Веднъж работих с клиент, който беше на 38 години, несемеен, правейки приходи от 100 000 долара. Тя имала 9 000 долара в спестовната си сметка и 112 000 долара в пенсионната си сметка (401 хиляди), с месечна вноска от 6% и фирмен мач от 4%. Наскоро тя изплати дълга си за студентски заем, който след това й остави с „допълнителни“ 800 долара в края на всеки месец.
Тя дойде при мен със същия въпрос, който правят много от моите клиенти - трябва ли да спести или да инвестира допълнителните си пари? По време на нашата сесия за финансово планиране, за да й помогнем да отговори на този въпрос, очертахме нейните финансови цели и измислихме следните:
Създайте парична възглавница от 15 000 долара през следващите две години
- Текуща кеш възглавница = 9 000 долара
Спестете годишен бюджет за пътуване от 3000 долара годишно
- Текущи спестявания при пътуване = $ 0
Спестете достатъчно, за да се пенсионирате на 65 години с 60 000 долара годишно до 100-годишна възраст
- Текущи спестявания при пенсиониране = 112 000 долара
Определете целите си, за да усъвършенствате своя подход
След като изписахме нейните финансови цели, а след това спестяванията, инвестирането и лихвите, необходими за постигането им, открихме отговора на нейния въпрос. Ако искаше да постигне целите си, ето това ще трябва да пести и инвестира всеки месец:
- 250 долара на месец към паричната си възглавница 250 долара на месец към спестяванията за пътуване 525 долара на месец допълнителни пенсионни спестявания, при условие че:
- Средногодишен темп на растеж преди пенсиониране = 8% Годишен среден темп на растеж след пенсиониране = 6% Инфлация = 3% Социалното осигуряване се взема на възраст за 67 години, а сумата в днешните долари е 2630 долара. Надува се до 2%.
За този клиент се обърнахме към въпроса за спестяване срещу инвестиране, като прегледахме какво има сега и изчислихме какво може да добави в бъдеще. С какво би свършила тя? Дали това би отговаряло на нейните цели в нейните срокове?
Приоритизиране на целите
Тъй като общата месечна сума в долара, необходима за постигането на финансовите й цели, беше по-голяма от 800 долара на месец, които тя сега имаше на разположение, клиентът ми имаше избор да направи. Искаше ли да спести своите 800 долара за пътуване, да изплати паричната си възглавница или да инвестира повече за пенсионирането си сега, когато виждаше необходимата месечна инвестиция, за да се срещне с всеки от тях?
Ето защо няма универсален отговор на въпроса „спести срещу инвестиране“. От какво се нуждаете, когато имате нужда от това и колко можете да си позволите да допринесете всички фактори в уравнението. Като общо ръководство съветвам клиентите си да разгледат няколко ключови показателя, за да помогнат да определят дали трябва да спестят или да инвестират парите си въз основа на техните специфични обстоятелства.
Дългосрочен срещу краткосрочен
Обикновено бихте избрали да инвестирате парите си за дългосрочни финансови цели като пенсиониране, защото имате по-дълга времева рамка за възстановяване от колебанията на фондовия пазар. Но ако финансовата цел е краткосрочна, да речем пет години или по-малко, както обикновено е за целите на пътуването, обикновено не е интелигентен избор да инвестирате парите си, а вместо това да го държите в спестовна сметка с висока доходност, тъй като няма да имате много време за възстановяване от сериозен спад. Очевидно това също се основава на вашата уникална толерантност към риска и цялостното ви финансово здраве.
Инвестиране на плюсове и минуси
- Pro: По-дългият времеви хоризонт дава възможност за засилване на лихвите, увеличаване на парите виКон: Пазарите по своята същност включват риск, а инвестициите могат да намалятКон: Може да имате наказание за теглене на пари твърде рано
Ето защо за този клиент предложих да спести част от допълнителния си доход за краткосрочните си цели и парична възглавница, като същевременно все още инвестира за дългосрочния си пенсионен план.
Запазване на плюсове и минуси
- Про: Парите ви са ликвидни, така че можете да получите достъп до тях без неустойка, когато е необходимоПро: Не сте обект на пазарната нестабилностCon: Ще пропуснете печалби от пазара и потенциално значителна сума на сложна лихва
Създадох бърз списък, за да помогна на другите да вземат това решение въз основа на собствените си нужди. Разбира се, винаги е най-добре да работите със собствен квалифициран финансов планиращ, който може да ви помогне с цялостния ви финансов план и да се уверите, че вземате най-добрите решения за себе си, но това е чудесно начало:
Запазване срещу инвестиционен списък
- Имате ли адекватна възглавница за пари, която би покрила три до шест месеца постоянни разходи? Ако не, тогава започнете да спестявате. Имате ли други краткосрочни цели, изискващи бърз достъп до пари (като планове за пътуване)? Ако е така, започнете да спестявате. Вие сте на път да постигнете целта си за пенсиониране според желаната от вас възраст? Ако не, започнете да инвестирате. Разбирате ли рисковете, свързани с инвестирането на тези пари за дългосрочна цел като пенсиониране? Възможно е да нямате достъп до него до 59-годишна възраст без данъци и неустойки, ще се сблъскате с риск от нестабилност и др. Удобно ли чакате да получите достъп до парите си, за да се възползвате от събирането на смеси? Ако е така, може да искате да започнете да инвестирате. Чувствате ли се комфортно с текущия си разделяне на спестявания и инвестиции всеки месец? Къде е усещането, че ти липсва?
Въпреки че този контролен списък няма да обхваща всичко, това е чудесно начало за да си представите бъдещето, което искате, да измислите как да стигнете до там и да се подготвите за това, което ще ви струва. Както винаги, работата със собствен финансов съветник за преглед на текущото ви финансово състояние, бъдещи финансови цели и точния план за постигането им винаги е интелигентен път.
