
Кога да продължите да правите ипотечни плащания
Месечните ипотечни плащания имат смисъл за пенсионерите, които могат да го правят удобно, без да жертват стандарта си на живот. Често е добър избор за пенсионери или тези, които тъкмо ще се пенсионират, които са в група с високи доходи, имат ипотека с ниска лихва (по-малко от 5%) и се възползват от облагаеми с данъци. Това е особено вярно, ако изплащането на ипотека би означавало да нямате спестовна възглавница при неочаквани разходи или спешни случаи като медицински разходи.
Продължаването на месечните ипотечни плащания има смисъл за пенсионерите, които могат да го правят удобно и да се възползват от приспадането на данъка.
Ако се пенсионирате в рамките на следващите няколко години и имате средства за изплащане на ипотеката си, може да има смисъл да го направите, особено ако тези средства са в спестовна сметка с ниска лихва. Отново това работи най-добре за онези, които имат добре финансирана пенсионна сметка и все още остават със значителни спестявания при неочаквани разходи и спешни случаи.
Изплащането на ипотека преди пенсиониране също има смисъл, ако месечните плащания ще бъдат твърде високи, за да си позволят намален фиксиран доход. Въвеждането на пенсионни години без месечни ипотечни плащания също означава, че няма да се налага да теглите средства от пенсионната си сметка, за да ги плащате.
Трябва ли пенсионерите да изплатят ипотеката си?
Избягвайте използването на средства за пенсиониране
Като цяло не е добра идея да се оттеглите от пенсионен план, като индивидуална пенсионна сметка (IRA) или 401 (k), за да изплатите ипотека. Ако се оттеглите, преди да навършите 59½, вие ще наложите данъци и санкции за ранно плащане. Дори и да изчакате, данъчният удар върху по-голямото разпределение от пенсионния план може потенциално да ви тласне в по-висока данъчна група за годината.
Също така не е добра идея да изплащате ипотека за сметка на финансирането на пенсионна сметка. Всъщност онези, които наближават пенсионирането, трябва да правят максимален принос към пенсионните планове.
През последните няколко години изследванията показват, че по-голямата част от хората не пестят достатъчно за пенсиониране. В доклад от септември 2018 г. Националният институт за сигурност при пенсиониране разкри, че повече от половината (57%) от хората в трудоспособна възраст нямат пенсионна сметка. Докладът добавя, че дори сред работниците, натрупали спестявания в пенсионни сметки, типичният работник е имал скромно салдо по сметката от 40 000 долара.
Стратегии за изплащане или намаляване на вашата ипотека
Можете да използвате няколко стратегии, за да изплатите ипотека рано или поне да намалите плащанията си преди пенсиониране. Извършването на плащания за две седмици вместо месечни например, означава, че за една година ще правите 13 плащания вместо 12.
Можете също да рефинансирате ипотеката си, ако това ще помогне за съкращаване на заема и понижаване на лихвения процент. Въпреки че може да бъде полезен в дългосрочен план, рефинансирането може също да навреди на нетната ви стойност. Запомнете: нова или стара ипотека е задължение за вашето домакинство, извадено от активите на домакинството.
Въпреки че изплащането на ипотека и притежаването на жилище веднага преди пенсионирането може да осигури спокойствие, това не е най-добрият избор за всички. Ако сте пенсионер и на няколко години сте на пенсия, най-добре е да се консултирате с финансов съветник и да ги накарате внимателно да проучат вашите обстоятелства, за да ви помогнат да направите правилния избор.
