Определение на срочен депозит

Какво е срочен депозит?

Срочен депозит е дългосрочна инвестиция, която включва депозирането на пари по сметка във финансова институция. Инвестициите в срочни депозити обикновено имат краткосрочен падеж, вариращ от един месец до няколко години и ще имат различни нива на необходимите минимални депозити.

Инвеститорът трябва да разбере при закупуване на срочен депозит, че може да изтегли средствата си едва след изтичане на срока. В някои случаи притежателят на сметката може да разреши на инвеститора предсрочно прекратяване или оттегляне, ако уведоми няколко дни. Също така ще има наказание, оценено за предсрочно прекратяване.

Примерите за срочни депозити включват депозитни сертификати (CD) и срочни депозити.

Ключови заведения

• Срочният депозит е вид депозитна сметка, която се съхранява във финансова институция, където парите са заключени за определен период от време. Срочните депозити обикновено са краткосрочни депозити с падеж от един месец до няколко години. Обикновено срочните депозити предлагат по-високи лихви от традиционните ликвидни спестовни сметки, при които клиентите могат да изтеглят парите си по всяко време.

Срочен депозит

Обяснен срочен депозит

Когато притежателят на сметка депозира средства в банката, банката може да използва тези пари за отпускане на заеми на други потребители или предприятия. В замяна на правото да използват тези средства за кредитиране, те ще изплащат на вложителя обезщетение под формата на лихва върху салдото по сметката. При повечето депозитни сметки от този характер собственикът може да изтегли парите си по всяко време. Това затруднява банката да знае предварително, колко могат да заемат в даден момент.

За да преодолеят този проблем, банките предлагат срочни депозитни сметки. Клиент ще депозира или инвестира в една от тези сметки, като се съгласи да не изтегля средствата си за определен период в замяна на по-висок лихвен процент, платен по сметката.

Лихвата, спечелена по срочна депозитна сметка, е малко по-висока от тази, платена по стандартни спестявания или лихвоносни чекови сметки. Повишената ставка е, защото достъпът до парите е ограничен за срока на срочния депозит.

Срочните депозити са изключително безопасна инвестиция и затова са много привлекателни за консервативните инвеститори с нисък риск. Финансовите инструменти се продават от банки, икономични институции и кредитни съюзи. Срочните депозити, продадени от банките, са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC). Националната администрация на кредитния съюз (NCUA) предоставя покритие за тези, които се продават от кредитни съюзи.

Как банка използва срочен депозит

Ако клиент вложи пари в срочен депозит, банката може да инвестира парите в други финансови продукти, които плащат по-висока норма на възвръщаемост (RoR) от тази, която банката плаща на клиента за използването на техните средства. Банката може също да заема парите на други свои клиенти, като по този начин получава по-висока лихва от кредитополучателите в сравнение с тази, която банката плаща с лихва за срочния депозит.

Например, кредитор може да предложи 2% лихва за срочни депозити с матуритет две години. След това депозираните средства се структурират като заеми на кредитополучатели, на които са начислени 7% лихва по тези банкноти. Тази разлика в ставките означава, че банката прави нетна доходност от 5%. Разпределението между лихвения процент, който банката плаща на клиентите си за депозити, и процента, който начислява на своите кредитополучатели, се нарича нетен лихвен марж. Нетният лихвен марж е показател за рентабилност за банките.

Банките са бизнес, като такъв, те искат да платят възможно най-ниския лихвен процент за срочните депозити и начисляват много по-висок процент на кредитополучателите за заеми. Тази практика увеличава техните маржове или рентабилност. Съществува обаче баланс, който банката трябва да поддържа. Ако плати твърде малко лихва, няма да привлече нови инвеститори в срочните депозитни сметки. Освен това, ако те начисляват твърде висока ставка на кредитите, това няма да привлече нови кредитополучатели.

Срочни депозити и лихвени проценти

В периоди на повишаване на лихвените проценти потребителите са по-склонни да купуват срочни депозити, тъй като увеличената цена на заемите прави спестяванията по-привлекателни. Също така, при по-високи пазарни лихвени проценти, финансовата институция ще трябва да предложи на инвеститора по-висок лихвен процент, така че инвеститорът също печели повече.

Когато лихвите намаляват, потребителите се насърчават да заемат и харчат повече, като по този начин стимулират икономиката. В среда с ниски лихви търсенето на срочни депозити може да намалее, тъй като инвеститорите обикновено могат да намерят алтернативни инвестиционни механизми, които плащат по-висока лихва.

Обикновено лихвените проценти трябва да са пропорционални на времето до падежа и минималната принципна сума, отпусната на кредитния съюз или банката. С други думи, шестмесечен срочен депозит вероятно ще плаща по-ниска лихва от двугодишния срочен депозит. Инвеститорите не само получават по-висока ставка за заключване на парите си в банката за продължителни периоди, но и трябва да спечелят по-висок процент за големи депозити. Например, джъмбо CD, който е срочен депозит над 100 000 долара, ще получи по-висок лихвен процент от CD с 1000 долара.

Отваряне или закриване на срочен депозит

Срочните депозити се наричат ​​също сертификати за депозити. Клиентите могат да видят условията на срочния депозит чрез извлечение на хартия. Този отчет включва необходимата минимална сума на главницата, изплатения лихвен процент и продължителността или срока до падежа, както са договорени от банката и вложителя.

Ако клиентът иска да закрие срочен депозит преди края на срока или падежа, клиентът ще бъде наказан. Тази санкция може да включва загубата на всяка лихва, платена по депозитната сметка до този момент. Затварянето на компактдиска преди изтичането на срока позволява на клиента да си върне основната инвестирана сума, но с отнемане на спечелената лихва.

Санкцията за предсрочно оттегляне или срещу споразумението е посочена в момента на откриване на срочен депозит, както се изисква от Закона за истина "Спестяване".

Понякога, ако лихвите са се повишили значително, може би си струва клиентът да затвори срочния депозит предсрочно, да вземе неустойката за предсрочно теглене и да реинвестира средствата на друго място с по-висок процент. Важно е да сте сигурни, че алтернативната ставка е достатъчно висока, за да компенсира първоначалната ставка на срочния депозит плюс цената на неустойката.

Когато срочният депозит е близо до падежа си, банката, която държи депозита, обикновено изпраща писмо, с което уведомява клиента за предстоящия падеж. В писмото банката ще поиска дали клиентът иска депозитът да бъде подновен отново за същата дължина до падежа. Преминаването вероятно ще бъде с различна ставка въз основа на пазарния лихвен процент по това време. Като алтернатива клиентът има възможност да постави средствата в друг финансов продукт.

Инвеститорите, притежаващи компактдискове за пенсиониране, трябва да говорят с финансов планиращ или данъчен съветник, който може да обясни различните разпоредби, свързани с ранното оттегляне от тези инвестиции.

Инфлация и срочни депозити

За съжаление, срочните депозити не са в крак с инфлацията. Инфлационният процент е мярка за това колко цените се покачват през дадена година. Ако процентът на срочен депозит е 2%, а инфлацията в САЩ е 2, 5%, теоретично клиентът не печели достатъчно, за да компенсира увеличението на цените в икономиката.

Стратегия за стълби

Вместо да инвестира голяма еднократна сума в един срочен депозит, инвеститорът може да използва стратегия, която разпределя средствата между няколко компактдиска. Тази стратегия за инвестиране чрез срочни депозити е да разпределя инвестиция равномерно за определен брой години, като падежите идват на редовни интервали. Тази стълбищна инвестиционна стратегия фиксира лихвените проценти при компактдисковете при по-дълги срокове с по-високи проценти от тези с по-кратки срокове. Докато CD-тата зреят, клиентът може да избере да използва парите за доходи, като изтегли средствата или прехвърли тези средства в друг компактдиск, за да продължи стълбата. Методът позволява на инвеститора да има достъп до средствата, докато узреят.

Например, инвеститор може да депозира 3000 долара всеки на 5, 4, 3, 2 и 1-годишен срочен депозит. Всяка година на един от компактдисковете падежи, клиентът може да изтегли парите за разходи или да прехвърли средствата в нова сметка. Новият срочен депозит ще има лихва, базирана на текущия пазарен курс. Този метод е популярен за пенсионерите, които се нуждаят от определена сума доход всяка година, която трябва да изтеглят от спестяванията си, за да платят разходите за живот.

Стратегията може да се използва, докато инвестирате в един и същ кредитен съюз или банка, или в няколко различни институции. Инвеститорът може или да изтегли главницата и лихвата след падежа, или да реинвестира средствата, ако не са необходими.

Професионалисти

• Срочните депозити предлагат фиксиран лихвен процент за живота на инвестицията.

• Срочните депозити са безрискови и безопасни инвестиции, тъй като те са подкрепени от FDIC или NCUA.

• Различните падежи позволяват на инвеститорите да поставят крайни дати, за да създадат инвестиционна стълба.

• Срочните депозити имат ниска минимална сума на депозита.

• Срочните депозити плащат по-високи ставки за по-големи първоначални суми.

Против

• Лихвените проценти, платени по срочните депозити, обикновено са по-ниски или по-малко привлекателни от повечето инвестиции с фиксиран лихвен процент.

• Срочните депозити не могат да бъдат изтеглени предсрочно без неустойка или загуба на цялата спечелена лихва.

• Лихвите не са в крак с нарастващата инфлация.

• Лихвен риск съществува, ако инвеститорите са затворени в депозит с нисък лихвен процент, докато общите лихви се повишават.

Пример за срочни депозити

Wells Fargo Bank (WFC) е една от най-големите банки на потребителите в САЩ и предлага няколко вида срочни депозити. По-долу са представени няколко от компактдисковете на банката, заедно с лихвите, изплатени на вложителите към 22 март 2019 г.

• Шестмесечен компактдиск с минимален депозит от $ 2 500 плаща 0, 90%. Едногодишен компактдиск с минимум 2500 долара депозит плаща 1, 25%. Специален CD, който изисква минимален депозит от 5000 долара, плаща 2, 27% за 29 месеца.

Моля, обърнете внимание, че предлаганите от банката лихвени проценти могат да се променят по всяко време за нови компактдискове и могат да бъдат различни в зависимост от състоянието, в което се намира клонът.